Pialang Hipotek: Keuntungan dan Kerugian
Angie Mohr, CPA, CA, dan CMA, memiliki 18+ tahun pengalaman sebagai penulis keuangan lepas. Dia adalah penulis Money$marts dan Piggy Banks to Paycheck.
Keuntungan
Seorang Broker Dapat Menyelamatkan Anda Bekerja Keras
Pialang hipotek memiliki kontak rutin dengan berbagai pemberi pinjaman, beberapa di antaranya bahkan mungkin tidak Anda ketahui. Seorang broker juga dapat menjauhkan Anda dari pemberi pinjaman tertentu dengan syarat pembayaran yang memberatkan terkubur dalam kontrak hipotek mereka.
Yang mengatakan, ada baiknya melakukan riset sendiri sebelum bertemu dengan broker. Cara mudah untuk mengetahui dengan cepat tarif rata-rata yang tersedia untuk jenis hipotek yang Anda lamar adalah dengan mencari tarif secara online, kemudian menggunakan kalkulator hipotek. Alat seperti ini akan memungkinkan Anda membandingkan tarif dengan mudah dan memberi Anda pengetahuan ekstra saat menilai kredibilitas broker hipotek.
Seorang Broker Mungkin Memiliki Akses Yang Lebih Baik
Beberapa pemberi pinjaman bekerja secara eksklusif dengan broker hipotek dan mengandalkan mereka untuk menjadi penjaga gerbang untuk membawa mereka klien yang sesuai. Anda mungkin tidak dapat menghubungi beberapa pemberi pinjaman secara langsung ke
dapatkan hipotek ritel. Pialang juga bisa mendapatkan harga khusus dari pemberi pinjaman karena volume bisnis yang dihasilkan mungkin lebih rendah daripada yang bisa Anda dapatkan sendiri.Takeaways Kunci
- Bekerja dengan broker hipotek dapat menghemat waktu dan biaya Anda.
- Kontra yang perlu dipertimbangkan termasuk bahwa kepentingan broker mungkin tidak selaras dengan kepentingan Anda sendiri, Anda mungkin tidak mendapatkan kesepakatan terbaik, dan mereka mungkin tidak menjamin perkiraan.
- Luangkan waktu untuk menghubungi pemberi pinjaman secara langsung untuk mengetahui secara langsung hipotek apa yang mungkin tersedia untuk Anda.
Seorang Pialang Mungkin Dapat Mengatur Biaya Anda
Beberapa jenis biaya yang berbeda dapat terlibat dalam mengambil hipotek baru atau bekerja dengan pemberi pinjaman baru, termasuk: biaya originasi, biaya aplikasi, dan penilaian biaya. Dalam beberapa kasus, broker hipotek mungkin bisa mendapatkan pemberi pinjaman untuk membebaskan sebagian atau semua biaya ini, yang dapat menghemat ratusan hingga ribuan dolar.
Di bawah ini Anda akan menemukan penawaran hipotek yang tersedia dari mitra kami.
Kekurangan
Kepentingan Pialang Mungkin Tidak Sesuai Dengan Kepentingan Anda
Tujuan utama Anda dalam berbelanja untuk hipotek adalah untuk menemukan satu dengan tingkat bunga yang terjangkau dan biaya rendah. Anda berada di dalamnya untuk jangka panjang. Seorang broker hipotek, di sisi lain, sering mendapat bayaran dari pemberi pinjaman untuk membawa bisnis. Biaya ini dapat didasarkan pada jumlah hipotek dan akan bervariasi di antara pemberi pinjaman. Oleh karena itu, tujuan pialang adalah memasukkan Anda ke dalam hipotek yang memaksimalkan kompensasi mereka. Keruntuhan pasar tahun 2008 mengungkapkan bahwa banyak pialang memasukkan klien mereka ke dalam hipotek yang tidak mampu mereka bayar dari waktu ke waktu.
Seorang Pialang Mungkin Bukan Sumber Kesepakatan Terbaik untuk Anda
Banyak pembeli rumah hanya berasumsi bahwa broker dapat memberikan kesepakatan yang lebih baik daripada yang bisa mereka dapatkan sendiri, tetapi ini tidak selalu terjadi. Beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan pembeli rumah persyaratan dan tarif yang sama dengan yang mereka tawarkan kepada broker hipotek (kadang-kadang, bahkan lebih baik). Tidak ada salahnya untuk berkeliling sendiri untuk melihat apakah broker Anda benar-benar menawarkan banyak hal kepada Anda. Seperti disebutkan sebelumnya, menggunakan kalkulator hipotek adalah cara mudah untuk memeriksa fakta apakah broker Anda menawarkan penawaran yang bagus.
Anda Mungkin Berutang Biaya Pialang
Pialang hipotek dibayar baik oleh pemberi pinjaman atau oleh Anda. Jika biaya ditanggung oleh pemberi pinjaman, Anda perlu khawatir apakah Anda mungkin akan diarahkan ke pinjaman yang lebih mahal karena komisi ke broker lebih menguntungkan. Jika Anda membayar biayanya, masukkan ke dalam biaya hipotek sebelum memutuskan seberapa bagus kesepakatan yang Anda dapatkan. Dan pastikan untuk menyelesaikan semua masalah biaya di muka sebelum Anda menandatangani sesuatu atau mulai bekerja dengan broker.
Luangkan waktu untuk menghubungi pemberi pinjaman secara langsung untuk mendapatkan pemahaman tentang hipotek mana yang mungkin tersedia untuk Anda.
Broker Sering Tidak Menjamin Estimasi
Ketika broker hipotek pertama kali memberi Anda penawaran dari pemberi pinjaman, mereka sering menggunakan istilah "perkiraan itikad baik." Ini berarti bahwa broker percaya bahwa penawaran tersebut akan mewujudkan ketentuan akhir dari kesepakatan, tetapi hal ini tidak selalu terjadi. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman dapat mengubah persyaratan berdasarkan aplikasi Anda yang sebenarnya, dan Anda mungkin akan membayar tarif yang lebih tinggi atau biaya tambahan.
Beberapa Pemberi Pinjaman Tidak Bekerja Dengan Pialang Hipotek
Ini adalah tren yang meningkat sejak 2008, karena beberapa pemberi pinjaman menemukan bahwa hipotek yang berasal dari broker lebih mungkin untuk digunakan. bawaan daripada yang bersumber dari pinjaman langsung. Dengan bekerja melalui broker, Anda mungkin tidak memiliki akses ke pemberi pinjaman ini, beberapa di antaranya mungkin bisa menawarkan persyaratan hipotek yang lebih baik daripada yang bisa Anda dapatkan melalui broker.
Apa itu Pialang Hipotek?
SEBUAH broker hipotek adalah perantara antara lembaga keuangan yang menawarkan pinjaman yang dijamin dengan real estate dan individu yang tertarik untuk membeli real estat yang perlu meminjam uang dalam bentuk pinjaman untuk melakukan jadi. Pialang hipotek akan bekerja dengan kedua belah pihak untuk mendapatkan persetujuan individu untuk pinjaman. Mereka juga mengumpulkan dan memverifikasi semua dokumen yang diperlukan pemberi pinjaman dari individu untuk menyelesaikan pembelian rumah. Pialang hipotek biasanya bekerja dengan banyak pemberi pinjaman yang berbeda dan dapat menawarkan berbagai opsi pinjaman kepada peminjam yang bekerja dengan mereka.
Apa yang Dilakukan Broker Hipotek?
Pialang hipotek bertujuan untuk menyelesaikan transaksi real estat sebagai perantara pihak ketiga antara peminjam dan pemberi pinjaman. Pialang akan mengumpulkan informasi dari individu dan pergi ke beberapa pemberi pinjaman untuk menemukan pinjaman potensial terbaik untuk klien mereka. Akhirnya, broker berfungsi sebagai petugas pinjaman; mereka mengumpulkan informasi yang diperlukan dan bekerja dengan kedua belah pihak untuk menutup pinjaman.
Berapa Biaya Pialang Hipotek?
Pialang hipotek dapat dikompensasikan melalui kombinasi biaya yang dibayarkan dari peminjam dan komisi yang dibayarkan oleh lembaga pemberi pinjaman yang menginginkan mereka untuk memulai pinjaman. Biayanya sangat bervariasi tetapi broker hipotek umumnya menghasilkan antara 1% dan 3% dari total jumlah pinjaman. Jumlah total yang dibayarkan oleh peminjam akan bervariasi berdasarkan jenis pinjaman, broker apa yang digunakan, dan berapa banyak komisi yang diperoleh broker dari lembaga pemberi pinjaman.
Gaji broker hipotek bisa muncul di akun Anda biaya penutupan lembar dengan berbagai cara. Mereka mungkin membebankan biaya originasi pinjaman, biaya dimuka, biaya administrasi pinjaman, premi hasil-spread, atau hanya komisi broker. Saat bekerja dengan broker hipotek, Anda harus mengklarifikasi struktur biaya mereka di awal proses sehingga tidak ada kejutan pada hari penutupan.
Kapan Pialang Hipotek Dibayar?
Pialang hipotek biasanya hanya dibayar saat pinjaman ditutup dan dana dilepaskan. Beberapa pemberi pinjaman membayar broker hipotek berdasarkan jadwal akuntansi mereka sendiri, yang bisa sampai 30 hari setelah penutupan pinjaman. Mayoritas broker tidak membebankan biaya apa pun kepada peminjam di muka dan umumnya bebas risiko. Namun, mereka akan periksa kredit Anda untuk melihat jenis pengaturan pinjaman apa yang dapat mereka mulai atas nama Anda.
Kapan Anda Harus Melihat Pialang Hipotek?
Anda harus menggunakan broker hipotek jika Anda ingin menemukan akses ke pinjaman rumah yang tidak mudah diiklankan kepada Anda. Jika Anda tidak memiliki kredit yang luar biasa, jika Anda memiliki situasi pinjaman yang unik seperti memiliki bisnis Anda sendiri, atau jika Anda hanya tidak melihat hipotek yang akan bekerja untuk Anda, maka broker mungkin bisa memberi Anda akses ke pinjaman yang akan bermanfaat kepadamu. Banyak orang lebih suka bekerja dengan broker terlepas dari situasi mereka karena itu memberi mereka akses ke pemberi pinjaman yang tidak akan mereka cari. Pialang hipotek mungkin juga dapat membantu mereka memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah daripada sebagian besar pinjaman komersial yang tersedia.
Intinya: Apakah Saya Membutuhkan Pialang Hipotek?
Bekerja dengan broker hipotek dapat menghemat waktu dan tenaga peminjam selama proses aplikasi, dan berpotensi banyak uang selama masa pinjaman. Selain itu, beberapa pemberi pinjaman bekerja secara eksklusif dengan pialang hipotek, yang berarti bahwa peminjam akan memiliki akses ke pinjaman yang tidak tersedia bagi mereka. Pialang bisa mendapatkan pemberi pinjaman untuk membebaskan aplikasi, penilaian, originasi, dan biaya lainnya.
Sangat penting untuk memeriksa semua biaya, baik yang mungkin harus Anda bayarkan kepada broker, maupun biaya apa pun yang dapat dihindari oleh broker, saat mempertimbangkan keputusan untuk bekerja dengan broker hipotek.