Berapa Jumlah Utang yang Wajar?

Utang—kata itu sering berkonotasi negatif karena ada banyak cerita tentang bagaimana individu dan perusahaan dengan terlalu banyak utang telah menuju ke jalan menuju kehancuran finansial. Namun, utang seringkali bisa menjadi hal yang baik, jika dikelola dengan baik.

Utang dapat membantu perusahaan tumbuh dan membantu orang membeli aset berharga yang sebaliknya terlalu mahal, seperti rumah, yang dalam jangka panjang akan meningkatkan kondisi keuangan mereka. Besarnya utang juga tergantung pada suku bunga bahwa Anda membayar hutang Anda. Suku bunga rendah yang dapat diterima, seperti yang ditemukan di hipotek, membuat utang dikelola. Di sisi lain, suku bunga tinggi, seperti yang terdapat pada kartu kredit, sering kali dapat menyebabkan tingkat utang menjadi tidak terkendali.

Ini bukan untuk mengatakan bahwa seseorang harus terus-menerus berhutang. Seperti kebanyakan hal, jumlah moderat yang dipantau secara hati-hati dan sesuai dengan kemampuan finansial seseorang adalah tingkat utang yang tepat. Umumnya, apa yang dianggap sebagai jumlah hutang yang wajar tergantung pada banyak faktor, seperti apa

tahap kehidupan Anda berada, kebiasaan pengeluaran dan tabungan Anda, stabilitas pekerjaan Anda, prospek karir Anda, kewajiban keuangan Anda, dan sebagainya. Tetapi untuk membuatnya tetap sederhana, mari kita asumsikan bahwa Anda memiliki pekerjaan yang stabil, tidak memiliki kebiasaan yang berlebihan, dan sedang mempertimbangkan untuk membeli sebuah Properti.

Aturan 28/36

Aturan praktis yang baik untuk menghitung yang masuk akal beban utang adalah aturan 28/36. Menurut aturan ini, rumah tangga harus membelanjakan tidak lebih dari 28% dari pendapatan kotor mereka untuk pengeluaran terkait rumah.

Ini termasuk pembayaran hipotek, asuransi pemilik rumah, pajak properti, dan biaya kondominium/POA. Dan rumah tangga harus menghabiskan tidak lebih dari maksimum 36% dari total pelayanan hutang, yaitu biaya perumahan ditambah hutang lainnya, seperti kredit mobil dan kartu kredit.

Jadi, jika Anda menghasilkan $50.000 per tahun dan mengikuti aturan 28/36, biaya perumahan Anda tidak boleh melebihi $14.000 per tahun atau sekitar $1,167 per bulan. Pembayaran pembayaran utang pribadi Anda yang lain tidak boleh melebihi $4.000 per tahun atau $333 per bulan.

Lebih lanjut dengan asumsi bahwa Anda bisa mendapatkan 30 tahun hipotek suku bunga tetap pada tingkat bunga 4% dan pembayaran hipotek bulanan Anda maksimum $900 (meninggalkan $267, atau $1,167 dikurangi $900, bulanan untuk asuransi, pajak properti, dan biaya perumahan lainnya), hutang hipotek maksimum yang dapat Anda ambil adalah sekitar $188,500.

Jika Anda berada dalam posisi beruntung karena memiliki nol hutang kartu kredit dan tidak ada kewajiban lain dan juga berpikir untuk membeli mobil baru untuk berkeliling kota, Anda dapat mengambil pada pinjaman mobil sekitar $17.500 (dengan asumsi tingkat bunga 5% pada pinjaman mobil, dibayar lebih dari lima bertahun-tahun).

Untuk meringkas, pada tingkat pendapatan $50.000 per tahun, atau $4.167 per bulan, jumlah utang yang wajar akan menjadi apa pun di bawah ambang batas maksimum $188.500 dalam hutang hipotek dan tambahan $17.500 dalam hutang pribadi lainnya (pinjaman mobil, dalam hal ini contoh).

Pendapatan Bruto vs. Batas pemasukan

Perhatikan bahwa lembaga keuangan menggunakan pendapatan kotor untuk menghitung rasio utang, karena batas pemasukan atau gaji bersih bervariasi dari satu yurisdiksi ke yurisdiksi berikutnya, tergantung pada tingkat pajak penghasilan dan pemotongan gaji lainnya. Namun, kebiasaan belanja harus ditentukan oleh pembayaran yang dibawa pulang, karena ini adalah jumlah yang sebenarnya Anda terima setelah pajak dan potongan.

Jadi, dalam contoh di atas, dengan asumsi bahwa pajak penghasilan dan potongan lainnya mengurangi penghasilan kotor sebesar 25%, Anda akan mendapatkan $37.500 atau $3.125 per bulan. Ini berarti bahwa Anda dapat mengalokasikan $10.500 atau $875 setiap bulan untuk hutang yang berhubungan dengan rumah tangga dan $250 untuk hutang lainnya, dengan jumlah total hutang $1.125 per bulan atau $13.500 per tahun.

Tentu saja, beban utang di atas didasarkan pada tingkat suku bunga saat ini, yang saat ini mendekati posisi terendah dalam sejarah. Suku bunga yang lebih tinggi pada hutang hipotek dan pinjaman pribadi akan mengurangi jumlah hutang yang dapat dilunasi karena biaya bunga akan memakan bagian yang lebih besar dari pinjaman bulanan pembayaran kembali jumlah.

Garis bawah

Hutang bisa menjadi keuntungan finansial jika dikelola dengan baik. Sementara preferensi individu pada akhirnya menentukan jumlah hutang yang membuat mereka nyaman, aturan 28/36 memberikan titik awal yang berguna untuk menghitung beban hutang yang masuk akal.