Apa yang Paling Bisa Anda Pinjam Dengan Pinjaman Ekuitas Rumah?
Pinjaman ekuitas rumah dan HELOC gunakan ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda sebagai jaminan. Karena pinjaman ini dijamin dengan nilai ekuitas rumah Anda, pemberi pinjaman dapat menawarkan suku bunga yang sangat kompetitif, biasanya mendekati hipotek pertama. Dan sama seperti bank atau credit union Anda dengan hipotek pertama, itu akan menanggung pinjaman berdasarkan nilai ekuitas Anda.
Ini memberlakukan batas atas jumlah yang dapat Anda pinjam melalui pinjaman ekuitas rumah. Jumlah maksimum yang akan ditawarkan pemberi pinjaman kepada Anda biasanya 80% hingga 85% dari Anda rasio pinjaman terhadap nilai gabungan (CLTV).—ukuran perbedaan antara nilai rumah Anda dan berapa banyak yang Anda pinjam. Dalam artikel ini, kami akan menjelaskan cara menghitungnya, menyoroti beberapa faktor lain yang dapat memengaruhi jumlah maksimum pinjaman Anda, dan menunjukkan cara menghitung jumlah maksimum Anda sendiri.
Takeaway kunci
- Karena pinjaman ekuitas rumah dijamin dengan rumah Anda, jumlah yang Anda pinjam terbatas pada nilai ekuitas di rumah Anda.
- Hitung ekuitas Anda dengan mengurangkan jumlah utang hipotek pertama Anda dari nilai rumah Anda.
- Pemberi pinjaman dapat meminjamkan hingga 85% dari nilai ini.
- Kelayakan untuk pinjaman ekuitas rumah juga bergantung pada skor kredit dan tingkat pendapatan.
- Pinjaman ekuitas rumah mungkin membebankan biaya yang harus Anda bayar di muka, yang selanjutnya mengurangi jumlah maksimum efektif pinjaman Anda.
Berapa Banyak yang Dapat Anda Pinjam Dengan Pinjaman Ekuitas Rumah?
Pinjaman ekuitas rumah menggunakan rumah Anda sebagai jaminan. Saat Anda mengajukan pinjaman semacam ini, pemberi pinjaman Anda akan memberikan waktu kedua hak gadai di rumah Anda, memberi mereka hak atas rumah Anda bersama dengan hak gadai hipotek pertama jika Anda gagal melakukan pembayaran. Hal ini membuat pinjaman ekuitas rumah berisiko sangat rendah bagi pemberi pinjaman selama mereka meminjamkan Anda kurang dari uang yang telah Anda investasikan di rumah Anda.
Dalam praktiknya, setiap pemberi pinjaman memiliki pedoman berbeda untuk menentukan berapa banyak yang dapat mereka pinjamkan kepada Anda. Biasanya, bagian terpenting dari panduan ini adalah rasio CLTV yang dapat ditawarkan oleh bank Anda. Ini adalah rasio jumlah pinjaman dengan ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda. Ekuitas Anda adalah nilai rumah Anda dikurangi uang yang masih terhutang pada hipotek pertama Anda.
Berikut contoh sederhananya: Banyak pemberi pinjaman memiliki rasio CLTV maksimal 80%. Jika rumah Anda bernilai $300.000, maksimum yang dapat Anda pinjam adalah 80% dari ini—$240.000. Namun, katakanlah saat ini Anda berutang $150.000 untuk hipotek pertama Anda. Anda harus mengurangi ini dari jumlah total karena bank tidak akan meminjamkan uang yang belum Anda hasilkan. Dan $240.000 dikurangi $150.000 adalah $90.000. Jadi ini akan menjadi jumlah pinjaman maksimum Anda.
Namun, itu bukanlah akhir dari cerita. Sama seperti kelayakan Anda untuk pinjaman ekuitas rumah dengan hipotek pertama, itu mungkin tergantung pada riwayat pekerjaan, pendapatan, dan nilai kredit. Faktor-faktor ini juga dapat memengaruhi tingkat bunga yang Anda tawarkan pada pinjaman Anda karena skor kredit yang lebih rendah menunjukkan bahwa Anda berisiko lebih tinggi untuk gagal bayar pinjaman.
Jumlah maksimum yang Anda bisa meminjam pinjaman ekuitas rumah bergantung pada berbagai faktor—tidak hanya berapa banyak ekuitas yang Anda miliki di rumah, tetapi juga kelayakan kredit dan penghasilan Anda. Ini juga akan tergantung pada pedoman yang dimiliki masing-masing pemberi pinjaman.
Pertimbangan Lain
Padahal perhitungan di atas akan memungkinkan Anda menghitung jumlah maksimum pinjaman ekuitas rumah yang dapat Anda akses, di sana adalah beberapa biaya dan biaya lain yang harus Anda perhitungkan saat menghitung pinjaman maksimum efektif yang tersedia Anda.
Misalnya, saat Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah, Anda mungkin harus membayar banyak biaya penutupan yang sama terkait dengan hipotek pertama, seperti biaya pemrosesan pinjaman, biaya originasi, biaya penilaian, dan biaya pencatatan. Kecuali Anda memiliki banyak uang tunai, ini kemungkinan besar akan dibayar dari pinjaman yang Anda ambil dan karena itu akan mengurangi jumlah maksimum yang Anda terima.
Demikian pula, pemberi pinjaman mungkin meminta Anda untuk membayar poin—yaitu, bunga dibayar dimuka—pada waktu penutupan. Setiap poin sama dengan 1% dari nilai pinjaman. Jadi dengan pinjaman $100.000, satu poin akan dikenakan biaya $1.000. Bunga di muka ini dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang, tetapi dalam jangka pendek, ini akan semakin mengurangi jumlah pinjaman maksimum Anda.
Akhirnya, ingatlah bahwa pinjaman ekuitas rumah mungkin juga memiliki batas minimum. Meskipun beberapa pemberi pinjaman akan memberikan pinjaman sebesar $10.000, banyak tidak akan memberi Anda satu untuk kurang dari $35.000. Ini masuk akal karena biaya untuk memulai pinjaman bisa sangat tinggi dibandingkan dengan jumlah pinjaman yang kecil.
Bagaimana Cara Menghitung Jumlah Pinjaman Ekuitas Rumah Maksimum Saya?
Anda bisa mendapatkan gambaran tentang jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam dengan menghitung nilai ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda—itulah nilai rumah Anda dikurangi utang hipotek Anda. Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman ekuitas rumah hingga 85% dari nilai ini.
Apa itu Rasio Pinjaman terhadap Nilai Gabungan?
Beginilah cara bank dan serikat kredit mengungkapkan jumlah maksimum yang dapat mereka pinjamkan untuk pinjaman ekuitas rumah. Biasanya, pemberi pinjaman dapat menawarkan 80% atau 85% dari nilai ekuitas yang Anda pegang.
Apakah Saya Layak untuk Pinjaman Ekuitas Rumah?
Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah, Anda harus memiliki sejumlah besar ekuitas di rumah Anda. Beberapa pemberi pinjaman juga memiliki persyaratan seputar skor kredit atau tingkat pendapatan Anda. Yang terbaik adalah berbelanja saat mencari pinjaman ekuitas rumah karena kelayakan dan suku bunga sangat bervariasi di antara pemberi pinjaman.
Garis bawah
Pinjaman ekuitas rumah dijamin dengan rumah Anda, jadi Anda tidak dapat meminjam lebih dari nilai ekuitas yang Anda pegang di rumah Anda. Ekuitas Anda adalah nilai rumah Anda dikurangi jumlah hutang Anda pada hipotek pertama Anda. Pemberi pinjaman mungkin dapat meminjamkan Anda hingga 85% dari nilai ini.
Dalam praktiknya, kelayakan Anda untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah juga akan bergantung pada skor kredit, tingkat pendapatan, dan faktor lainnya. Pinjaman ini juga dapat membebankan biaya yang signifikan, yang mungkin harus Anda bayar di muka, yang semakin mengurangi jumlah maksimum efektif pinjaman Anda.