Bagaimana Skor FICO Dihitung
Jika Anda memiliki kredit, Anda memiliki skor FICO. Tapi bagaimana cara menghitungnya? The Fair Isaac Corporation mengabadikan misterinya skor FICO dengan tidak pernah merilis detail formula FICO. Bahkan jika diketahui, poin-poin bagus dari metodologinya masih dapat berubah sesuai kebijaksanaannya.
Bagaimana FICO Dihitung?
FICO bahkan tidak menghasilkan skor itu sendiri; FICO menciptakan perangkat lunak yang digunakan oleh tiga jurusan biro kredit. Perusahaan-perusahaan itu, Equifax, Experian, dan TransUnion, memasukkan data mereka ke dalam formula FICO untuk menghasilkan hasil yang eksklusif.
Untungnya bagi konsumen, FICO telah mengungkapkan garis besar umum tentang apa yang informasi digunakan, dan bagaimana bobotnya.
Takeaways Kunci
- Fair Issac Corporation mengeluarkan skor FICO, tetapi formula yang tepat untuk menghitung skor tersebut tidak jelas.
- Equifax, Experian, dan TransUnion memasukkan data mereka ke dalam rumus FICO untuk menghasilkan informasi tentang kredit seseorang.
- Skor FICO dikeluarkan untuk konsumen dan memiliki tiga kategori utama: riwayat kredit, pemanfaatan kredit, dan riwayat kredit.
Riwayat Pembayaran
Riwayat pembayaran Anda adalah faktor terpenting dalam skor FICO Anda. Riwayat Anda mencakup akun mana yang dibayar tepat waktu, jumlah yang terutang, dan lamanya pelanggaran. Juga termasuk catatan publik yang merugikan seperti: kebangkrutan, penilaian, atau hak gadai. Semua informasi ini secara kolektif terdiri dari 35% dari skor FICO.
Hutang Anda vs. Kredit Anda
Pada 30%, faktor terpenting berikutnya adalah hutang Anda. Data ini mencakup jumlah rekening tempat Anda berhutang, jenis utang, dan jumlah totalnya. Juga termasuk rasio uang yang terutang terhadap kredit yang tersedia, sering disebut sebagai tingkat pemanfaatan kredit. Menariknya, perhitungan ini berarti ketika seorang konsumen membuka akun baru dan memiliki lebih banyak kredit yang tersedia, rasio pemanfaatan kredit mereka akan turun, selama mereka tidak dikenakan utang tambahan.
Panjang Sejarah Kredit
Di luar riwayat pembayaran dan utang Anda, rumus FICO memperhitungkan tiga faktor lain dalam proporsi yang jauh lebih kecil. Panjang riwayat kredit Anda membuat
naik 15% dari skor Anda. Faktor ini mencakup lamanya akun Anda dibuka dan sudah berapa lama sejak akun tersebut aktif.
Karena lamanya waktu memengaruhi skor Anda, itulah sebabnya para imigran dan dewasa muda baru-baru ini memulai dengan skor kredit yang lebih rendah. Jenis kredit yang digunakan terdiri dari 10% dari skor turunan FICO.
Secara umum, memiliki lebih banyak variasi jenis rekening yang berbeda seperti kartu kredit, pembayaran hipotek, dan rekening ritel lebih menguntungkan daripada memegang lebih sedikit.
Aplikasi Kredit Baru
10% terakhir dari skor FICO Anda terdiri dari data yang terkait dengan aplikasi kredit baru, seperti jumlah terbaru pertanyaan kredit dan berapa banyak akun baru yang telah dibuka. Membuka terlalu banyak akun dalam waktu yang terlalu singkat ditafsirkan sebagai tanda risiko dan akan menurunkan skor Anda.
Garis bawah
Dilaporkan, ketika diminta untuk meringkas seluruh Perjanjian Lama, sarjana Yahudi Hillel seharusnya berkata, "Apa yang membencimu, jangan lakukan pada sesamamu. Itulah seluruh Taurat; selebihnya adalah penjelasannya; pergi dan belajar." Demikian juga, seseorang dapat meringkas rumus penilaian FICO dengan mengatakan, "Anda harus membayar tagihan Anda tepat waktu dan tidak menimbulkan terlalu banyak hutang; sisanya adalah detail."
Meskipun riwayat pembayaran Anda dan jumlah hutang Anda mungkin hanya mencapai 65% dari skor FICO Anda, itu akan menjadi sulit untuk bertabrakan dengan kriteria yang tersisa sambil membayar tagihan Anda tepat waktu dan membawa sedikit hutang.
Ada aura misteri yang mengelilinginya skor FICO, tapi tidak harus seperti itu. Meskipun sangat membantu untuk mengetahui dasar-dasar formula FICO, konsumen tidak boleh tergoda untuk merasa bahwa mereka dapat memainkan sistem. Pada akhirnya, skor FICO Anda akan sangat ditentukan oleh riwayat pembayaran dan tingkat utang Anda.