Apa itu Bola Salju Utang?

Saat melunasi utang, ada berbagai strategi yang bisa Anda gunakan untuk menghapus kartu kredit, pinjaman, dan kewajiban lainnya. Bola salju hutang adalah metode pembayaran hutang di mana seseorang mencantumkan semua hutang mereka dari yang terkecil hingga yang terbesar (tidak termasuk hipotek), kemudian mencurahkan uang ekstra setiap bulan untuk melunasi hutang terkecil terlebih dahulu, sambil menghasilkan hanya pembayaran bulanan minimum pada hutang lainnya. Strategi ini mungkin menarik jika Anda membutuhkan motivasi untuk melanjutkan perjalanan pembayaran utang Anda.

Memahami Bola Salju Utang

Metode bola salju utang dianjurkan oleh Dave Ramsey, pembawa acara radio nasihat keuangan pribadi yang populer dan penulis buku terlaris dari beberapa buku dan program untuk keluar dari utang. Berikut ini ikhtisar cara kerjanya:

• Hutang diurutkan dari saldo terkecil hingga tertinggi.
• Debitur membayar uang sebanyak mungkin untuk hutang pertama setiap bulan, sambil melakukan pembayaran minimum untuk semua hutang lainnya.
• Setelah hutang terkecil dilunasi, debitur mulai memasukkan uang ekstra setiap bulan ke hutang terkecil kedua, sambil terus melakukan pembayaran bulanan minimum untuk semua hutang lainnya.
• Debitur melanjutkan proses ini, melunasi setiap hutang dari yang terkecil hingga yang terbesar, sampai semua hutang dilunasi.

Suku bunga utang bukan merupakan faktor dalam memilih urutan pelunasan utang dengan menggunakan metode debt snowball. Sementara itu, debitur akan mengurangi bunga dalam jangka panjang untuk tetap menggunakan metode yang disebut longsoran hutang—membayar utang dimulai dengan utang berbunga tertinggi dan diakhiri dengan utang berbunga terendah—metode bola salju utang dapat lebih efektif dalam kenyataannya karena manfaat psikologis menghasilkan kemenangan setiap kali hutang dibayar penuh, para pendukungnya mengatakan.

Pro dan Kontra Metode Bola Salju Utang

Metode bola salju utang dapat menawarkan keuntungan dan kerugian untuk pembayaran utang. Memahami pro dan kontra dapat membantu Anda memutuskan apakah itu strategi yang tepat untuk Anda.

kelebihan

• Motivasi. Melunasi lima utang bisa tampak lebih mudah diatur jika daftar itu dengan cepat dipangkas menjadi satu utang dengan melunasi utang yang lebih kecil terlebih dahulu. Debitur mungkin merasa frustrasi dan keluar dari rencana pembayaran jika hutang dengan bunga tertinggi adalah salah satu hutang terbesar dan harus dilunasi di awal rencana.
• Penerapan. Metode debt snowball mudah diterapkan, karena tidak mengharuskan Anda untuk membandingkan tingkat persentase tahunan (APR) untuk utang yang berbeda. Anda hanya perlu mengetahui saldo hutang untuk menentukan peringkat setiap hutang.

Kontra

• Minat. Metode bola salju utang belum tentu merupakan pilihan terbaik untuk menghemat uang dengan bunga. Karena Anda memprioritaskan saldo di atas APR untuk pembayaran utang, Anda bisa membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu.
• Waktu. Lagi-lagi, karena metode debt snowball berfokus pada pelunasan utang sesuai saldo, Anda mungkin membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi utang.

Cara Menerapkan Strategi Bola Salju Utang

Berikut adalah contoh bagaimana bola salju utang bekerja. Katakanlah Anda mampu menyisihkan $1.000 setiap bulan untuk menghentikan tiga sumber utang Anda: utang kartu kredit senilai $2.000 (dengan minimum bulanan pembayaran $50), utang pinjaman mobil senilai $5.000 (dengan pembayaran bulanan minimum $300), dan pinjaman pelajar $30.000 (dengan pembayaran bulanan minimum $400).

Dengan menggunakan metode pembayaran utang bola salju, Anda akan menghabiskan total $750 untuk menutupi pembayaran bulanan minimum setiap utang. Anda kemudian akan memasukkan sisa $250 ke hutang kartu kredit karena itu adalah yang terkecil dari tiga hutang.

Setelah hutang kartu kredit telah dilunasi seluruhnya, pembayaran ekstra akan digunakan untuk menghentikan hutang terbesar kedua: pinjaman mobil. Pada saat itu, Anda akan menghabiskan $700 per bulan untuk pembayaran bulanan minimum dan memiliki tambahan $300 untuk dimasukkan ke dalam pinjaman mobil setiap bulan. Setelah pinjaman mobil dilunasi, semua $1.000 akan digunakan untuk pinjaman pelajar sampai juga dibayar penuh dan Anda bebas dari hutang. Seperti bola salju, setiap hutang yang telah dilunasi membebaskan lebih banyak uang untuk digunakan untuk menghilangkan hutang yang tersisa.

Bola Salju Utang vs. Longsoran Hutang

Argumen yang paling kuat untuk metode bola salju lebih bersifat psikologis daripada finansial. Diasumsikan bahwa kepuasan yang akan Anda terima dari melunasi utang yang lebih kecil akan membantu Anda tetap termotivasi untuk melunasi utang yang lebih besar. Itu mungkin benar bagi banyak orang.

Namun, melunasi utang dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu (metode debt avalanche) akan mengurangi total beban utang Anda lebih cepat. Itu karena hutang berbunga tinggi Anda akan menambah lebih banyak bunga sementara Anda hanya membayar minimum yang harus dibayar.

Untungnya, mungkin saja utang terkecil Anda juga adalah utang dengan tingkat bunga tertinggi. Dalam contoh kami di atas, misalnya, kemungkinan utang kartu kredit Anda bukan hanya utang terkecil Anda, tetapi juga utang dengan tingkat bunga tertinggi. Dan pinjaman mahasiswa besar Anda mungkin membawa tingkat bunga terendah.

Dalam hal ini, Anda tidak harus memilih antara metode debt snowball dan metode debt avalanche. Anda akan berlatih keduanya secara bersamaan. Akhirnya, pertimbangkan untuk membandingkan pinjaman konsolidasi utang terbaik jika Anda tertarik untuk menyimpan uang dengan bunga sambil melunasi hutang.