6 Tips Agar KPR Disetujui

Mendapatkan persetujuan untuk hipotek bisa jadi sulit, terutama jika Anda pernah ditolak sebelumnya.

Pergi ke mana saja hak Tanggungan situs peminjaman, dan Anda akan melihat gambar keluarga yang tersenyum dan rumah yang indah disertai dengan teks yang membuatnya terdengar seperti pemberi pinjaman hanya menunggu untuk membantu Anda menemukan pinjaman yang sesuai untuk Anda, apa pun yang Anda lakukan situasi.

Pada kenyataannya, meminjamkan uang dalam jumlah besar adalah bisnis yang berisiko bagi bank. Dengan kata lain, bank tidak akan meminjamkan Anda ratusan ribu dolar kecuali mereka yakin Anda dapat membayarnya kembali dan tepat waktu.

Jika impian Anda untuk memiliki rumah telah pupus petugas pinjaman menolak aplikasi Anda, Anda dapat mengambil langkah-langkah berikut untuk membantu Anda kembali ke jalur kepemilikan rumah.

1. Dapatkan Cosigner

Jika penghasilan Anda tidak cukup tinggi untuk memenuhi syarat pinjaman yang Anda ajukan, a penandatangan bisa membantu. Cosigner membantu Anda karena pendapatan mereka akan dimasukkan dalam perhitungan keterjangkauan. Bahkan jika orang tersebut tidak tinggal bersama Anda dan hanya membantu Anda melakukan pembayaran bulanan, pendapatan cosigner akan dipertimbangkan oleh bank. Tentu saja, faktor kuncinya adalah memastikan bahwa rekan kerja Anda memiliki riwayat pekerjaan yang baik, pendapatan yang stabil, dan riwayat kredit yang baik.

Dalam beberapa kasus, seorang cosigner mungkin juga dapat mengimbangi Anda yang kurang sempurna kredit. Secara keseluruhan, cosigner menjamin pemberi pinjaman bahwa pembayaran hipotek Anda akan dibayar.

Penting bagi Anda dan pemberi pinjaman untuk memahami kewajiban keuangan dan hukum yang menyertai penandatanganan pinjaman hipotek. Jika kamu bawaan pada hipotek Anda, pemberi pinjaman dapat mengejar cosigner Anda untuk jumlah penuh utang. Juga, jika pembayaran terlambat atau Anda gagal bayar, keduanya nilai kredit dan cosigner Anda akan menderita. Skor kredit adalah representasi numerik dari riwayat kredit peminjam, kelayakan kredit, dan kemampuan untuk membayar kembali utang.

Tentu saja, Anda tidak boleh menggunakan cosigner untuk mendapatkan persetujuan jika Anda tidak menghasilkan cukup pendapatan untuk membayar hipotek tepat waktu. Namun, jika penghasilan Anda stabil dan Anda memiliki riwayat pekerjaan yang solid, tetapi Anda masih belum menghasilkan cukup uang untuk hipotek, seorang cosigner dapat membantu.

2. Tunggu

Terkadang kondisi di ekonomi, pasar perumahan, atau bisnis pinjaman membuat pemberi pinjaman pelit ketika menyetujui pinjaman. Jika Anda mengajukan hipotek pada tahun 2006, bank menawarkan pinjaman verifikasi tanpa pendapatan. Namun, hari-hari itu sudah lama berlalu. Saat ini, bank diperiksa oleh regulator dan Federal Reserve Bank untuk memastikan bahwa mereka tidak mengambil risiko lebih dari yang dapat mereka tangani. Jika ekonomi tidak mendukung pasar perumahan yang kuat di mana bank secara aktif memberikan pinjaman, mungkin yang terbaik adalah menunggu sampai pasar membaik.

Sembari menunggu, harga rumah atau suku bunga bisa jatuh. Salah satu dari perubahan ini juga dapat meningkatkan kelayakan hipotek Anda. Pada pinjaman $290.000, misalnya, penurunan suku bunga dari 7% menjadi 6,5% akan mengurangi pembayaran bulanan Anda sekitar $100. Itu mungkin sedikit dorongan yang Anda butuhkan untuk membayar pembayaran bulanan dan memenuhi syarat untuk pinjaman.

3. Bekerja untuk Meningkatkan Skor Kredit Anda

Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda, mengurangi hutang Anda, dan meningkatkan tabungan Anda. Tentu saja, Anda harus terlebih dahulu mendapatkan skor kredit Anda dan mendapatkan salinan Anda laporan kredit. NS Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, yang merupakan lembaga pemerintah, memiliki informasi bermanfaat di situs web mereka untuk mendapatkan laporan kredit gratis. Laporan tersebut akan mencantumkan riwayat kredit Anda, pinjaman terbuka Anda, dan rekening kartu kredit, serta rekam jejak Anda untuk melakukan pembayaran tepat waktu. Setelah Anda memiliki laporan, Anda akan dapat memperoleh skor kredit Anda dari salah satu dari tiga agen kredit.

Bangun Riwayat Kredit Anda

Jika Anda tidak memiliki banyak riwayat kredit, itu dapat merusak peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan hipotek. Mempertimbangkan membuka kartu kredit yang aman dengan batas kredit kecil. Kartu aman mengharuskan Anda menyimpan sejumlah uang tunai di perusahaan kartu kredit yang sesuai dengan kredit kartu yang tersedia. Kartu yang aman menghilangkan risiko perusahaan kartu kredit, yang meningkatkan peluang Anda untuk disetujui. Selain itu, kartu kredit yang aman adalah cara yang bagus untuk membangun riwayat kredit Anda dan menunjukkan kepada bank bahwa Anda dapat meminjam dari kartu dan melunasi saldo setiap bulan. Namun, jika Anda memiliki terlalu banyak kartu terbuka, membuka kartu lain dapat merusak nilai kredit Anda.

Kelola Kartu Kredit Anda

Melakukan pembayaran tepat waktu sangat penting untuk meningkatkan skor Anda. Selain itu, lunasi sebagian hutang Anda agar saldo kartu Anda tidak mendekati batas kredit kartu; dipanggil pemanfaatan kredit. Utilisasi kredit adalah rasio yang mencerminkan persentase kredit peminjam yang tersedia yang digunakan. Jika kartu memiliki batas $5.000 dan saldo terutang $2.500, rasio pemanfaatan kredit adalah 50%. Di sisi lain, jika kartu memiliki saldo $4.000, rasionya adalah 80% atau ($4.000 (saldo terutang) /$5.000 (batas)). Dengan kata lain, 80% dari kredit kartu yang tersedia telah habis. Idealnya, semakin rendah persentasenya, semakin baik, tetapi banyak bank ingin melihat rasio pemanfaatan setidaknya 50% atau lebih rendah.

Jika bank melihat bahwa Anda hampir memaksimalkan kartu Anda, mereka akan melihat Anda sebagai risiko kredit. Misalnya, jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu atau mengurangi kartu kredit dengan saldo $3.000 dari waktu ke waktu, bank tidak akan percaya bahwa Anda dapat membayar kembali pinjaman hipotek $200,000.

Hitung Rasio Hutang terhadap Pendapatan Anda

Bank senang menganalisis total utang rumah tangga bulanan Anda yang berkaitan dengan pendapatan bulanan Anda; disebut rasio utang terhadap pendapatan. Pertama, jumlahkan pendapatan kotor bulanan Anda (sebelum pajak diambil). Selanjutnya, totalkan pembayaran utang bulanan Anda, yang meliputi pinjaman mobil, kartu kredit, kartu kredit, dan pinjaman pelajar. Anda akan membagi total tagihan bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda.

Jika, misalnya, total pembayaran utang Anda menjadi $2.000 per bulan dan penghasilan kotor Anda adalah $5.000 per bulan, rasio utang terhadap penghasilan Anda adalah 40% atau (($,2000 utang / $5.000 penghasilan) x 100 untuk menjadikannya persentase).

Idealnya, bank ingin melihat rasio utang terhadap pendapatan 40%. Akibatnya, sebaiknya Anda menghitung rasio Anda dan, jika perlu, sesuaikan pengeluaran Anda, bayar utang, atau tingkatkan penghasilan Anda untuk menurunkan rasio Anda.

4. Tetapkan Pemandangan Anda di Properti yang Lebih Murah

Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk jumlah hipotek yang Anda inginkan dan Anda tidak mau menunggu, Anda dapat memilih a kondominium atau townhouse daripada rumah, yang mungkin lebih murah. Selain itu, memilih rumah yang lebih kecil dengan lebih sedikit kamar tidur, kamar mandi, atau luas ruangan yang lebih sedikit serta mempertimbangkan lingkungan yang lebih jauh dapat memberi Anda pilihan yang lebih terjangkau. Jika perlu, Anda bahkan dapat pindah ke bagian lain negara yang biaya kepemilikan rumah lebih rendah. Ketika situasi keuangan Anda membaik dari waktu ke waktu, Anda mungkin dapat menukar properti, lingkungan, atau kota ideal Anda.

5. Mintalah Pengecualian kepada Pemberi Pinjaman

Percaya atau tidak, adalah mungkin untuk meminta pemberi pinjaman untuk mengirimkan file Anda ke orang lain di dalam perusahaan untuk pendapat kedua tentang aplikasi pinjaman yang ditolak. Dalam meminta pengecualian, Anda harus memiliki alasan yang sangat bagus, dan Anda harus menulis surat dengan kata-kata yang hati-hati untuk membela kasus Anda.

Jika Anda memiliki acara satu kali, seperti dibebankan-off akun, yang memengaruhi kredit Anda, jelaskan mengapa insiden itu hanya terjadi satu kali dan tidak akan pernah terjadi lagi. Peristiwa satu kali dapat disebabkan oleh biaya pengobatan yang tidak terduga, bencana alam, perceraian, atau kematian dalam keluarga. Noda pada catatan Anda sebenarnya harus merupakan peristiwa satu kali. Selain itu, Anda harus dapat mendukung cerita Anda dengan riwayat kredit yang solid.

6. Pertimbangkan Pemberi Pinjaman Lain dan Pinjaman FHA

Tidak semua bank memiliki persyaratan kredit yang sama untuk hipotek. Bank besar yang tidak menanggung banyak pinjaman hipotek kemungkinan akan beroperasi secara berbeda dari perusahaan hipotek yang berspesialisasi dalam pinjaman rumah. Bank lokal dan bank komunitas juga merupakan pilihan yang bagus. Kuncinya adalah mengajukan banyak pertanyaan tentang persyaratan mereka, dan dari sana, Anda dapat menilai lembaga keuangan mana yang tepat untuk Anda. Ingat saja, bank tidak dapat mencegah Anda untuk melamar (itu ilegal bagi mereka untuk melakukannya).

Dengan kata lain, terkadang satu pemberi pinjaman mungkin mengatakan tidak sementara yang lain mungkin mengatakan ya. Namun, jika setiap pemberi pinjaman menolak Anda karena alasan yang sama, Anda akan tahu bahwa itu bukan pemberi pinjaman dan Anda harus memperbaiki masalahnya.

Beberapa bank memiliki program untuk peminjam berpenghasilan rendah hingga sedang, dan mereka dapat menjadi bagian dari Program pinjaman FHA. Pinjaman FHA adalah hipotek yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA), yang berarti FHA mengurangi risiko bagi bank untuk mengeluarkan pinjaman hipotek. Anda harus menemukan bank lokal yang merupakan pemberi pinjaman yang disetujui FHA. Keuntungan dari pinjaman FHA adalah mereka membutuhkan uang muka dan nilai kredit yang lebih rendah daripada kebanyakan pinjaman hipotek tradisional.

Garis bawah

Jika Anda telah ditolak untuk hipotek, pastikan untuk bertanya kepada pemberi pinjaman bagaimana Anda dapat menjadikan diri Anda calon pinjaman yang lebih menarik. Dengan waktu, kesabaran, kerja keras, dan sedikit keberuntungan, Anda seharusnya bisa membalikkan keadaan dan menjadi pemilik properti hunian.