Berapa Asuransi Jiwa?
Kami secara independen mengevaluasi semua produk dan layanan yang direkomendasikan. Jika Anda mengklik tautan yang kami berikan, kami dapat menerima kompensasi. Belajarlah lagi.
Asuransi jiwa paling terjangkau bila Anda membelinya di usia muda—seorang wanita berusia 30 tahun dengan kesehatan prima akan membayar rata-rata $25 per bulan untuk polis asuransi jiwa berjangka 30 tahun senilai $500.000. Sementara wanita berusia 55 tahun mungkin membayar tujuh kali lipat, atau lebih.
Pelajari apa yang dapat Anda harapkan untuk membayar premi asuransi jiwa, faktor-faktor yang mempengaruhi biaya Anda, dan bagaimana Anda dapat menghemat uang.
Biaya Rata-Rata Asuransi Jiwa
Biaya Asuransi Jiwa Berjangka
Asuransi jiwa berjangka adalah jenis polis yang berlangsung selama beberapa tahun tertentu, yang dikenal sebagai istilah polis. (Jangka waktu 10 hingga 30 tahun adalah umum.) Akibatnya, ini jauh lebih murah daripada asuransi seumur hidup, yang merupakan pertanggungan asuransi jiwa permanen. Kelemahannya adalah kadaluarsa kecuali diubah menjadi polis permanen dan tidak membangun nilai tunai.
| Cakupan $500.000 | Biaya Bulanan Rata-Rata, Pria | Biaya Bulanan Rata-Rata, Wanita |
|---|---|---|
| 30 | $29 | $25 |
| 40 | $49 | $39 |
| 50 | $125 | $94 |
| 55 | $229 | $174 |
*untuk polis asuransi berjangka 30 tahun senilai $500.000, untuk pria dan wanita dengan kesehatan prima
Sumber: Quotacy
| Cakupan $1 Juta | Biaya Bulanan Rata-Rata, Pria | Biaya Bulanan Rata-Rata, Wanita |
|---|---|---|
| 30 | $51 | $39 |
| 40 | $92 | $72 |
| 50 | $238 | $178 |
| 55 | $449 | $330 |
*untuk polis asuransi berjangka 30 tahun senilai $1 juta, untuk pria dan wanita dengan kesehatan prima
Sumber: Quotacy
Biaya Asuransi Seumur Hidup
Seluruh asuransi jiwa, termasuk banyak polis asuransi jiwa universal, dirancang untuk bertahan seumur hidup. Karena biaya asuransi jiwa menjadi lebih mahal di hari tua, polis asuransi jiwa permanen lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka. Keuntungannya adalah bahwa kebijakan permanen dapat bertahan seumur hidup dan mereka membangun nilai tunai yang dapat Anda pinjam, tarik, atau gunakan sebagai jaminan.
| Cakupan $500.000 | Biaya Bulanan Rata-Rata, Pria | Biaya Bulanan Rata-Rata, Wanita |
|---|---|---|
| 30 | $281 | $239 |
| 40 | $362 | $341 |
| 50 | $536 | $483 |
| 60 | $850 | $725 |
*untuk polis asuransi jiwa permanen senilai $500.000, untuk pria dan wanita yang tidak merokok.
Sumber: Quotacy.
Bandingkan kutipan asuransi jiwa dengan Covr Financial sebelum membeli asuransi jiwa.
Biaya Asuransi Jiwa Rata-Rata menurut Perusahaan
Kami mengumpulkan data tarif pada 10 perusahaan asuransi populer untuk dua polis asuransi jiwa berjangka untuk pria dan wanita non-perokok dengan kesehatan prima. Kedua polis memberikan pertanggungan selama 30 tahun; satu memberikan manfaat kematian sebesar $500.000, yang lain $1.000.000. Tabel di bawah menunjukkan premi rata-rata gabungan untuk pria dan wanita dalam berbagai kelompok umur.
| Polis Berjangka $500,000 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Pemberi | 30 tahun | 40 tahun | 50 Tahun | 55 Tahun |
| MassMutual | $27.70 | $44.62 | $132.90 | $235.77 |
| Spanduk | $27.19 | $44.48 | $110.22 | $202.73 |
| Protektif | $27.20 | $44.48 | $110.22 | $202.73 |
| Penn Mutual | $27.52 | $45.01 | $113.91 | $204.78 |
| Kehidupan Pasifik | $27.33 | $44.72 | $123.29 | $203.95 |
| Transamerika | $27.42 | $50.58 | $114.33 | $204.37 |
| Kepala sekolah | $27.74 | $48.38 | $115.67 | $209.20 |
| Nasional Lincoln | $27.87 | $49.03 | $123.77 | $209.41 |
| Amerika | $28.84 | $52.04 | $115.84 | $211.10 |
| Berkembang | $29.67 | $45.58 | $137.39 | $218.44 |
Sumber: Term4Sale.
| Polis Berjangka $1 Juta | ||||
|---|---|---|---|---|
| Pemberi | 30 tahun | 40 tahun | 50 Tahun | 55 Tahun |
| MassMutual | $48.32 | $83.22 | $244.48 | $448.49 |
| Spanduk | $45.56 | $82.35 | $208.76 | $391.72 |
| Protektif | $45.57 | $82.35 | $209.88 | $391.72 |
| Penn Mutual | $47.91 | $83.13 | $234.07 | $385.74 |
| Kehidupan Pasifik | $45.83 | $82.81 | $232.57 | $395.22 |
| Transamerika | $45.90 | $91.80 | $236.30 | $395.24 |
| Kepala sekolah | $46.44 | $85.21 | $215.43 | $404.63 |
| Nasional Lincoln | $55.50 | $93.31 | $251.81 | $427.10 |
| Amerika | $62.02 | $88.93 | $220.00 | $404.02 |
| Berkembang | $58.05 | $83.85 | $266.60 | $427.85 |
Sumber: Term4Sale.
Perusahaan Asuransi Jiwa Terbaik
Tarif asuransi jiwa Anda kemungkinan akan bervariasi dari tarif di atas, tergantung pada kesehatan, usia, riwayat keluarga, riwayat kesehatan, pekerjaan, hobi, dll. Itulah mengapa sangat penting untuk membandingkan penawaran asuransi jiwa dari beberapa perusahaan sebelum membeli.
| Perusahaan Asuransi Jiwa Terbaik | Perusahaan Asuransi Jiwa Berjangka Terbaik |
|---|---|
| Nasional | Protektif |
| Reksa Omaha | Surga Hidup |
| Wali | Spanduk |
| Kehidupan New York | MassMutual |
Beberapa perusahaan, seperti Asuransi Jiwa Progresif, tidak menanggung polis secara langsung tetapi menyediakan polis melalui perusahaan asuransi lain.
Faktor-faktor yang Mempengaruhi Biaya
Jenis Kebijakan
Karena polis asuransi jiwa permanen dirancang untuk bertahan seumur hidup Anda, polis tersebut lebih mahal daripada polis berjangka. Faktanya, premi polis permanen dapat menelan biaya hingga 10 kali lipat dari polis berjangka untuk jumlah pertanggungan yang sama (lihat bagan di atas). Umumnya, asuransi seumur hidup memiliki premi tertinggi untuk polis permanen, sedangkan asuransi jiwa universal lebih terjangkau—keduanya dimaksudkan demikian melindungi Anda selama Anda masih hidup, tetapi asuransi seumur hidup umumnya menjamin premi Anda tidak akan bertambah seiring bertambahnya usia.
Jika Anda ingin memperpanjang polis asuransi jiwa berjangka yang dapat diperbarui setelah tanggal kedaluwarsa (dan Anda belum mengonversi polis menjadi pertanggungan permanen), premi Anda akan diatur ulang berdasarkan usia Anda saat ini. Dan itu akan diatur ulang setiap tahun setelah itu Anda ingin mempertahankan polis, dengan cepat melebihi biaya relatif dari polis asuransi jiwa permanen dengan jumlah pertanggungan yang sama.
Jumlah dan Jangka Waktu Pertanggungan
Jumlah pertanggungan yang Anda beli juga akan memengaruhi premi Anda. Semakin banyak cakupan yang Anda inginkan, semakin mahal polis Anda. Bagaimana seharusnya Anda memilih jumlah pertanggungan Anda? Salah satu caranya adalah mengalikan penghasilan tahunan Anda dengan sepuluh dan menambahkan jumlah uang yang dibutuhkan masing-masing anak Anda untuk kuliah. Pendekatan serupa adalah dengan menggunakan Metode DIME, yang mempertimbangkan utang, pendapatan, hipotek, dan pendidikan anak Anda.
Meskipun perhitungan ini menjadi titik awal yang baik, Anda sebaiknya berpikir di luar gaji Anda. Lembaga Informasi Asuransi merekomendasikan untuk membeli setidaknya asuransi jiwa yang cukup untuk menggantikan pendapatan yang Anda peroleh untuk Anda keluarga, termasuk penghasilan dan tunjangan "tersembunyi", seperti asuransi kesehatan yang diberikan majikan dan layanan rumah yang Anda berikan, seperti pengasuhan anak.
Untuk polis asuransi jiwa berjangka, lamanya jangka waktu juga akan memengaruhi biaya bulanan Anda. Polis berjangka sepuluh tahun akan memiliki premi yang lebih murah daripada polis berjangka 30 tahun karena masa pertanggungan lebih pendek.
Kesehatan dan Demografi
Perusahaan asuransi jiwa pertimbangkan beberapa faktor individu yang berada di luar kendali Anda saat menilai risiko untuk memastikan Anda. Ini termasuk:
- Usia: Pelamar yang lebih muda biasanya membayar premi terendah karena mereka cenderung membayar premi lebih lama. Premi biasanya meningkat seiring bertambahnya usia, artinya semakin tua usia Anda saat memulai polis, semakin tinggi premi Anda. Selain itu, mendapatkan asuransi jiwa sebagai senior bisa jadi sulit, karena banyak perusahaan asuransi membatasi usia penerbitan mereka pada usia 75 atau 80 tahun.
- Jenis kelamin: Menurut CDC, pria memiliki harapan hidup yang lebih pendek daripada wanita—73,2 tahun dibandingkan dengan 79,1 tahun. Jadi, mereka cenderung membayar premi lebih tinggi untuk pertanggungan yang sama. Sebagian besar perusahaan asuransi jiwa menawarkan pertanggungan untuk semua identitas gender, tetapi Anda mungkin perlu mengirimkan dokumentasi tambahan jika Anda transgender.
- Kesehatan: Orang-orang dengan kesehatan prima membayar paling sedikit untuk asuransi jiwa dibandingkan dengan mereka pada usia yang sama dengan kesehatan yang lebih buruk. Jika Anda memiliki masalah kesehatan seperti diabetes atau tekanan darah tinggi, Anda mungkin akan membayar lebih untuk pertanggungan. Jika Anda memiliki kondisi yang mengancam jiwa, perusahaan asuransi jiwa mungkin menolak pertanggungan Anda.
- Riwayat kesehatan keluarga: Bahkan jika Anda dalam keadaan sehat, riwayat kondisi keturunan atau penyakit parah dalam keluarga Anda dapat meningkatkan premi asuransi jiwa Anda. Misalnya, jika lebih dari satu orang dalam keluarga Anda didiagnosis dengan jenis kanker yang sama, Anda boleh melakukannya diminta untuk memberikan detail lebih lanjut tentang riwayat medis keluarga Anda dan kemungkinan akan membayar lebih cakupan.
Gaya hidup
Jika Anda seorang pendaki gunung atau penerjun payung, peningkatan risiko kematian Anda akan tercermin dalam premi yang lebih tinggi. Demikian pula, karir berisiko tinggi dapat meningkatkan premi Anda. Petugas pemadam kebakaran atau pilot akan membayar lebih untuk asuransi jiwa daripada seorang akuntan. Dan jika Anda merokok atau minum banyak, itu juga akan menaikkan premi Anda. Namun, beberapa perusahaan mungkin menurunkan Anda tingkat asuransi jiwa jika Anda berhenti merokok.
Skor Asuransi Berbasis Kredit
Di beberapa negara bagian, perusahaan asuransi jiwa mempertimbangkan skor asuransi berbasis kredit Anda saat mereka menetapkan premi Anda. Skor ini didasarkan pada informasi dalam laporan kredit Anda, seperti kebangkrutan dan hutang baru-baru ini. Meskipun kredit Anda tidak berperan dalam premi asuransi jiwa Anda, detail spesifik dalam riwayat kredit Anda bisa.
Fitur Kebijakan
Fitur-fitur yang disertakan dalam polis Anda dan dukungan apa pun yang Anda tambahkan dapat memengaruhi premi Anda. Misalnya, beberapa polis berjangka dapat diperbarui atau diubah menjadi polis permanen; yang tidak mungkin lebih terjangkau. Polis berjangka yang menawarkan pengembalian premi jika Anda meninggal di luar jangka waktu polis akan jauh lebih mahal. Dan polis berjangka dan permanen yang meliputi tunjangan hidup atau pengendara lain, seperti asuransi yang dijamin, mungkin lebih mahal juga.
Meskipun biaya merupakan pertimbangan penting, pastikan polis tersebut memiliki fitur yang Anda butuhkan. Mengevaluasi perusahaan asuransi jiwa berdasarkan kekuatan keuangan dan kepuasan pelanggan. Cara terbaik untuk membuat keputusan berdasarkan informasi adalah dengan membandingkan kutipan asuransi jiwa dan penelitian pilihan Anda.
Bagaimana Menghemat Uang di Asuransi Jiwa
Meskipun banyak faktor yang mempengaruhi premi asuransi jiwa Anda berada di luar kendali Anda, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk menurunkan biaya asuransi jiwa Anda.
- Buatlah pilihan yang sehat: Kurangi risiko Anda dengan berhenti merokok, berhenti dari aktivitas rekreasi yang berisiko, dan berolahraga secara teratur. Membuat pilihan yang sehat memungkinkan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan yang lebih rendah kelas risiko, yang dapat menghasilkan premi yang lebih rendah.
- Beli di usia muda: Waktu terbaik untuk membeli asuransi jiwa adalah ketika Anda masih muda. Anda akan mengunci tarif yang lebih rendah dan membayar lebih sedikit untuk asuransi jiwa selama hidup Anda.
- Bandingkan kutipan: Setiap perusahaan asuransi jiwa akan menetapkan premi Anda secara berbeda, jadi penting untuk membandingkan penawaran untuk pertanggungan yang Anda butuhkan. Misalnya, merokok mariyuana dapat menempatkan Anda pada kelas tarif yang sama sekali berbeda di beberapa perusahaan. Jika Anda masuk remisi dari kanker, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif standar di satu perusahaan, sementara perusahaan lain mungkin sama sekali menolak pertanggungan Anda.
- Pertimbangkan asuransi jiwa kelompok: Mendaftar dalam rencana asuransi jiwa yang disponsori perusahaan dapat menghemat uang Anda. Terlepas dari itu, Anda harus memastikan bahwa polis memberikan pertanggungan yang Anda butuhkan dan portabel jika Anda memutuskan (atau terpaksa) untuk meninggalkan pekerjaan Anda.
- Manfaatkan diskon: Beberapa perusahaan asuransi mungkin menawarkan diskon untuk menggabungkan polis asuransi jiwa Anda dengan polis rumah atau mobil, atau untuk membayar premi Anda setiap tahun. Beberapa perusahaan asuransi bahkan menawarkan diskon kepada pemegang polis untuk membuat pilihan yang dapat menguntungkan kesejahteraan Anda, seperti berjalan-jalan atau membeli makanan sehat.
- Beli polis jangka waktu konversi: Jika saat ini Anda tidak mampu membeli polis permanen, tetapi membeli polis berjangka konversi, Anda dapat mengonversi menjadi polis permanen di masa mendatang tanpa mengikuti pemeriksaan medis. Premi Anda akan tetap lebih tinggi saat Anda melakukan konversi (karena premi asuransi seumur hidup lebih mahal), tetapi tidak akan meningkat jika kesehatan Anda memburuk.
- Pilih underwriting tradisional atau dipercepat: Polis penerbitan yang disederhanakan dan dijamin biasanya datang dengan premi lebih tinggi daripada polis yang menggunakan atau tradisional penjaminan dipercepat. Meskipun mungkin tidak nyaman untuk mendapatkan pemeriksaan medis atau menjawab kuesioner kesehatan yang terperinci, ini dapat menghemat uang Anda dari waktu ke waktu.
Apakah Asuransi Jiwa Sepadan dengan Biayanya?
Asuransi jiwa menawarkan perlindungan finansial untuk orang yang Anda cintai jika Anda meninggal saat mereka bergantung pada dukungan finansial Anda. Itu asuransi jiwa berjangka terbaik terjangkau dan cukup untuk kebanyakan orang, memastikan keluarga Anda tercukupi jika Anda meninggal sebelum hutang Anda lunas atau anak-anak Anda sudah dewasa. Dalam kebanyakan kasus, jika Anda memiliki tanggungan, asuransi jiwa sepadan dengan biayanya.
Apakah Pembayaran Asuransi Jiwa Dikenakan Pajak?
No.A polis asuransi jiwa tunjangan kematian umumnya tidak termasuk dalam pendapatan kotor penerima Anda, sehingga keluarga Anda tidak perlu membayar pajak atas hasil tersebut. Namun, Anda harus melaporkan dan membayar pajak atas bunga yang timbul setelah Anda menerima tunjangan kematian. Ada juga kasus tertentu ketika Anda mungkin harus membayar pajak properti, pajak warisan, atau keduanya.
Dapatkah saya menarik diri dari asuransi jiwa saya?
Jika Anda memiliki polis asuransi jiwa permanen, ada beberapa cara untuk menarik uang darinya. Anda dapat mengambil pinjaman berbunga rendah terhadap polis, menarik uang dari polis (bebas pajak hingga jumlah premi yang dibayarkan), atau menyerahkan polis. Anda tidak dapat menarik diri dari polis asuransi jiwa berjangka, tetapi Anda mungkin dapat mengakses sebagian manfaat kematian sebelum kematian Anda jika Anda memiliki polis asuransi jiwa dengan manfaat hidup.
Metodologi
Saat menentukan rata-rata premi asuransi jiwa berjangka, kami mengumpulkan kutipan dari 10 asuransi jiwa teratas penyedia untuk empat kelompok usia yang berbeda (30, 40, 50, dan 55) untuk pria dan wanita dengan kesehatan prima yang berlokasi di Denver, Colorado. Kutipan dikumpulkan untuk polis 30 tahun sejumlah $500.000 dan $1 juta. Ketika beberapa premi tersedia untuk usia, jenis kelamin, dan kelas risiko yang sama, premi terendah yang tersedia dari masing-masing perusahaan asuransi digunakan untuk menentukan rata-rata.
Saat menentukan rata-rata premi asuransi jiwa permanen, kami mengambil rata-rata kutipan dari dua perusahaan untuk pria dan wanita dengan kesehatan prima yang tinggal di Denver, Colorado. Kami mengumpulkan kutipan untuk polis asuransi seumur hidup senilai $500.000 untuk pelamar berusia 30, 40, 50, dan 60.