Cara Mendapatkan Reverse Mortgage di tahun 2023

Kami secara independen mengevaluasi semua produk dan layanan yang direkomendasikan. Jika Anda mengklik tautan yang kami berikan, kami dapat menerima kompensasi. Belajarlah lagi.

Hipotek terbalik bisa menjadi cara yang baik untuk mengakses ekuitas di rumah Anda, namun Anda harus memenuhi beberapa persyaratan untuk melakukannya. Yang utama adalah usia Anda, jumlah ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda (dan nilainya), dan kemampuan Anda untuk menutupi pengeluaran terkait rumah. Saat Anda berbelanja untuk hipotek terbalik, cari pemberi pinjaman yang menawarkan suku bunga menarik, mengenakan biaya yang masuk akal, dan menikmati reputasi yang baik.

Memahami Reverse Mortgage

Apa Itu Hipotek Terbalik?

Hipotek terbalik memungkinkan pemilik rumah yang berusia 62 tahun atau lebih untuk memanfaatkan ekuitas rumah mereka untuk meminjam uang. Pinjaman dibayar kembali setelah peminjam berhenti tinggal di rumah.

Jenis Hipotek Terbalik

Ada tiga jenis hipotek terbalik:

Pinjaman konversi ekuitas rumah yang diasuransikan secara federal (HECM), jenis yang paling umum

instagram viewer

Hipotek balik berpemilik dari pemberi pinjaman swasta
Hipotek balik tujuan tunggal dari lembaga pemerintah negara bagian atau lokal atau organisasi nirlaba

Bagaimana Mendapatkan Hipotek Terbalik

Langkah-langkah yang terlibat dalam mendapatkan hipotek terbalik termasuk menentukan kelayakan Anda, memilih pemberi pinjaman, dan menyelesaikan aplikasi dan konseling. Langkah-langkah yang diuraikan di bawah ini berlaku untuk jenis hipotek terbalik yang paling umum, HECM yang diasuransikan secara federal.

Tentukan Kelayakan

Periksa usia dan persyaratan kepemilikan rumah: Peminjam HECM harus berusia minimal 62 tahun dan menggunakan rumah tersebut sebagai tempat tinggal utama mereka. (Untuk beberapa pinjaman kepemilikan yang tidak didukung oleh pemerintah, usia minimumnya adalah 55 tahun.) Properti tersebut dapat berupa rumah keluarga tunggal, properti hunian dua sampai empat unit (dengan satu unit ditempati oleh peminjam), atau kondominium, townhouse, atau rumah produksi yang disetujui.
Tinjau persyaratan kredit dan pendapatan: Meskipun tidak ada skor kredit minimum yang diperlukan, Anda akan menjalani pemeriksaan kredit untuk mengetahui apakah Anda memiliki hak gadai pajak federal atau utang federal yang telah lewat jatuh tempo. Pemberi pinjaman juga akan meninjau biaya hidup bulanan dan aset Anda. Ini membantu pemberi pinjaman mengetahui apakah Anda akan memiliki cukup uang untuk menutupi asuransi pemilik rumah, pajak properti, dan biaya lainnya.
Evaluasi nilai dan ekuitas rumah: Untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman HECM, peminjam harus memiliki rumahnya secara langsung atau harus melunasi sebagian besar hipotek tradisional mereka. Selain itu, ekuitas rumah mereka biasanya harus minimal 50%.

Jika Anda menggunakan hipotek terbalik berpemilik atau hipotek terbalik tujuan tunggal alih-alih pinjaman HECM, perlu diingat bahwa tidak satu pun dari alternatif ini yang diasuransikan secara federal. Selain itu, persyaratan pinjaman untuk hipotek terbalik berpemilik dan hipotek terbalik tujuan tunggal tidak sama dengan pinjaman HECM. Misalnya, pinjaman kepemilikan memungkinkan peminjam yang lebih muda dan nilai rumah maksimum yang lebih tinggi.

Pilih Pemberi Pinjaman

Pemberi pinjaman penelitian: Saat Anda berbelanja untuk pemberi pinjaman hipotek terbalik, pastikan untuk memeriksa reputasinya. Periksa ulasan konsumen di Better Business Bureau, Trustpilot, dan Yelp. Cari pemberi pinjaman dengan komentar positif tentang layanan pelanggan.
Bandingkan penawaran: Pastikan untuk membandingkan suku bunga yang dibebankan oleh pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman mana yang menawarkan penawaran terbaik untuk hipotek terbalik yang sesuai dengan kebutuhan Anda?
Tinjau persyaratan pemberi pinjaman: Umumnya, pemberi pinjaman mengikuti persyaratan pinjaman HECM yang ditetapkan oleh pemerintah federal. Namun, pemberi pinjaman mungkin memiliki beberapa kelonggaran, seperti mendikte apakah perbaikan rumah harus dilakukan sebelum mereka menyetujui permohonan pinjaman Anda.
Tinjau kualifikasi pemberi pinjaman: Sebelum memilih pemberi pinjaman HECM, periksa kualifikasinya. Apakah sudah disetujui oleh Federal Housing Administration (FHA) dan U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)? Agen federal ini mengawasi program HECM. Apakah pemberi pinjaman adalah anggota National Reverse Mortgage Lenders Association, yang mewajibkan anggotanya untuk mengikuti kode etik?
Periksa biaya dan biaya yang terkait dengan hipotek terbalik: Selain mempertimbangkan suku bunga pemberi pinjaman, ada baiknya untuk melihat biaya dan biaya lain yang terkait dengan hipotek terbalik Anda. Beberapa biaya dan biaya asuransi hipotek ditetapkan oleh pemerintah, tetapi perhatikan biaya penutupan, yang akan bervariasi menurut pemberi pinjaman.
Pilih pemberi pinjaman dan mulai proses aplikasi. Setelah Anda memilih pemberi pinjaman hipotek terbalik, saatnya untuk mengisi aplikasi dan berpartisipasi dalam konseling wajib.

Aplikasi Lengkap dan Konseling

Kumpulkan dokumentasi yang diperlukan: Dokumentasi yang diperlukan untuk mengisi aplikasi HECM termasuk kartu Jaminan Sosial atau Medicare, ID yang membuktikan usia Anda, surat keterangan pengemudi lisensi atau bukti lain dari alamat Anda, bukti pendapatan seperti laporan bank, dan sertifikat yang menunjukkan penyelesaian wajib penyuluhan.
Menghadiri sesi konseling wajib: Sebelum mengajukan permohonan, Anda harus menyelesaikan sesi konseling yang disediakan oleh lembaga yang disetujui HUD. Agensi mengenakan biaya untuk konseling ini, yang dapat dilakukan secara langsung atau melalui telepon.
Kirim aplikasi dan dokumentasi yang diperlukan. Dengan konseling wajib dan dokumentasi yang diperlukan, Anda sekarang siap untuk mengirimkan aplikasi Anda.

Bandingkan Pemberi Pinjaman Hipotek Terbalik Terbaik

Perusahaan Reverse Mortgage	Usia Minimal	Biaya di Muka	Anggota NRMLA
Grup Penasihat Amerika (AAG)	62	$6,000–$8,000	Ya
Hipotek Reverse Liberty	62	$5,000–$19,000	Ya
Keuangan Longbridge	62	$4,000–$8,000	Ya
Keuangan Amerika Terbalik	55	Bervariasi berdasarkan produk	Ya

Panduan Memilih Reverse Mortgage

Saat memilih hipotek terbalik, Anda harus mempertimbangkan beberapa hal, seperti nilai rumah Anda saat ini, jenis hipotek terbalik yang Anda inginkan, dan alternatif kebalikannya hipotek.

Faktor-Faktor yang Perlu Dipertimbangkan Saat Mendapatkan Hipotek Terbalik

Di antara faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan saat mendapatkan hipotek terbalik adalah:

Nilai rumah Anda saat ini: Jumlah ekuitas rumah yang Anda pegang berperan besar dalam jumlah uang yang dapat Anda pinjam melalui hipotek terbalik. Ekuitas rumah dihitung dengan mengurangkan berapa banyak Anda masih berutang pada hipotek reguler dari berapa harga rumah Anda (nilai saat ini). Oleh karena itu, nilai rumah Anda saat ini adalah bagian penting dari teka-teki pendanaan ini.
Suku bunga: Sama pentingnya untuk mengeksplorasi suku bunga untuk hipotek tradisional, Penting juga untuk mengeksplorasi suku bunga untuk hipotek terbalik. Salah satu alasan utama: Pemberi pinjaman menambahkan biaya bunga setiap bulan ke saldo hipotek terbalik, namun peminjam tidak melakukan pembayaran bulanan. Oleh karena itu, biaya bunga selama bertahun-tahun menumpuk hingga pinjaman jatuh tempo. Suku bunga untuk hipotek terbalik mungkin tetap atau variabel. Umumnya, suku bunga untuk hipotek terbalik lebih tinggi daripada suku bunga pinjaman rumah lainnya.
Usia peminjam: Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman HECM, peminjam harus berusia minimal 62 tahun saat pinjaman ditutup. Semakin tua usia Anda, semakin banyak uang yang dapat Anda pinjam sebagai persentase dari nilai rumah Anda.
Jenis hipotek terbalik: Tersedia tiga jenis hipotek terbalik. HECM yang diasuransikan secara federal adalah jenis hipotek terbalik yang paling umum. Dua opsi lainnya adalah hipotek terbalik milik dari pemberi pinjaman swasta atau hipotek terbalik satu tujuan dari lembaga pemerintah negara bagian, lembaga pemerintah daerah, atau organisasi nirlaba. Pinjaman tujuan tunggal dirancang untuk menutupi pengeluaran yang disetujui pemberi pinjaman seperti proyek perbaikan rumah atau tagihan pajak properti. Tak satu pun dari opsi ini yang diasuransikan secara federal.
Menutup biaya untuk hipotek terbalik: Biaya penutupan termasuk biaya untuk penilaian rumah, pencarian judul, dan pemeriksaan kredit. Biaya ini di luar biaya originasi pinjaman, yang tidak boleh melebihi $6.000 untuk pinjaman HECM.

Hipotek terbalik biasanya lebih mahal daripada pinjaman rumah lainnya. Itu terutama karena pemberi pinjaman menambahkan biaya bunga dan biaya ke saldo pinjaman setiap bulan, sedangkan peminjam tidak diharuskan melakukan pembayaran bulanan. Begitu hipotek terbalik jatuh tempo, seperti ketika peminjam meninggal, bunga dan biaya selama bertahun-tahun dapat terakumulasi.

Alternatif untuk Membalikkan Hipotek

Pemilik rumah dapat menggunakan beberapa alternatif pinjaman untuk membalikkan hipotek, termasuk:

Lini kredit ekuitas rumah (HELOC): Sama seperti kartu kredit, HELOC memberi Anda batas kredit yang dapat Anda gunakan selama periode waktu tertentu. Jumlah yang dapat Anda pinjam terkait dengan jumlah ekuitas rumah yang Anda miliki.
Pinjaman ekuitas rumah: Dengan pinjaman ekuitas rumah, Anda meminjam sejumlah uang berdasarkan jumlah ekuitas rumah yang Anda miliki.
Pembiayaan kembali tunai: Pinjaman pembiayaan kembali tunai memungkinkan Anda mengambil hipotek baru yang menggantikan hipotek Anda saat ini. Hipotek baru melebihi saldo pinjaman Anda saat ini, dan Anda menyimpan selisihnya dalam bentuk tunai.

Apa yang Terjadi pada Rumah Setelah Peminjam Meninggal Dunia?

Hipotek terbalik menjadi jatuh tempo ketika peminjam — atau siapa pun peminjam bersama atau pasangan non-peminjam yang memenuhi syarat meninggal—meninggal. Untuk menjaga rumah, ahli waris harus membayar seluruh saldo yang jatuh tempo. Untuk menjual rumah, ahli waris harus menutupi seluruh saldo pinjaman, atau setidaknya 95% dari nilai penilaian rumah jika saldo pinjaman melebihi nilai rumah.

Bisakah Anda Kehilangan Rumah Anda Dengan Hipotek Terbalik?

Saat Anda mengambil hipotek terbalik, Anda masih memiliki rumah. Namun, Anda bisa kehilangan rumah Anda karena penyitaan jika Anda gagal mengikuti premi asuransi pemilik rumah, pajak properti, atau perbaikan yang diminta pemberi pinjaman. Hal yang sama berlaku jika Anda tidak lagi menggunakan rumah tersebut sebagai tempat tinggal utama Anda.

Berapa Banyak Uang yang Bisa Anda Dapatkan Dengan Hipotek Terbalik?

Berapa banyak uang yang bisa Anda peroleh dengan hipotek terbalik didasarkan pada tiga faktor: usia Anda, nilai rumah Anda, dan tingkat bunga pinjaman.

Biasanya, peminjam yang lebih tua, pemilik rumah bernilai tinggi, atau peminjam yang mendapatkan suku bunga lebih rendah bisa mendapatkan lebih banyak uang. Itu uang bisa datang dalam bentuk pembayaran bulanan, pembayaran lump-sum, atau jalur kredit.

Bagaimana Jika Anda Ingin Membatalkan Hipotek Terbalik Anda?

Peminjam dapat membatalkan hipotek terbalik dalam waktu tiga hari sejak penutupan pinjaman tanpa membayar denda keuangan apa pun. Ini dikenal sebagai “hak pencabutan.” Anda juga bisa keluar dari hipotek terbalik dengan menjual rumah, melunasi seluruh saldo pinjaman dengan uang Anda sendiri, membiayai kembali pinjaman, atau mengubah hipotek terbalik menjadi tradisional hipotek.