Apakah Hipotek Tersedia untuk Rumah Bergerak?
Rumah produksi menyumbang 6% dari semua perumahan yang ditempati, tetapi persentase pinjaman rumah yang jauh lebih kecil asal usul, menurut laporan yang dikeluarkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB). Banyak orang masih menyebut jenis perumahan ini sebagai rumah mobil, sebuah istilah yang sebenarnya mengacu pada struktur yang dibangun sebelum standar kode HUD ditetapkan pada tahun 1976.
Tapi apa pun sebutannya, salah satu alasan asal pinjaman sangat rendah adalah karena orang-orang yang tinggal di rumah produksi cenderung "rentan secara finansial," seperti yang dikatakan CFPB — orang dewasa yang lebih tua atau orang-orang yang pendapatannya dilaporkan sendiri berada di braket pendapatan terendah yang cenderung ditawarkan kurang dari harga yang menguntungkan dan persyaratan pada semua jenis pinjaman.
Takeaways Kunci
- Rumah bergerak atau rumah manufaktur membentuk 6% dari semua perumahan yang ditempati di AS tetapi persentase yang jauh lebih rendah dari semua asal hipotek.
- Orang yang tinggal di rumah manufaktur cenderung rentan secara finansial, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB)—orang dewasa yang lebih tua atau orang-orang yang pendapatannya dilaporkan sendiri berada dalam kelompok pendapatan terendah yang cenderung ditawari suku bunga dan persyaratan yang kurang menguntungkan untuk semua jenis pinjaman.
- Selain itu, rumah mobil sering dianggap dapat dipindahkan—berlawanan dengan real estat—membuatnya memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman barang yang lebih mahal daripada hipotek tradisional.
Menurut CFPB, sekitar 32% rumah tangga yang tinggal di rumah manufaktur dikepalai oleh seorang pensiunan. Pendapatan rata-rata mereka adalah setengah dari keluarga lain, dan mereka memiliki sekitar seperempat dari median kekayaan bersih dari rumah tangga lainnya. Juga, rumah yang diproduksi tidak selalu memenuhi syarat untuk hipotek tradisional dengan persyaratan apa pun karena calon pemilik rumah tidak memiliki tanah tempat mereka berada.
Sebelum mengeluarkan pinjaman di rumah yang diproduksi, penting untuk mengetahui apa pilihan Anda dan pastikan Anda mengajukan jenis pembiayaan yang paling menguntungkan. Jangan pernah menerima tawaran pinjaman sebelum meneliti pilihan Anda, terutama jika Anda menempatkan rumah di atas sebidang properti yang Anda miliki.
Opsi Pembiayaan Terbatas
Hanya ada dua jenis pembiayaan rumah manufaktur: tradisional hak Tanggungan dan hipotek barang. Kebanyakan orang memahami hipotek tradisional: temukan rumah yang ada atau bangun satu, lalu ajukan hipotek tetap 30 tahun atau jenis hipotek lain dan kunci dalam yang sangat menguntungkan suku bunga.
Namun, jika rumah produksi tidak secara permanen melekat pada tanah di mana ia berdiri – dan jika pemilik rumah hanya sewa tanah tempat rumah pabrikan berada—bangunan itu dianggap milik perseorangan dari pada perumahan. Pada tahun 2013, hanya sekitar 14% dari rumah produksi baru yang diberi judul sebagai properti asli. Hal ini memaksa hampir 86% peminjam menjadi budak pinjaman, kategori yang memberikan perlindungan yang jauh lebih sedikit dan dengan persyaratan yang jauh lebih murah.
Hipotek Tradisional
Ketika sebuah struktur dianggap sebagai real estat, semua perlindungan yang datang dengan hipotek berlaku. Peminjam bisa mendapatkan FHA- hipotek yang diasuransikan atau yang didukung oleh Fannie Mae, yang juga mendukung pinjaman untuk perumahan manufaktur.
Pinjaman tersebut akan dilindungi oleh undang-undang perlindungan konsumen yang berlaku untuk hipotek tradisional, termasuk berbagai negara bagian penyitaan dan undang-undang kepemilikan kembali yang tidak berlaku untuk pinjaman properti. Pinjaman hipotek cenderung tersedia dengan harga yang lebih menguntungkan daripada hipotek barang.
Hipotek Chattel
Pinjaman barang memungkinkan untuk hipotek pada properti yang dianggap 'bergerak'. Obligasi hipotek adalah pengaturan pinjaman di mana item dari properti pribadi bergerak bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman. Barang bergerak, atau barang bergerak, menjamin pinjaman, dan pemberi pinjaman memiliki kepentingan di dalamnya. Rumah mobil, serta pesawat terbang, kapal pesiar, rumah perahu, dan peralatan pertanian tertentu, dapat memenuhi syarat untuk hipotek barang.
Pertama dan terpenting, pinjaman barang berharga jauh lebih tinggi. 21NS Mortgage Corporation, salah satu pencetus pinjaman barang terbesar, mengatakan bahwa tarif untuk rumah manufaktur mulai dari 5,99%. Sekali lagi, mereka yang memiliki kredit macet dapat mengharapkan untuk melihat tingkat yang jauh lebih tinggi.
Pinjaman chattel umumnya untuk jangka waktu yang lebih pendek, yang menurunkan jumlah total bunga yang dibayarkan. Meski begitu, 21NS Hipotek menawarkan persyaratan sejauh 23 tahun. Akhirnya, pinjaman barang sering kali lebih rendah biaya penutupan dan waktu yang dibutuhkan untuk menutup pinjaman seringkali jauh lebih singkat.
Garis bawah
Sangat penting untuk memastikan untuk mengajukan hipotek yang tepat. CFPB prihatin karena setidaknya 65% dari pemilik rumah manufaktur yang juga memiliki tanah mereka mengambil pinjaman barang. Beberapa dari pemilik ini mungkin memiliki alasan untuk menginginkan pinjaman barang—seperti tidak ingin melepaskan kendali atas tanah mereka—tetapi masalah yang lebih mungkin adalah tidak mengetahui bahwa hipotek tradisional tersedia bagi mereka.
Jika Anda tinggal di rumah manufaktur yang secara permanen melekat pada tanah di mana ia berada — dan jika Anda memiliki tanah itu atau mempertimbangkan untuk membelinya—Anda mungkin memenuhi syarat untuk hipotek tradisional, lengkap dengan suku bunga yang bisa setengah dari a pinjaman barang. Pertimbangkan kedua opsi dengan hati-hati.
