Definisi Pinjaman Amortisasi Negatif
Apa itu Pinjaman Amortisasi Negatif?
Pinjaman amortisasi negatif, kadang-kadang disebut pinjaman amortisasi negatif atau pinjaman amortisasi negatif, adalah pinjaman dengan a struktur pembayaran yang memungkinkan pembayaran terjadwal dilakukan oleh peminjam yang kurang dari biaya bunga pada pinjaman. Ketika itu terjadi, bunga yang ditangguhkan dibuat. Jumlah bunga yang ditangguhkan yang dibuat ditambahkan ke saldo pokok pinjaman, yang mengarah ke situasi di mana pokok utang meningkat dari waktu ke waktu alih-alih menurun.
Amortisasi negatif atas pinjaman tidak dapat berlangsung tanpa batas waktu; di beberapa titik pembayaran harus dihitung ulang sehingga saldo pinjaman dan bunga mulai dilunasi.
Bagaimana Pinjaman Amortisasi Negatif Bekerja
Pertimbangkan pinjaman dengan tingkat bunga tahunan 8%, sisa saldo pokok $100.000, dan a ketentuan yang memungkinkan peminjam melakukan pembayaran $500 pada jumlah pembayaran terjadwal tertentu tanggal. Bunga yang jatuh tempo atas pinjaman pada pembayaran terjadwal berikutnya adalah: 0,08/12 x 100.000 = $666.67. Jika peminjam melakukan pembayaran $500, $166,67 dalam bunga yang ditangguhkan ($666.67 - $500) akan ditambahkan ke saldo pokok pinjaman, dengan total sisa saldo pokok sebesar $100.166,67. Beban bunga bulan berikutnya akan didasarkan pada jumlah saldo pokok yang baru ini, dan perhitungan akan berlanjut setiap bulan, yang menyebabkan peningkatan saldo pokok pinjaman.
Ini disebut "amortisasi negatif," dan itu tidak dapat berlanjut tanpa batas. Pada titik tertentu pinjaman harus mulai amortisasi selama sisa jangka waktunya. Biasanya, pinjaman yang diamortisasi secara negatif memiliki tanggal yang dijadwalkan ketika pembayaran dihitung ulang, sehingga pinjaman akan diamortisasi selama sisa jangka waktunya, atau mereka akan memiliki batas amortisasi negatif, yang menyatakan bahwa ketika saldo pokok pinjaman mencapai batas kontrak tertentu, pembayaran akan dihitung ulang.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman Amortisasi Negatif
Pinjaman amortisasi negatif dianggap predator oleh pemerintah federal dan dilarang di 25 negara bagian pada 2008, menurut Konferensi Nasional Badan Legislatif Negara. Daya tarik mereka jelas: pembayaran bulanan rendah di muka. Namun, mereka pasti berakhir dengan biaya lebih banyak bagi konsumen—seringkali jauh lebih mahal, karena Anda akhirnya membayar bunga atas bunga dan juga pokok. Anda harus memahami persyaratan pinjaman amortisasi negatif dengan sangat jelas—dan bersikap realistis tentang kemampuan Anda untuk melunasinya—sebelum memutuskan untuk mengambilnya.