Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Kebangkrutan

Jika hutang Anda menjadi tidak terkendali atau Anda sedang menghadapi penyitaan di rumah Anda, Anda mungkin berpikir untuk mendeklarasikan kebangkrutan. Meskipun kebangkrutan mungkin merupakan satu-satunya jalan keluar bagi sebagian orang, kebangkrutan juga memiliki konsekuensi serius yang patut dipertimbangkan sebelum Anda membuat keputusan. Misalnya, kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh atau 10 tahun, tergantung pada jenis kebangkrutannya.Itu bisa menyulitkan untuk mendapatkan kartu kredit, kredit mobil, atau hipotek di masa depan. Ini juga bisa berarti tingkat asuransi yang lebih tinggi dan bahkan memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pekerjaan atau menyewa apartemen. Artikel ini menjelaskan cara kerja kebangkrutan dan juga menawarkan beberapa alternatif kebangkrutan.

Apa yang Harus Dilakukan Sebelum Mengajukan Kepailitan

Kebangkrutan umumnya dianggap sebagai pilihan terakhir bagi orang-orang yang terlilit hutang dan tidak melihat cara untuk membayar tagihan mereka. Sebelum mengajukan kebangkrutan, ada alternatif yang perlu ditelusuri. Mereka lebih murah daripada kebangkrutan dan cenderung tidak merusak catatan kredit Anda.

Misalnya, cari tahu apakah kreditur Anda bersedia bernegosiasi. Daripada menunggu penyelesaian kebangkrutan—dan berisiko tidak mendapatkan apa-apa—beberapa kreditur akan setuju untuk menerima pengurangan pembayaran dalam jangka waktu yang lebih lama.

Dalam kasus hipotek rumah, hubungi Anda pemberi pinjaman untuk melihat opsi apa yang mungkin tersedia untuk Anda. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan kesabaran (menunda pembayaran untuk jangka waktu tertentu), rencana pembayaran (seperti pembayaran yang lebih kecil yang diperpanjang untuk jangka waktu yang lebih lama), atau modifikasi pinjaman program (yang mungkin, misalnya, menurunkan tingkat bunga Anda untuk sisa pinjaman).

Bahkan Internal Revenue Service sering bersedia untuk bernegosiasi. Jika Anda berhutang pajak, Anda mungkin memenuhi syarat untuk menawarkan dalam kompromi, di mana IRS akan setuju untuk menerima jumlah yang lebih rendah. IRS juga menawarkan rencana pembayaran, memungkinkan pembayar pajak yang memenuhi syarat untuk membayar hutang mereka dari waktu ke waktu.

Cara Mengajukan Kepailitan

Jika Anda telah memutuskan untuk mengajukan kebangkrutan, langkah pertama Anda biasanya adalah berkonsultasi dengan seorang pengacara. Meskipun dimungkinkan untuk mengajukan tanpa satu, "mencari nasihat dari seorang pengacara yang berkualitas sangat dianjurkan karena kebangkrutan memiliki hasil keuangan dan hukum jangka panjang," Kantor Administrasi Pengadilan A.S situs web.(Kebangkrutan diatur oleh hukum federal, dan kasus ditangani oleh pengadilan kebangkrutan federal, meskipun beberapa aturan berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.)

Sebelum mengajukan, Anda akan diminta untuk menghadiri sesi konseling dengan organisasi konseling kredit yang disetujui oleh Program Perwalian A.S. Departemen Kehakiman. Konselor harus mengevaluasi situasi keuangan pribadi Anda, menjelaskan alternatif kebangkrutan, dan membantu Anda menyusun rencana anggaran.Konseling gratis jika Anda tidak mampu membayar; jika tidak, biayanya sekitar $50, menurut Komisi Perdagangan Federal.

Jika Anda masih ingin melanjutkan, pengacara Anda dapat memberi tahu Anda tentang jenis kebangkrutan mana yang lebih sesuai untuk situasi Anda.

Jenis Kebangkrutan Pribadi

Dalam kasus individu, berbeda dengan bisnis, ada dua bentuk umum kebangkrutan: Bab 7 dan Bab 13. Berikut adalah deskripsi singkat tentang cara kerja setiap jenis:

Bab 7. Jenis kebangkrutan ini pada dasarnya melikuidasi aset Anda untuk membayar kreditur Anda. Beberapa aset—biasanya termasuk bagian dari ekuitas di rumah Anda dan mobil, barang-barang pribadi, pakaian, peralatan yang diperlukan untuk pekerjaan Anda, pensiun, Jaminan Sosial, dan manfaat publik lainnya—dikecualikan, artinya Anda harus menyimpannya.

Tetapi sisa aset Anda yang tidak dibebaskan akan dijual oleh wali amanat yang ditunjuk oleh pengadilan kebangkrutan dan hasilnya akan dibagikan kepada kreditur Anda. Aset yang tidak dikecualikan dapat mencakup properti (selain tempat tinggal utama Anda), kendaraan rekreasi, perahu, mobil atau truk kedua, barang koleksi atau barang berharga lainnya, rekening bank, dan investasi akun.

Pada akhir proses, sebagian besar hutang Anda akan menjadi boleh pulang dan Anda tidak lagi berkewajiban untuk membayarnya. Namun, utang tertentu, seperti pinjaman mahasiswa, tunjangan anak, dan pajak, tidak dapat dilunasi.Bab 7 umumnya dipilih oleh individu dengan pendapatan rendah dan sedikit aset. Kelayakan Anda untuk itu juga tunduk pada berarti ujian, seperti yang dijelaskan di bawah ini.

Bab 13.Dalam jenis kebangkrutan ini, Anda diperbolehkan untuk mempertahankan aset Anda, tetapi harus setuju untuk membayar hutang Anda selama jangka waktu tertentu tiga sampai lima tahun. Wali amanat mengumpulkan pembayaran Anda dan mendistribusikannya kepada kreditur. Bab 13 kebangkrutan biasanya dipilih oleh orang-orang yang ingin menjaga properti mereka yang tidak dikecualikan tetap utuh atau membeli waktu terhadap penyitaan atau penyitaan properti.

Tes Rata-Rata untuk Bab 7

Apakah akan mengajukan Bab 7 atau Bab 13 bukanlah keputusan Anda sendiri. Pengadilan juga memberlakukan tes sarana untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk Bab 7. Tes rata-rata pertama membandingkan pendapatan rata-rata Anda selama enam bulan sebelumnya dengan pendapatan rata-rata untuk rumah tangga seukuran Anda di negara bagian Anda; jika Anda berpenghasilan kurang dari median, Anda harus memenuhi syarat untuk Bab 7.

Bahkan jika penghasilan Anda lebih tinggi dari median, Anda mungkin memenuhi syarat setelah mengurangi biaya tertentu yang diperbolehkan. Tetapi jika perhitungan menunjukkan bahwa Anda akan memiliki sisa pendapatan yang cukup untuk mulai membayar Anda hutang — daripada membersihkan papan tulis begitu saja — pengadilan dapat memutuskan bahwa Bab 13 adalah satu-satunya pilihan. Untuk membantu menentukan kelayakan Anda, Anda akan diminta untuk mengisi ini Formulir 122A-2.

Mencatat Hutang Anda

Dalam mengajukan kebangkrutan, Anda juga akan diminta untuk memberikan daftar semua uang Anda yang terutang kepada pengadilan. Hutang Anda terbagi dalam dua kategori:

• Hutang yang dijamin. Ini termasuk pinjaman di mana kreditur memiliki kepentingan keamanan di properti yang diberikan sebagai: jaminan ketika Anda mengambil pinjaman. Hipotek dan kredit mobil adalah jenis yang paling umum dari pinjaman dijamin, agunan menjadi rumah atau mobil Anda, masing-masing.
• Hutang tanpa jaminan: Hutang ini tidak dijamin dengan properti atau jaminan lainnya. Contohnya termasuk hutang kartu kredit, tagihan medis, dan pinjaman pribadi tanpa jaminan.

Pengadilan kepailitan menganggap utang yang dijamin sebagai prioritas yang lebih tinggi karena gagal membayarnya dapat memungkinkan kreditur untuk mengajukan klaim atas properti yang dijadikan jaminan.

Setelah semua informasi penting telah diajukan ke pengadilan, pengadilan menunjuk wali amanat, yang tugasnya adalah memastikan bahwa utang terjamin Anda dilunasi selama periode tertentu. Pada saat itu, pengadilan mengeluarkan tinggal otomatis yang mencegah kreditur dari perampasan aset melalui penyitaan atau penyitaan properti.

Melunasi Hutang Anda

Ketika pengadilan kebangkrutan mengeluarkan pembebasan, Anda dibebaskan dari kewajiban Anda untuk membayar kembali hutang yang terdaftar. Itu berarti kreditur tidak lagi memiliki tuntutan hukum terhadap hutangnya, sehingga mereka tidak dapat melakukan aktivitas penagihan, mengambil tindakan hukum apa pun, atau bahkan berkomunikasi dengan Anda dengan cara apa pun.

Pengadilan akan mengirimkan pemberitahuan kepada kreditur Anda bahwa hutang telah dilunasi. Salinannya juga akan dikirimkan ke pengacara Anda serta Program Perwalian A.S. di Departemen Kehakiman. Setiap kreditur yang mencoba untuk menagih hutang setelah menerima pemberitahuan pelepasan dapat didenda.

Untuk kebangkrutan Bab 7, pelepasan biasanya dikeluarkan antara empat dan enam bulan setelah petisi kebangkrutan diajukan. Pembebasan berdasarkan Bab 13 kebangkrutan dikeluarkan setelah rencana pembayaran selesai, biasanya tiga sampai lima tahun setelah pengajuan kebangkrutan.

Membangun Kembali Kredit Anda Setelah Kepailitan

Seperti disebutkan di atas, kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun (dalam kasus Bab 13) atau 10 tahun (dalam kasus Bab 7).Itu bisa mempersulit untuk mendapatkan kredit lebih lanjut, seperti pinjaman bank atau kartu kredit konvensional. Namun, efek kebangkrutan pada skor kredit Anda akan berkurang seiring waktu, dan skor Anda akan meningkat secara bertahap jika Anda menunjukkan bahwa Anda menggunakan kredit secara bertanggung jawab.

Salah satu alat untuk melakukan itu adalah kartu kredit aman, tempat Anda melakukan deposit dengan bank penerbit, yang kemudian menjadi batas kredit Anda. Dengan menggunakan kartu itu dengan bijaksana dan melakukan pembayaran tepat waktu, Anda dapat mulai membuat riwayat kredit baru. Setelah periode pembayaran tepat waktu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit reguler tanpa jaminan.

Proses membangun kembali kredit Anda dan memulihkan kehidupan finansial Anda dapat memakan waktu. Tetapi kebangkrutan—jika Anda tidak memiliki pilihan lain yang layak—bukanlah akhir dunia.