Pinjaman Bunga Sederhana: Apakah Ada?

Ketika Anda meminjam uang, Anda harus membayar kembali sejumlah uang tersebut pinjaman (disebut Kepala Sekolah), ditambah pembayaran minat pada pinjaman. Bunga pada dasarnya sama dengan biaya meminjam uang—apa yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman—dan biasanya dinyatakan sebagai persentase dari jumlah pinjaman. Anda mungkin membayar bunga 3% untuk pinjaman mobil Anda, misalnya, atau 4% untuk hipotek Anda.

Sebenarnya ada dua jenis bunga yang berbeda dan perlu diketahui perbedaannya. Tergantung pada pinjaman, Anda akan membayar juga bunga majemuk atau bunga sederhana. Bunga majemuk dihitung pada jumlah pokok ditambah bunga akumulasi periode sebelumnya, yang berarti Anda secara efektif membayar bunga atas bunga.

Sebaliknya, minat sederhana dihitung pada pokok saja, jadi Anda tidak membayar bunga atas bunga. Karena Anda membayar bunga dengan jumlah uang yang lebih kecil (hanya pokok), bunga sederhana bisa menguntungkan saat Anda meminjam uang. Tapi apakah pinjaman bunga sederhana ada?

Pinjaman jangka pendek

Anda akan menemukan pinjaman bunga sederhana yang ditawarkan oleh berbagai produk pinjaman, termasuk pinjaman mobil. Dengan sebagian besar pinjaman mobil, bunga dihitung berdasarkan saldo pinjaman pokok setiap hari, dan pembayaran pertama-tama diterapkan pada setiap bunga yang jatuh tempo, dan kemudian ke saldo pokok. Jumlah bunga harian sama dengan tingkat tahunan (3%, misalnya) dibagi dengan jumlah hari dalam setahun (365, kecuali 366 selama tahun kabisat). Jadi bunga harian pada saldo pinjaman sebesar $10.000 dengan bunga 3% akan menjadi $0.82 ($10.000 x 0,03 365), dengan asumsi ini bukan tahun kabisat.

Seperti banyak pinjaman, pinjaman berbunga sederhana biasanya dibayar kembali dalam jumlah yang sama, angsuran bulanan yang ditetapkan saat Anda menerima pinjaman. Pinjaman ini adalah amortisasi, artinya sebagian dari setiap pembayaran digunakan untuk membayar bunga, dan sisanya digunakan untuk saldo pinjaman. Pada awal pinjaman, lebih banyak pembayaran bulanan Anda menuju bunga karena bunga selalu dihitung dari sisa saldo, yang tertinggi pada awal pinjaman. Seiring berjalannya jangka waktu pinjaman, lebih sedikit pembayaran Anda untuk bunga dan lebih banyak berlaku untuk pokok.

Jika Anda memiliki pinjaman $10.000 dengan bunga 3% selama tiga tahun, misalnya, pembayaran bulanan Anda akan menjadi $290,81. Dua puluh lima dolar dari pembayaran pertama Anda akan digunakan untuk bunga dan sisanya $265,81 untuk saldo. Bulan berikutnya, $24,34 akan digunakan untuk bunga ($9,734,19 x 0,03 12), dan $266,48 untuk saldo, dan seterusnya sampai pinjaman dan bunga dibayar penuh.

Jika Anda melakukan semua pembayaran tepat waktu setiap bulan, Anda harus mengharapkan untuk membayar kembali hanya jumlah yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman Anda. Namun, jika Anda melakukan pembayaran terlambat, lebih dari pembayaran itu akan digunakan untuk membayar bunga yang harus Anda bayar karena Anda akan membayar lebih banyak hari bunga, dan lebih sedikit untuk mengurangi pokok Anda keseimbangan. Ini menambah bunga pinjaman Anda, ditambah Anda mungkin harus membayar biaya keterlambatan.

Pinjaman Lainnya

Paling pinjaman mahasiswa gunakan apa yang disebut Rumus Bunga Harian yang Disederhanakan, yang pada dasarnya adalah pinjaman bunga sederhana karena bunga hanya dihitung pada saldo (dan bukan pada bunga yang masih harus dibayar sebelumnya).

Sebagian besar hipotek juga merupakan pinjaman berbunga sederhana, meskipun tentu saja bisa terasa seperti bunga majemuk. Faktanya, semua hipotek adalah bunga sederhana kecuali yang memungkinkan amortisasi negatif. Hal penting yang harus diperhatikan adalah bagaimana bunga yang diperoleh dari hipotek: baik harian atau bulanan. Jika hipotek menimbulkan bunga setiap hari, itu selalu merupakan pinjaman bunga sederhana; jika diperoleh setiap bulan, itu adalah bunga sederhana kecuali itu adalah pinjaman amortisasi negatif.

Penting bagi peminjam untuk mengetahui bagaimana bunga bertambah pada mereka hak Tanggungan karena pinjaman bunga sederhana perlu dikelola secara berbeda dari hipotek akrual bulanan. Satu hal yang harus diperhatikan: Keterlambatan pembayaran pinjaman akrual harian dapat merugikan Anda. Jika pembayaran Anda jatuh tempo pada awal bulan, misalnya, dan pembayaran Anda terlambat seminggu, Anda akan membayar bunga tambahan tujuh hari. Masa tenggang hanya memungkinkan Anda untuk menghindari membayar biaya keterlambatan—bukan lebih banyak bunga. Karena lebih banyak pembayaran menuju bunga, keterlambatan pembayaran sebenarnya dapat membuat saldo pinjaman naik, bukan turun.

Bunga Majemuk

Jika Anda menyimpan saldo pada kartu kredit Anda, Anda mungkin membayar bunga majemuk, dan setiap biaya bunga ditambahkan ke pokok, membuat utang Anda tumbuh secara eksponensial dari waktu ke waktu. Menambahkan penghinaan pada cedera adalah kenyataan bahwa sebagian besar kartu menggabungkan bunga setiap hari, bukan bulanan, yang dapat membuat Anda lebih mahal dari waktu ke waktu.

Bunga majemuk terkadang bisa menguntungkan Anda, hanya saja tidak saat Anda meminjam uang. Inilah saatnya: Bunga sederhana dan bunga majemuk juga berlaku untuk bunga yang Anda peroleh saat menginvestasikan uang. Tetapi sementara bunga sederhana dapat menguntungkan Anda saat Anda meminjam uang, itu akan membebani Anda saat Anda berinvestasi.

Katakanlah Anda menginvestasikan $ 10.000 dengan bunga 5% yang dibayarkan setahun sekali selama 20 tahun. Jika investasi Anda menghasilkan bunga sederhana, Anda akan memiliki $20.000—$10.000 + asli Anda ($10.000 x 0,05 x 20) —setelah 20 tahun. Jika investasi menghasilkan bunga majemuk, di sisi lain, Anda akan memiliki $26.533, $10.000 + ($10.000 x (1 + 0,05/1)^20 Anda), dengan asumsi bunga dimajemukkan sekali per tahun. Jika dimajemukkan 12 kali setahun, Anda akan mendapatkan lebih banyak lagi: $27.126 dalam kasus ini.

Garis bawah

Pinjaman bunga sederhana menghitung bunga pada saldo pokok saja, jadi Anda tidak membayar bunga seperti yang Anda lakukan dengan pinjaman bunga majemuk.

Dari segi dolar, Anda biasanya lebih baik dengan bunga sederhana setiap kali Anda meminjam, selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan penuh setiap bulan, dan bunga majemuk setiap kali Anda berinvestasi.