3 Biro Kredit Teratas

Orang banyak berbicara tentang biro kredit. Apa yang mereka lakukan? Bagaimana perbedaannya? Dan mengapa ada tiga dari mereka? (Sebenarnya, ada lebih banyak dari itu, tetapi terutama trio tertentu yang memengaruhi sebagian besar kehidupan konsumen.) Mari kita lihat lebih dekat entitas ini, apa yang mereka lakukan, dan bagaimana mereka melakukannya.

Apa Itu Biro Kredit?

kompilasi biro kredit laporan kredit dan nilai kredit tentang peminjam individu terutama untuk pemerintah dan pemberi pinjaman. Mereka berurusan dengan konsumen kelayakan kredit.

Biro kredit mengemas dan menganalisis laporan kredit konsumen dari mana nilai kredit diturunkan. Skor kredit dikeluarkan sebagai angka tiga digit, biasanya antara 300 dan 850, dan itu memengaruhi ukuran pinjaman yang Anda dapat memenuhi syarat untuk, tingkat bunga yang Anda bayar untuk pinjaman itu atau kartu kredit, dan kadang-kadang bahkan sewa dan pekerjaan Anda peluang.

Biro kredit adalah perusahaan swasta yang sangat diatur di bawah Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA). Mereka dibatasi dalam cara mereka mengumpulkan, menyalurkan, dan mengungkapkan informasi konsumen dan telah mendapat sorotan yang meningkat sejak Resesi Hebat tahun 2007-2009.

Salah satu fitur menarik dari model bisnis biro kredit adalah bagaimana informasi dipertukarkan. Bank, perusahaan pembiayaan, pengecer, dan tuan tanah kirim informasi kredit konsumen ke biro kredit secara gratis, dan biro kredit berbalik dan menjual kembali informasi konsumen kepada mereka.

Tiga Besar Biro Kredit

Di AS ada beberapa biro kredit yang berbeda, tetapi hanya tiga yang memiliki signifikansi nasional utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Trio ini mendominasi pasar untuk mengumpulkan, menganalisis, dan menyalurkan informasi tentang konsumen di pasar kredit.

Di AS ada beberapa agen pelaporan konsumen yang berbeda, tetapi hanya tiga yang memiliki signifikansi nasional utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Trio ini mendominasi pasar untuk mengumpulkan, menganalisis, dan menyalurkan informasi tentang konsumen di pasar kredit.

Skor kredit secara historis didasarkan pada skor FICO terkait dengan perusahaan analitik data yang awalnya dikenal sebagai Fair Isaac Corporation. Meskipun Anda masih bisa mendapatkan skor FICO dari salah satu dari tiga besar, metode perhitungannya berbeda, dan Experian menggunakan skor FICO-nya sendiri, yang juga dikenal sebagai "Model Risiko Experian/Fair Isaac v2."

Ekuifaks

Berbasis di Atlanta, Equifax memiliki sekitar 11.000 karyawan dan "beroperasi atau memiliki investasi di 24 negara": Argentina, Australia, Brasil, Kamboja, Kanada, Chili, Costa Rika, Ekuador, El Salvador, Honduras, India, Malaysia, Meksiko, Selandia Baru, Paraguay, Peru, Portugal, Rusia, Arab Saudi, Singapura, Spanyol, Inggris, AS, dan Uruguay. Terutama dominan di AS Selatan dan Barat Tengah, ia mengklaim sebagai pemimpin pasar di sebagian besar negara di mana ia hadir. 

berpengalaman

Dengan kantor pusat domestik di Costa Mesa, California, Experian awalnya menangani laporan untuk Amerika Serikat Bagian Barat. Sekarang ia mempromosikan dirinya sebagai "perusahaan layanan informasi global terkemuka." Perusahaan mempekerjakan "sekitar 17.000 orang di 37" negara” dan memiliki kantor pusat perusahaan di Dublin, Irlandia, dengan kantor pusat operasional di Nottingham, Inggris, dan São Paulo, Brazil.

TransUnion

Memasarkan dirinya sebagai “perusahaan informasi dan wawasan global yang memungkinkan kepercayaan”, TransUnion yang berbasis di Chicago telah kantor regional di Hong Kong, India, Kanada, Afrika Selatan, Kolombia, Inggris, dan Brasil dan mempekerjakan lebih dari 8.000 rakyat.  

Proses Serupa, Namun Berbeda

Ketiga biro kredit mengumpulkan jenis informasi yang sama tentang konsumen. Ini termasuk data pribadi, seperti nama, alamat, nomor Jaminan Sosial, dan tanggal lahir. Ini juga termasuk sejarah kredit, termasuk utang, riwayat pembayaran, dan aktivitas aplikasi kredit. Merupakan praktik umum bagi biro kredit untuk mengumpulkan informasi dari pinjaman pelajar federal dan swasta dan pemberi pinjaman perumahan.

Jika Anda menunggak dalam melakukan pembayaran pinjaman mahasiswa, Sallie Mae dapat melaporkan Anda ke biro kredit—biasanya setelah tanda 45 hari. Pinjaman federal memberikan lebih banyak kelonggaran, memungkinkan 90 hari berlalu sebelum mengajukan laporan.

Internal Revenue Service (IRS) tidak melaporkan pajak penghasilan yang terlambat ke biro. Namun, jika seorang wajib pajak tidak melunasi hutang pajaknya dalam jangka waktu yang wajar, atau jika mereka berhutang banyak pajak balik, IRS mungkin mengajukan hak gadai pajak federal (klaim hukum terhadap properti wajib pajak) dengan kantor panitera daerah setempat. SEBUAH hak gadai pajak pengarsipan dianggap sebagai informasi publik, dan biro dapat menemukannya melalui penelitian pihak ketiga.

Dua perusahaan terbesar dalam hal model penilaian kredit adalah Fair Isaac Corporation (FICO) dan VantageScore. VantageScore adalah hasil kolaborasi antara tiga biro kredit nasional: Equifax, Experian, dan TransUnion. Masing-masing serikat kredit telah membangun model FICO sendiri khusus untuk berbagai jenis pinjaman.

Sementara FICO 8 umumnya digunakan di semua biro untuk menilai kelayakan kredit secara umum, setiap biro memiliki model yang berbeda untuk jenis pinjaman yang berbeda. Misalnya, Experian mengembangkan FICO 2, Equifax menggunakan FICO 5 mereka, dan TransUnion memiliki versi mereka sendiri di FICO 4.

Mengapa Skor Kredit Berbeda

Misalkan Anda mengajukan pinjaman, jalur kredit, atau kartu kredit dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman itu hampir pasti melakukan a cek kredit, meminta agar laporan tentang Anda dijalankan dari setidaknya salah satu dari tiga biro kredit utama. Namun, tidak harus menggunakan ketiganya. Pemberi pinjaman mungkin memiliki hubungan yang lebih disukai atau menilai satu penilaian kredit atau sistem pelaporan di atas dua lainnya. Semua pertanyaan kredit dicatat pada laporan kredit Anda, tetapi mereka hanya muncul untuk biro yang laporannya ditarik. Misalnya, jika permintaan kredit hanya dikirim ke Experian, maka Equifax dan TransUnion tidak mengetahuinya.

Demikian pula, tidak semua pemberi pinjaman melaporkan aktivitas kredit ke masing-masing biro kredit, sehingga laporan kredit dari satu perusahaan dapat berbeda dari yang lain.Pemberi pinjaman yang melapor ke ketiga lembaga dapat melihat data mereka muncul pada laporan kredit pada waktu yang berbeda hanya karena setiap biro mengumpulkan data pada waktu yang berbeda dalam sebulan.

Kebanyakan pemberi pinjaman memeriksa hanya satu laporan dari biro kredit tunggal untuk menentukan kelayakan kredit pemohon. Pengecualian utama adalah perusahaan hipotek. Pemberi pinjaman hipotek memeriksa laporan dari ketiga biro kredit karena sejumlah besar uang per konsumen terlibat.Ini sering mendasarkan persetujuan atau penolakan pada skor tengah.

Sistem penilaian biro tidak diatur dalam batu. Setiap metodologi (termasuk FICO) telah mengalami perubahan selama bertahun-tahun sebagai bagian dari upaya berkelanjutan untuk meningkatkan akurasi. Sangat mungkin bagi skor kredit Anda untuk berubah dari waktu ke waktu dengan biro yang sama bahkan jika riwayat hutang Anda tidak, hanya karena metode penilaian telah diubah.

Apakah Anda Membutuhkan Ketiga Skor?

Ya. Informasi kredit seringkali tidak dilaporkan dengan akurasi yang sama di ketiga biro kredit, sehingga penting bagi konsumen untuk memeriksa setiap laporan dan skor. Di bawah Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat (FACTA) 2003, amandemen yang disebutkan di atas FCRA, konsumen dapat menerima salinan laporan mereka secara gratis dari setiap agen pelaporan kredit sekali tahun.

Karena beberapa kreditur dan penagih hanya melapor ke satu atau dua agen, beberapa item disengketakan dari satu laporan tetapi diverifikasi pada yang lain. Item juga dihapus dari satu atau dua laporan karena berbagai alasan. Variasi ini sering berarti perbedaan nilai kredit yang besar dari biro ke biro. Ketika skor kredit diminta, itu dihitung berdasarkan apa yang ada di laporan kredit itu?. Jadi, meskipun seorang konsumen mungkin memiliki skor kredit yang solid berdasarkan satu laporan, mereka mungkin memiliki skor kredit yang lebih rumit berdasarkan laporan lainnya.

Jika konsumen ditolak kredit berdasarkan satu nilai kredit buruk tetapi memiliki nilai kredit yang lebih baik dengan biro lain, mereka mungkin beruntung memanggil kreditur dan meminta skor yang lebih baik untuk dipertimbangkan, terutama jika ada alasan bagus mengapa skor kredit pertama adalah sangat rendah.

Lembaga Pemeringkat Kredit vs. Biro Kredit

Sangat mudah untuk membingungkan biro kredit dengan lembaga pemeringkat kredit, terutama karena biro kredit juga disebut agen pelaporan kredit. Namun, lembaga pemeringkat kredit berurusan dengan perusahaan dan perusahaan, bukan dengan individu. Mereka muncul dari kebutuhan investor untuk membandingkan potensi risiko-imbalan dari investasi tertentu dan sebagai cara untuk mendapatkan wawasan tentang stabilitas keuangan perusahaan yang ingin meminjam uang dengan menerbitkan obligasi atau saham preferen.

Ada tiga lembaga pemeringkat kredit utama: Peringkat Fitch, Moody's, dan S&P Globall. Badan-badan ini meneliti dan menganalisis keuangan perusahaan dan menugaskan perusahaan sebagai peringkat kredit perusahaan. Berbeda dari laporan kredit atau nilai kredit, peringkat ini dimaksudkan untuk memberikan informasi kepada investor tentang perusahaan dan penerbit investasi berbasis utang. Badan-badan tersebut juga menilai kewajiban utang tertentu dan sekuritas pendapatan tetap masalah perusahaan, serta perusahaan asuransi untuk solvabilitas keuangan.

Peringkat kredit diterbitkan dalam huruf, seperti AAA atau CCC, sehingga investor dapat dengan cepat melihat instrumen utang dan mengukur risikonya. Peringkat berbeda di antara tiga agensi besar, jadi penting untuk memahami mana yang memberikan surat. Peringkat kredit didasarkan pada sejumlah besar variabel dan melibatkan beberapa informasi tingkat perusahaan berbasis pasar, yang diperkirakan secara historis. Penilaian berkisar dari atribut bisnis hingga investasi dasar, dan semuanya dirancang untuk memberikan gambaran tentang kemungkinan bahwa peminjam akan dilunasi.