Yang Harus Anda Ketahui Tentang Penghapusan Hutang

Pakar keuangan konsumen, Erica Sandberg, pembawa acara podcast video mingguan Membuatnya di San Francisco yang mengudara di KRON-4, berbicara dengan Investopedia baru-baru ini untuk membagikan pendapatnya tentang topik keringanan utang di dunia pascapandemi.

Latar belakang Sandberg sebagai penasihat anggaran dan utang di Layanan Konseling Kredit Konsumen San Francisco telah mempersiapkannya untuk diskusi luas tentang hutang ini, yang mencakup tip dan strategi untuk siapa saja yang menemukan diri mereka berada di dalam atau di dekat hutang perangkap. Percakapan kami yang telah diedit mengikuti.

Mendefinisikan Pembebasan Hutang

Investopedia: Apa itu pembebasan hutang dan kapan keringanan hutang menjadi pilihan bagi seseorang dengan hutang yang tidak dapat mereka kelola?

Sandberg: Secara umum, pembebasan utang mengacu pada pengurangan atau pembatalan kewajiban keuangan konsumen yang sah. Agar memenuhi syarat, akun biasanya menunggak dan/atau ditagih.

Investopedia: Apa perbedaan antara konsolidasi utang dan keringanan utang?

Sandberg: Konsolidasi menggabungkan semua hutang Anda menjadi satu akun dengan satu pembayaran. Pembayaran dikonsolidasikan tetapi hutang Anda tidak berkurang. Ada beberapa cara untuk mengkonsolidasikan utang. Bisa melalui organisasi nirlaba seperti layanan konseling kredit konsumen, di mana Anda tutup akun Anda, lalu lakukan satu pembayaran ke agensi, yang mendistribusikannya ke Anda kreditur.

Anda juga dapat mengkonsolidasikan utang Anda dengan pinjaman baru atau kartu kredit. Dengan pinjaman, Anda mengambil sejumlah uang tetap, yang cukup untuk menanggung hutang yang belum dibayar. Keuntungannya adalah tingkat bunganya lebih rendah daripada utang awal, dan satu akun lebih mudah dikelola daripada banyak. Anda juga mengubah saldo bergulir menjadi pinjaman cicilan, yang dapat membantu laporan kredit dan nilai kredit Anda.

Mengkonsolidasikan utang juga dimungkinkan dengan kartu kredit transfer saldo. Selama Anda memenuhi syarat, Anda dapat mengalihkan saldo dari kartu kredit lain ke kartu baru dan dalam banyak kasus menerima APR 0% untuk jumlah bulan yang tetap. Dalam semua skenario ini Anda akan membayar seluruh saldo terutang.

Pembebasan atau penyelesaian utang, di sisi lain, adalah proses di mana Anda akan membayar kurang dari jumlah yang terutang, seringkali secara sekaligus.

Tentang Penagih Hutan

Investopedia: Apa cara terbaik untuk menangani penagih utang?

Sandberg: Pertama, dengan pengetahuan hukum. Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil sangat spesifik tentang apa yang dapat dan tidak dapat dilakukan oleh penagih utang.

Kedua, dengan tanggung jawab pribadi. Saat Anda mengeluarkan produk keuangan, Anda menandatangani perjanjian; peran pemberi pinjaman adalah untuk meminjamkan, peran peminjam adalah untuk membayar kembali. Lakukan yang terbaik untuk memenuhi akhir kontrak Anda. Saat Anda berkomunikasi dengan kolektor, tetap tenang. Jadilah faktual. Ini bisnis, bukan pribadi.

Dampak Pengurangan Hutang pada Skor Kredit

Investopedia: Bagaimana penghapusan utang berdampak pada nilai kredit Anda atau kelayakan kredit secara umum?

Sandberg: Jika Anda menerima pengampunan formal, biasanya itu muncul di laporan kredit Anda sebagai diselesaikan. Ini lebih baik daripada tidak membayar sama sekali tetapi masih merupakan indikasi bahwa Anda tidak memenuhi kewajiban kontrak Anda. Tunggakan, tagihan, dan rekening yang telah dikirim ke penagihan muncul pada laporan kredit selama tujuh tahun. Bantingan ini tidak akan dihapus saat Anda menyelesaikan akun.

Investopedia: Apakah ada cara untuk meminimalkan dampak negatif dari mengikuti program penghapusan utang?

Sandberg: Jika Anda akan melakukannya, lakukan dengan cepat. Semakin lama Anda menunda, semakin lama Anda harus menunggu sebelum dihapus dari laporan kredit Anda.

Investopedia: Bagaimana keringanan utang dibandingkan dengan kebangkrutan?

Sandberg: Kebangkrutan Bab 7 adalah indikasi yang jelas bahwa Anda telah menghapus hutang Anda di pengadilan. Biasanya hal terburuk yang dapat terjadi pada laporan kredit dan skor yang diperoleh dari informasi pada laporan. Bukti rekening penagihan yang Anda selesaikan sambil membayar rekening Anda yang lain tepat waktu dan penuh akan memiliki dampak yang jauh lebih kecil.

Dimana Mencari Keringanan Hutang

Investopedia: Ke mana orang harus pergi mencari keringanan utang?

Sandberg: Jika Anda ingin melunasi hutang Anda, Anda dapat melakukannya tanpa perusahaan pihak ketiga. Anda dapat menegosiasikan jumlah yang dikurangi sendiri. Tetapi jika Anda ingin merekrut, carilah perusahaan pelunasan utang yang memiliki reputasi bagus.

Jangan memilih perusahaan pelunasan utang yang datang kepada Anda tanpa Anda melakukan riset. Baca pengalaman orang lain dengan perusahaan. Beberapa memiliki ribuan ulasan positif, sementara yang lain kurang terkenal atau memiliki ulasan buruk.

Investopedia: Apa saja biaya tipikal yang dibebankan oleh perusahaan pelepas hutang?

Sandberg: Sebagian besar membebankan biaya sebagai persentase—biasanya 15 hingga 20%—dari jumlah yang diampuni. Jika mereka menghilangkan $ 5.000 dan mengenakan biaya 20%, biaya Anda akan menjadi $ 1.000.

Investopedia: Siapa yang melindungi konsumen dari perusahaan pembebasan utang yang tidak bermoral?

Sandberg: NS Komisi Perdagangan Federal memberlakukan undang-undang perlindungan konsumen federal, termasuk yang mencegah penipuan, penipuan, dan praktik bisnis yang tidak adil.

Dampak COVID-19 terhadap Pembebasan Utang

Investopedia: Bagaimana pandemi memengaruhi kebutuhan penghapusan utang secara umum?

Sandberg: Banyak orang yang terjerat utang konsumtif selama masa COVID karena tidak bisa bekerja seperti biasa. Kabar baiknya adalah bahwa perusahaan kartu kredit melangkah untuk membantu. Hampir semua memberikan rencana kesulitan kepada orang-orang yang terkena dampak negatif COVID sehingga akun tetap dalam performa yang baik meskipun secara teknis tertinggal. Ini mencegah akun dialihkan ke agen penagihan karena tidak membayar.

Investopedia: Apa jenis keringanan utang terkait COVID (baik pemerintah maupun swasta) yang masih tersedia?

Sandberg: Di sisi pemerintah, CARES Act dan American Rescue Plan Act telah membantu dengan rencana stimulus, potongan harga, peningkatan pengangguran, dan pelunakan masalah pelaporan kredit tertentu.

Secara pribadi konsumen selalu bebas untuk membuat rencana dengan kreditur mereka secara mandiri, tetapi juga untuk mengejar perusahaan pembebasan utang swasta yang membantu mereka dengan masalah utang mereka.

Investopedia: Apa yang Anda lihat sebagai dampak jangka panjang dari COVID-19 terhadap utang dan perlunya keringanan utang?

Sandberg: COVID menunjukkan bahwa perusahaan kartu kredit dan pemberi pinjaman lainnya dapat berkumpul dan membantu orang-orang dalam keadaan yang mengerikan. Akun tidak selalu harus masuk ke koleksi. Akan sangat bagus untuk melihat bahwa fleksibilitas terus berlanjut.

Investopedia: Omong-omong, apakah menurut Anda "niat baik" dari pihak bank, perusahaan kartu kredit, dan pemberi pinjaman lainnya akan berlanjut melewati COVID-19?

Sandberg: Itu mungkin. Ada perasaan "kita bersama-sama" selama COVID yang telah menciptakan loyalitas kepada lembaga keuangan tertentu, menurut banyak pemegang kartu kredit yang saya ajak bicara.

Pikiran Akhir

Investopedia: Apa pesan Anda kepada orang-orang dengan hutang yang luar biasa?

Sandberg: Ingatlah bahwa ketika Anda meminjam uang, Anda setuju untuk membayarnya kembali sesuai kontrak. Seorang kreditur tidak diharuskan untuk memberi Anda istirahat, bahkan jika Anda memiliki alasan yang kuat untuk membutuhkannya.

Yang mengatakan, semua kreditur ingin dilunasi. Ketika akun masuk ke koleksi, mereka kehilangan uang. Cobalah untuk bekerja sama dengan kreditur sebelum utang memburuk.

Perlu diingat ini berawal sebagai kesepakatan antara dua pihak, pemberi pinjaman dan Anda. Mereka menegakkan akhir mereka dari tawar-menawar. Mereka meminjamkanmu uang. Ketika Anda tidak menegakkan tujuan Anda, Anda telah gagal memenuhi kesepakatan yang Anda buat dengan pemberi pinjaman. Ya, hal-hal terjadi di luar kendali Anda yang bukan salah Anda. Mereka juga bukan kesalahan pemberi pinjaman. Ingat, Anda bukan korban dan pemberi pinjaman bukan musuh. Pinjam dengan semua ini dalam pikiran dan tawar-menawar dengan semua ini dalam pikiran.

Investopedia: Semua yang mengatakan, menurut Anda, apa yang tidak tersedia di bidang penghapusan utang yang seharusnya?

Sandberg: Harus ada lebih banyak dorongan untuk membantu orang termotivasi untuk melunasi rekening mereka. Jika mereka tidak mendapatkan dorongan pelaporan kredit yang positif, itu menghilangkan banyak motivasi.