Apakah Skor Kredit Saya Berguna Di Luar AS?

Jika Anda bepergian ke luar negeri, kemungkinan besar Anda akan menemukan bahwa skor kredit versi Amerika adalah konsep keuangan yang asing bagi mereka yang tinggal di luar Amerika Serikat. Skor kredit, seperti yang kita pahami di Amerika Serikat, adalah ukuran kelayakan kredit.

Sementara negara lain mungkin tidak menggunakan skor kredit seperti yang kita pahami sebagai ukuran kelayakan kredit, mereka memiliki sistem serupa untuk menilai risiko gagal bayar konsumen. Bahkan, biro kredit Equifax beroperasi atau memiliki investasi di 24 negara di Amerika Utara, Amerika Tengah dan Selatan, Eropa, dan kawasan Asia Pasifik.

Yang mengatakan, apakah skor kredit Anda penting di luar negeri? Jawaban singkatnya adalah tidak.

Di atas udara

Memang benar bahwa banyak negara, termasuk Kanada dan Inggris, memiliki sistem penilaian kredit yang tidak sepenuhnya berbeda dengan sistem Amerika. Namun, tidak hanya tidak ada komunikasi antara sistem, diharapkan akan terkejut dengan perbedaan utama dalam komponen yang diperlukan untuk membangun kredit di negara lain. Misalnya, di Inggris, pemberi pinjaman menganggap perilaku memilih sebagai tanda positif. Ini berarti bahwa kecuali Anda menjadi warga negara Inggris dan mendaftar untuk pemilihan umum, Anda harus mencari cara lain untuk membangun kredit Anda di Inggris.

Bukannya lembaga pemberi pinjaman luar negeri tidak peduli dengan riwayat kredit yang Anda buat di negara asal Anda. Sebaliknya, ada kekurangan sistem untuk menyelidiki secara menyeluruh riwayat kredit klien potensial di A.S. negara seperti Jerman, yang memiliki sistem perbankan dan kredit yang sangat canggih, tidak memiliki kemampuan ini, dan untuk selamanya alasan.

Sementara teknologi mungkin telah menciptakan penghalang awal untuk jenis sistem skor kredit global yang mungkin sekarang secara teknis layak, undang-undang di tingkat nasional dan internasional melarang berbagi sejarah kredit dengan luar negeri pemberi pinjaman. Alasannya adalah perlindungan konsumen: Tren pencurian identitas yang berkembang, yang memangsa data pelanggan, membuat undang-undang tersebut penting.

Apa yang Diharapkan

Jika pemberi pinjaman asing tidak akan memiliki akses ke nilai kredit Amerika Anda, apa yang dapat Anda harapkan jika Anda ingin, katakanlah, membuka kartu kredit dengan bank lokal atau membeli mobil? Bank dan lembaga pemberi pinjaman luar negeri mungkin memang menanyakan tentang hutang yang belum dibayar di negara asal Anda. Meskipun pertanyaan semacam itu mungkin tidak ditindaklanjuti dengan verifikasi, tidak perlu dikatakan lagi bahwa sangat penting untuk bersikap jujur ​​ketika berurusan dengan lembaga keuangan luar negeri. Harapkan untuk memberikan verifikasi pendapatan dari majikan Anda saat ini, yang seharusnya cukup mudah diperoleh dari tempat kerja baru Anda.

Kredit Biasa Saja

Jika Anda terus-menerus melewatkan pembayaran kartu kredit atau gagal membayar pinjaman mobil, mungkin janji untuk memulai dari awal (setidaknya dari segi kredit) menambah daya tarik petualangan ke luar negeri. Awal baru ini berlaku untuk mereka yang telah menyatakan kebangkrutan juga: Pengajuan kebangkrutan tahunan pada tahun kalender 2020 mencapai 544.463, dibandingkan dengan 774.940 kasus pada 2019, menurut statistik yang dirilis oleh Kantor Administrasi AS. pengadilan. Meski turun 29,7%, itu masih bukan angka yang kecil.

Sementara relokasi ke luar negeri mungkin menawarkan awal yang baru bagi mereka yang skor kreditnya di Amerika Serikat menghalangi mereka untuk mendapatkan bunga terbaik tarif pada pembelian besar seperti mobil atau rumah, ini bukan solusi menyeluruh (terutama jika Anda berencana untuk memulangkan ke Amerika Serikat di masa depan).

Kebangkrutan, seperti kewajiban utang Anda yang lain, tidak akan hilang dari riwayat kredit Anda di AS, tetapi akan memiliki kekuatan yang jauh lebih kecil (jika ada) di luar negeri.

Kredit Luar Biasa

Meskipun ekspatriat dapat membuat skor kredit bintang Anda kurang penting, itu tidak berarti itu tidak berguna. Meskipun riwayat kredit Anda tidak akan secara otomatis ditransfer ke lembaga pemberi pinjaman asing, ada beberapa cara untuk memanfaatkan riwayat keuangan Anda yang kuat saat berurusan dengan bank luar negeri. Salah satu ukuran sederhana adalah dengan mencetak laporan kredit, bersama dengan dokumentasi yang menyertainya, untuk dibawa ke janji temu dengan pemberi pinjaman. Strategi lain? Sebelum Anda pindah, minta bank Anda untuk memberikan salinan cetak, dan menandatangani surat di alat tulis resmi yang merinci riwayat kredit Anda.

Apa masa depan keuangan pribadi untuk ekspatriat Amerika? Perubahan terbaru pada undang-undang perbankan dan pajak AS mengarah ke lebih banyak – tidak kurang – kerjasama antara bank-bank Amerika dan luar negeri. Tetapi banyak orang Amerika yang mengambil pekerjaan di luar negeri merasa sebaliknya: Mengamankan pinjaman untuk rumah atau mobil di negara-negara di mana mereka tidak memiliki sejarah kredit sebelumnya adalah sebuah tantangan.

Membangun Kredit di Luar Negeri

Apa yang Anda lakukan sementara itu? Pertama, jangan lepaskan kartu kredit AS Anda. Jika memungkinkan, tetap aktif menabung, memeriksa, dan kartu kredit Akun. Dua peringatan: Pastikan untuk mengikuti persyaratan penggunaan minimum pada akun sehingga akun tidak ditutup begitu saja karena tidak aktif, dan gunakan kartu tanpa biaya transaksi luar negeri. Bahkan jika Anda tinggal di luar negeri, apa yang Anda beli dengan kartu A.S. Anda akan dihitung sebagai transaksi luar negeri dan menambah biaya setiap pembelian.

Jika Anda tidak bisa mendapatkan kartu kredit standar di negara baru Anda, Anda mungkin perlu memulai dengan mencoba membuka kartu kredit toko (meskipun mereka mengenakan suku bunga tinggi). Lakukan pembelian rutin dan bayar tagihan segera untuk mulai membangun sejarah kredit lokal. Sementara itu, coba buka rekening di bank lokal dan biasakan membayar tunai untuk banyak pembelian.

Pulang

Pada tahun 1940, ketika novelis Amerika Thomas Wolfe mempopulerkan pepatah "Anda tidak bisa pulang lagi," mungkin dia tidak mengacu pada nilai kredit. (Agar adil, itu 49 tahun sebelum munculnya skor FICO.) Tergantung pada lama tinggal Anda di luar negeri, kredit Anda – baik, buruk, atau jelek – akan menunggu Anda saat Anda kembali.

Jika Anda berencana untuk tinggal di luar negeri setidaknya selama tujuh tahun, Anda akan menemukan bahwa setiap tunggakan atau tanda negatif pada laporan kredit Anda akan hilang dalam waktu itu. Jika mereka tetap, Anda harus menghubungi biro kredit untuk meminta penghapusan hutang kadaluwarsa dari laporan Anda. Untungnya, skor kredit yang buruk hingga di bawah rata-rata dapat diperbaiki dalam beberapa tahun dengan upaya yang konsisten, meskipun kemunduran keuangan, seperti memiliki rumah di penyitaan atau utang yang belum dibayar dalam koleksi, dapat memakan waktu tujuh sampai sepuluh tahun untuk menyelesaikan.

Jika Anda awalnya berangkat ke luar negeri dengan kredit yang sangat baik, Anda mungkin khawatir bahwa riwayat kredit Anda yang baik akan "menghilang" setelah beberapa tahun di luar negeri. Meskipun sulit untuk membangun kembali kredit yang kuat setelah satu dekade atau lebih tanpa aktivitas keuangan A.S., ada beberapa cara untuk menghindari masalah besar.

Pertama, tidak perlu menutup semua akun A.S. Anda sebelum pergi: Jika memungkinkan, tetap aktif rekening tabungan atau giro dan kartu kredit dan lakukan transaksi yang cukup untuk membuatnya tetap terbuka sampai Anda kembali. Hal yang sama berlaku untuk rekening di negara adopsi Anda: Sampai Anda membangun kembali kredit di Amerika Serikat, tetap buka rekening asing dan kartu kredit Anda, kecuali jika hal itu tidak mungkin dilakukan. Pastikan untuk mematuhi yang baru FBAR peraturan yang mengamanatkan bahwa semua orang Amerika dengan kepemilikan keuangan luar negeri melaporkannya kepada pemerintah AS.

Terakhir, Anda mungkin ingin memeriksa apakah salah satu rekening kartu kredit Anda yang ada telah menjalin hubungan kartu global di area yang ingin Anda relokasi. Misalnya, jika Anda sudah memiliki akun American Express yang dibuka di Amerika Serikat, pemegang kartu Anda status dapat membantu Anda membangun kredit lokal di negara baru Anda sambil mempertahankan riwayat kredit Anda yang baik di Amerika Serikat.

Garis bawah

Jika pikiran untuk meninggalkan nilai kredit Anda yang mengagumkan "kembali ke rumah" membuat Anda kesal, jangan khawatir: Itu akan ada di sana ketika Anda kembali – asalkan Anda kembali dalam beberapa tahun dan/atau tetap waspada dalam menjaga akun Anda aktif. Dan jika Anda telah berjuang dengan kredit Anda, pindah ke luar negeri mungkin menghadirkan awal yang baru dari perspektif keuangan serta budaya.