Penyelesaian Utang: Cara Termurah untuk Keluar dari Utang?

Jika Anda terlilit hutang dan tidak dapat membayar tagihan Anda, apakah program penyelesaian hutang merupakan jalan keluar yang paling murah dari hutang? Anda mungkin menarik kesimpulan itu dari American Fair Credit Council (AFCC), sebuah industri asosiasi perusahaan yang beroperasi di industri penyelesaian utang yang telah menyetujui kode yang ketat dari perilaku.

Pengambilan utama dari laporan tahun 2020 mencakup bahwa penyelesaian utang memberikan, rata-rata, $2,64 dalam penghematan konsumen untuk setiap biaya $1,00 yang dinilai, dan bahwa hampir semua penyelesaian yang ditawarkan, lebih dari 98%%, mengakibatkan penurunan utang klien yang lebih besar daripada biaya yang menyertainya.

"Penyelesaian hutang dapat menghemat uang konsumen dengan memungkinkan mereka untuk menyelesaikan hutang mereka kurang dari saldo penuh," kata Gerri Detweiler, rekan penulis eBuku, Jawaban Penagihan Utang: Bagaimana Menggunakan Undang-Undang Penagihan Utang untuk Melindungi Hak Anda. Ia menambahkan, ”Ini bisa menjadi jalan keluar dari utang bagi beberapa orang yang tidak mampu membayar kembali seluruh jumlah utang mereka.”

Tetap saja, apakah penyelesaian utang itu? termurah cara keluar dari hutang? Mari kita lihat lebih dekat.

Apa itu Penyelesaian Hutang?

Penyelesaian hutang, juga disebut “keringanan utang” atau “penyesuaian utang” adalah proses penyelesaian tunggakan utang jauh lebih sedikit daripada jumlah hutang Anda dengan menjanjikan pemberi pinjaman pembayaran lump-sum yang substansial. Bergantung pada situasinya, penawaran penyelesaian utang mungkin berkisar antara 10% hingga 50% dari utang Anda. Kreditur kemudian harus memutuskan tawaran mana, jika ada, yang akan diterima.

Konsumen dapat melunasi hutang mereka atau menyewa perusahaan penyelesaian hutang untuk melakukannya untuk mereka. Dalam kasus terakhir, Anda akan membayar perusahaan biaya yang dihitung sebagai persentase dari hutang terdaftar Anda. Hutang terdaftar adalah jumlah hutang yang Anda miliki saat Anda memasuki program. Secara hukum, perusahaan tidak dapat membebankan biaya ini sampai melunasi hutang Anda. Biaya rata-rata 20% sampai 25%.

Penyelesaian hutang mungkin juga memerlukan biaya pajak. Internal Revenue Service (IRS) menganggap utang yang diampuni sebagai penghasilan kena pajak. Namun, jika Anda dapat menunjukkan kepada IRS bahwa Anda bangkrut, Anda tidak perlu membayar pajak atas hutang Anda yang telah dibebaskan. IRS akan menganggap Anda bangkrut jika total kewajiban Anda melebihi total aset Anda. Yang terbaik adalah berkonsultasi dengan akuntan publik bersertifikat untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk status insolvensi.

Menurut data AFCC yang dikumpulkan oleh Freedom Debt Relief, salah satu negosiator utang paling terkemuka di negara itu, utang penyelesaian sejauh ini merupakan pilihan termurah dibandingkan dengan konseling kredit atau melakukan pembayaran bulanan minimum, seperti infografis di bawah ini menunjukkan.

Apakah penyelesaian utang akan menjadi pilihan yang paling murah untuk Anda, bagaimanapun, tergantung pada spesifik situasi Anda.

Strategi dan Risiko Penyelesaian Utang

Ironisnya, konsumen yang mengikuti program pelunasan utang karena tidak mampu mengelola beban utangnya—tetapi siapa masih melakukan pembayaran, bahkan yang sporadis—memiliki kekuatan negosiasi yang lebih kecil daripada mereka yang tidak melakukan pembayaran. Jadi langkah pertama mereka harus berhenti melakukan pembayaran sama sekali. “Nilai kredit dapat menurun selama proses penyelesaian utang, terutama di awal,” kata Sean Fox, co-presiden Freedom Debt Relief. “Ketika konsumen mulai melakukan pembayaran atas hutang yang telah diselesaikan, nilai kredit biasanya akan pulih dari waktu ke waktu.”

Menjadi tunggakan hutang dan melunasi hutang kurang dari hutang Anda dapat berdampak parah pada skor kredit Anda—kemungkinan mengirimkannya ke pertengahan 500-an, yang dianggap buruk. Semakin tinggi skor Anda sebelum Anda tertinggal, semakin besar penurunannya. Pembayaran yang terlambat mungkin tetap ada pada Anda laporan kredit sampai tujuh tahun.

Tidak melakukan pembayaran juga berarti mengumpulkan biaya keterlambatan dan bunga, yang menambah saldo Anda dan akan mempersulit Anda melunasi utang jika Anda tidak dapat melunasinya. Konsumen dapat mengharapkan panggilan telepon penagihan utang yang melecehkan begitu mereka menjadi tunggakan. Kreditur mungkin juga memutuskan untuk menuntut konsumen atas utang di atas $5.000—utang yang sepadan dengan kesulitan mereka, dengan kata lain—yang dapat mengakibatkan pemotongan upah. “Semakin banyak uang yang Anda miliki untuk melunasi, semakin cepat Anda dapat menyelesaikan hutang. Semakin lama hutang Anda tidak dibayar, semakin besar risiko dituntut, ”kata Detweiler.

Tidak ada jaminan bahwa setelah menimbulkan kerusakan ini, pemberi pinjaman akan menyetujui penyelesaian atau bahwa ia akan setuju untuk melunasi utang sesedikit yang Anda harapkan. Chase, misalnya, tidak akan bekerja dengan perusahaan penyelesaian utang. Ini hanya akan bekerja secara langsung dengan konsumen atau dengan lembaga konseling kredit berlisensi nonprofit yang membantu konsumen. NS Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) memperingatkan bahwa akumulasi penalti dan biaya atas hutang yang belum diselesaikan dapat membatalkan semua penghematan yang dicapai perusahaan penyelesaian utang untuk Anda, terutama jika tidak menyelesaikan semua atau sebagian besar hutang Anda.

Penyelesaian Hutang vs. Kebangkrutan

Ketika proses berjalan sebagaimana dimaksud, penyelesaian utang dapat menguntungkan semua orang yang terlibat. Konsumen keluar dari hutang dan menghemat uang, perusahaan penyelesaian hutang mendapatkan uang untuk menyediakan layanan yang berharga, dan kreditur menerima lebih dari yang mereka terima jika konsumen berhenti membayar sama sekali atau memasuki kebangkrutan bab 7. Bab 7 kebangkrutan melibatkan melikuidasi aset debitur yang tidak dibebaskan dan menggunakan hasilnya untuk membayar kreditur. Aset yang dikecualikan berbeda-beda di setiap negara bagian tetapi sering kali mencakup barang-barang rumah tangga dan pribadi, sejumlah ekuitas rumah, rekening pensiun, dan kendaraan.

Dibandingkan dengan penyelesaian utang, Detweiler mengatakan, “jika konsumen memenuhi syarat untuk kebangkrutan bab 7, itu mungkin pilihan yang lebih cepat. Ini adalah proses hukum yang dapat menghentikan panggilan penagihan dan tuntutan hukum. Penyelesaian utang tidak menawarkan jaminan itu.” Namun, dia menambahkan, “mungkin ada berbagai alasan mengapa bab 7 mungkin bukan pilihan yang baik. Seorang konsumen mungkin harus menyerahkan properti yang mungkin mereka rasa perlu mereka pertahankan. Atau mereka mungkin tidak ingin masalah keuangan mereka menjadi catatan publik.” Konsumen juga dapat menemukan pilihan pekerjaan mereka terbatas jika mereka menyatakan kebangkrutan, karena beberapa profesi mengevaluasi kredit pekerja sejarah.

Masalah lain yang dihadapi banyak konsumen yang berhutang adalah tidak mampu membayar pengacara kebangkrutan. "Banyak konsumen tidak dapat memenuhi syarat untuk perlindungan kebangkrutan," kata Fox. “Sebaliknya, penyelesaian utang tersedia untuk setiap konsumen yang dapat menunjukkan kesulitan keuangan, seperti kehilangan pekerjaan, pengurangan dalam jam kerja, biaya pengobatan, kematian dalam keluarga, perceraian, dll, dan sedang berjuang untuk membuat kemajuan dalam membayar uang muka mereka. utang."

Bab 7 kebangkrutan bisa selesai dan dilakukan setelah tiga sampai enam bulan, dibandingkan tahun untuk penyelesaian utang. Ini bisa mengurangi stres dan memungkinkan skor kredit Anda pulih lebih cepat, meskipun kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 10 tahun.

Penyelesaian Hutang vs. Pembayaran Bulanan Minimum

Melakukan pembayaran bulanan minimum untuk utang berbunga tinggi bukanlah pilihan yang baik bagi konsumen yang ingin menghemat uang. Ini bisa memakan waktu bertahun-tahun—bahkan puluhan tahun—tergantung pada berapa banyak utang yang Anda miliki dan berapa tingkat bunganya. Bunga majemuk setiap hari di seluruh saldo Anda, dan dengan pembayaran minimum, Anda membuat sedikit kemajuan dalam membayar saldo Anda setiap bulan.

Secara konsisten melakukan pembayaran bulanan minimum dan membayar banyak bunga mungkin membuat Anda sangat menguntungkan bagi kreditur Anda, dan, ya, riwayat pembayaran yang solid bagus untuk skor kredit Anda. Namun, kami tidak menyarankan untuk membelanjakan lebih dari yang Anda perlukan untuk bunga untuk meningkatkan skor kredit Anda. Nilai kredit yang baik tidak akan membayar pensiun Anda; uang di bank akan.

Selanjutnya, jika jumlah kredit yang tersedia yang telah Anda gunakan relatif tinggi terhadap batas kredit Anda, itu akan merusak nilai kredit Anda dan berpotensi meniadakan efek pembayaran Anda yang konsisten dan tepat waktu. Laporan AFCC mengutip bahwa "klien rata-rata mengurangi total utang mereka pada saat penyelesaian sekitar $30.000 menjadi $35.000 sekitar $9.500 setelah dikurangi biaya.

Penyelesaian Hutang vs. Konseling Kredit

Konseling kredit adalah layanan gratis atau murah yang disediakan oleh lembaga nirlaba dan pemerintah. Menariknya, layanan ini seringkali sebagian didanai oleh perusahaan kartu kredit. Dengan mendaftar dalam rencana pengelolaan utang dengan agen konseling kredit, Anda mungkin menerima pengurangan suku bunga pada saldo Anda dan pengabaian biaya penalti.

Konsesi tersebut mungkin atau mungkin tidak cukup untuk membantu Anda melunasi hutang Anda jauh lebih cepat, dan Anda mungkin atau mungkin tidak mampu membayar pembayaran bulanan baru yang diperlukan. Selain itu, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pengurangan suku bunga, bahkan jika Anda memiliki kesulitan keuangan yang signifikan.

Namun, karena Anda tidak harus default pada utang Anda, skor kredit Anda mungkin kurang menderita. Juga, konseling kredit dapat menawarkan bantuan keuangan tambahan yang dapat membantu Anda menghindari masalah serupa di masa depan, seperti: pengembangan anggaran dan konseling keuangan, dan rujukan ke layanan berbiaya rendah dan program bantuan untuk membantu Anda mengurangi pengeluaran. Fox mengatakan perusahaan penyelesaian utang yang kredibel juga akan bekerja dengan klien untuk membantu mereka belajar bagaimana menganggarkan, menggunakan kredit secara bertanggung jawab, dan hidup sesuai kemampuan mereka.

Jadi bagaimana Anda tahu mana yang harus dipilih jika Anda tidak ingin mengejar kebangkrutan? “Konseling kredit paling cocok untuk konsumen yang memiliki utang tanpa jaminan senilai $ 2.500 hingga $ 15.000 dan hanya perlu pengurangan suku bunga agar pembayaran bulanan dapat dikelola,” Fox mengatakan.

“Penyelesaian hutang, di sisi lain, umumnya bekerja dengan baik untuk konsumen yang memiliki lebih dari $15.000 dalam hutang kartu kredit dan yang membutuhkan pengurangan pokok hutang yang sebenarnya untuk membuat kemajuan dalam membayar hutang." Dia melanjutkan: "Konseling kredit dan pinjaman konsolidasi sesuai untuk konsumen dengan tekanan keuangan yang lebih sederhana pada spektrum kesulitan keuangan. Pada saat yang sama, penyelesaian utang dan kebangkrutan membantu mereka yang memiliki tekanan keuangan yang lebih signifikan.”

Situs web Komisi Perdagangan Federal memiliki informasi bermanfaat tentang cara memilih penasihat kredit. NS Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit adalah sumber lain yang bagus.

FAQ Penyelesaian Utang

Berapa Persentase Hutang yang Dipertimbangkan dalam Penyelesaian?

Menurut laporan dari Center for Responsible Lending, rata-rata, utang diselesaikan sebesar 48% dari saldo terutang. Namun, laporan tersebut juga menemukan bahwa saldo meningkat 20% karena biaya yang mungkin dikenakan kreditur selama negosiasi untuk penyelesaian utang.

Bagaimana Anda Menegosiasikan Sendiri Penyelesaian Utang Kartu Kredit?

Cara terbaik untuk menegosiasikan sendiri penyelesaian utang kartu kredit adalah dengan menelepon pemberi pinjaman Anda dan menanyakan apakah Anda dapat membuat rencana untuk melunasi utang Anda. Beberapa kreditur akan bekerja dengan Anda, tergantung pada situasi Anda.

Berapa Lama Penyelesaian Utang Tetap di Laporan Kredit Anda?

Penyelesaian utang tetap ada di laporan Anda selama tujuh tahun dari tanggal tunggakan aslinya.

Bagaimana Anda Menemukan Perusahaan Penyelesaian Hutang yang Baik?

Jika Anda mencari perusahaan pelunasan hutang yang baik, Anda dapat bertanya kepada teman dan keluarga Anda apakah mereka memiliki rekomendasi, bertanya kepada penasihat keuangan Anda, atau mencari ulasan online. Misalnya, majalah Consumer Affairs menerbitkan daftar yang dapat diandalkan, dan Federal Trade Commission (FTC) menawarkan informasi tentang konseling kredit dan perusahaan penyelesaian utang.

Apa itu Penipuan Penyelesaian Utang?

Sayangnya, penipuan penyelesaian utang tidak jarang terjadi. Perusahaan nirlaba yang mengklaim "menghapus hutang Anda" dengan biaya tinggi mungkin merupakan penipuan. Penipu ini biasanya akan meminta Anda untuk membayar jumlah yang tinggi untuk layanan mereka tetapi melakukan sedikit atau tidak sama sekali atas nama Anda. Perusahaan-perusahaan ini mungkin mengatakan bahwa mereka memiliki cara untuk "memperbaiki" atau menghapus kredit yang merugikan dari laporan Anda, yang tidak mungkin dilakukan.

Selain itu, penipuan penyelesaian utang dapat membuat Anda semakin terlilit utang jika perusahaan mengklaim telah menghubungi kreditur Anda, dan ternyata tidak, membuat Anda percaya bahwa utang Anda telah lunas. Selalu cari perusahaan penyelesaian utang secara online melalui Better Business Bureau atau kantor jaksa agung negara bagian Anda sebelum mendaftar.

Bagaimana Anda Memperbaiki Kredit Anda Setelah Pelunasan Utang?

Penyelesaian hutang tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun, dimulai pada tanggal pertama tunggakan Anda. Untuk perbaiki kredit Anda setelah penyelesaian, penting untuk tidak melampaui batas kredit Anda, membayar tagihan Anda tepat waktu, dan memastikan rasio pemanfaatan utang terhadap kredit Anda tetap seimbang.

Garis bawah

Penyelesaian utang mungkin memang cara paling murah untuk keluar dari utang bagi banyak konsumen. Itu sebagian tergantung pada seberapa banyak Anda berhutang, dan ada faktor lain yang juga perlu dipertimbangkan, seperti berapa banyak waktu yang dibutuhkan dan seberapa stres Anda mungkin menemukannya dibandingkan dengan alternatifnya. Penting untuk sepenuhnya memahami pro dan kontra dari penyelesaian utang sebelum Anda memilihnya.

Pendekatan terbaik adalah meneliti ketiga opsi tersebut. “Jika Anda bergumul dengan utang, bicarakan dengan agen konseling kredit, ahli penyelesaian utang, dan a pengacara kebangkrutan, sehingga Anda memahami berbagai pilihan Anda dan membuat keputusan yang tepat, ”kata Detweiler.