Cara Membayar Tagihan Anda Saat Anda Kehilangan Pekerjaan

Jika Anda salah satu dari jutaan orang Amerika yang telah diberhentikan atau cuti sebagai akibat dari pandemi virus corona, arus kas Anda mungkin telah melambat atau berhenti sama sekali. Tapi tagihan, tentu saja, terus datang. Untuk mengelola keuangan Anda hingga krisis berlalu dan Anda kembali bekerja, ada baiknya Anda memiliki rencana. Berikut beberapa saran tentang cara membayar tagihan Anda—dan kapan Anda mungkin dapat menunda pembayarannya.

Kemana Mencari Uang

Kartu kredit

Pada waktu normal, cara ideal untuk menangani kartu kredit adalah dengan membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan dan menghindari biaya bunga yang sering kali terlalu tinggi. Ini, tentu saja, bukan waktu yang normal.

Jadi, jika persediaan uang tunai terbatas, menjalankan saldo pada kartu kredit Anda selama beberapa bulan mungkin merupakan pilihan praktis. Jika Anda memiliki lebih dari satu kartu kredit, mulailah dengan kartu mana yang memiliki tingkat bunga terendah. Jika Anda mencapai batas kredit Anda untuk yang satu itu, lanjutkan ke yang lain. Tapi ingat, kita berbicara tentang kebutuhan di sini, bukan belanja di tempat berlindung.

Anda kemudian harus bertujuan untuk membayar setidaknya saldo minimum yang harus dibayar pada kartu Anda setiap bulan. Jika itu masalah, beberapa bank dan serikat kredit sekarang mengizinkan pelanggan untuk menunda pembayaran sambil juga mengabaikan hukuman adat mereka. Jadi, ada baiknya memeriksa situs web penerbit kartu kredit Anda untuk mengetahui bantuan apa yang mereka tawarkan dan bagaimana cara mengajukannya. Waktu terbaik untuk melakukan itu, dan membuat pengaturan yang diperlukan, adalah sebelum tagihan Anda berikutnya jatuh tempo, bukan setelahnya.

Kartu Debit dan Rekening Giro

Jumlah yang dapat Anda bebankan ke kartu debit atau tarik dari ATM biasanya terbatas pada saldo di rekening giro Anda. Namun, Anda mungkin juga memiliki batas kredit dilampirkan ke rekening giro Anda yang dapat Anda masuki setelah saldo Anda mencapai $0. Memeriksa jalur kredit, atau jalur kredit cerukan, seperti yang sering disebut, umumnya kecil — $ 500 hingga $ 3.000, misalnya — dan Anda harus membayar uang itu dengan bunga. Tapi itu sumber uang tunai lain dalam keadaan darurat, dan dalam krisis saat ini, beberapa bank akan meningkatkan batas kredit Anda jika Anda meminta.

Akun Pensiun

Merampok 401 (k) atau akun pensiun serupa sebelum Anda pensiun biasanya merupakan ide yang buruk. Namun, jika di situlah sebagian besar tabungan Anda, itu mungkin satu-satunya pilihan Anda. Ada dua cara untuk mengambil uang dari 401(k): pinjaman dan penarikan. Masing-masing memiliki pro dan kontra.

• 401 (k) pinjaman: Biasanya, Anda dapat meminjam uang dari 401(k) Anda dan membayarnya kembali selama beberapa tahun tertentu (biasanya lima). NS Undang-Undang Bantuan, Pertolongan, dan Keamanan Ekonomi (CARES) Coronavirus, disahkan pada Maret 2020, memperkenalkan beberapa aturan baru untuk orang-orang yang terkena dampak pandemi virus corona, menaikkan batas pinjaman (dari $50.000 menjadi $100.000) dan mengizinkan peminjam untuk menunda pembayaran dalam beberapa waktu kasus. Namun, terserah kepada atasan Anda apakah akan menerapkan aturan baru atau tetap dengan yang lama. Apa pun itu, perlu diingat bahwa uang yang Anda pinjam tidak akan lagi mengalami penangguhan pajak. Dan jika Anda tidak dapat melunasinya saat jatuh tempo, Anda akan menghadapi hukuman tambahan.
• 401(k) penarikan: Cukup menarik uang dari 401(k) Anda adalah pilihan lain, dan biasanya yang lebih buruk. Anda akan berutang pajak penghasilan atas jumlah berapa pun yang Anda tarik dan Anda akan dikenakan penalti 10% oleh Layanan Pendapatan Internal (IRS). Namun, Undang-Undang CARES memang membebaskan penalti 10% untuk penarikan yang dilakukan pada tahun 2020 jika Anda berusia di bawah 59 tahun. Juga, Anda harus membayar penarikan 2020 selama tiga tahun ke depan dan uang itu tidak akan ada untuk Anda saat Anda pensiun dan mungkin benar-benar membutuhkannya.

Perhatikan bahwa jika Anda memiliki uang di IRA, aturan penarikan serupa, tetapi pinjaman bukanlah pilihan.

529 Rencana

Jika Anda memiliki uang dalam rencana tabungan kuliah 529 untuk diri sendiri atau seorang anak, Anda dapat menariknya dengan alasan apa pun. Namun, Anda akan berutang pajak penghasilan ditambah denda pajak 10% kecuali jika Anda membelanjakannya untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Jika pembayaran pinjaman pelajar ada dalam daftar tagihan Anda saat ini, perhatikan bahwa, mulai tahun 2017, mereka sekarang menghitung sebagai biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Tetapi lihat di bawah untuk beberapa aturan baru tentang pinjaman mahasiswa federal yang memungkinkan Anda untuk menunda pembayaran.

Prioritaskan Tagihan Anda

Jika Anda menghadapi setumpuk tagihan tanpa setumpuk uang tunai yang sesuai, inilah saatnya untuk memprioritaskan. Makanan kemungkinan besar ada dalam daftar Anda. Ditto untuk tempat tinggal, yang mencakup pembayaran hipotek atau sewa dan tagihan utilitas. Di bagian depan makanan, Anda memerlukan uang tunai atau kartu debit atau kredit. Namun, untuk tempat tinggal dan pengeluaran besar tertentu lainnya, Anda mungkin memiliki fleksibilitas yang lebih besar.

Menyewa

Jika Anda menyewa dan ingin melakukan pembayaran berikutnya, bicarakan dengan pemilik rumah Anda lebih cepat daripada nanti dan lihat apakah Anda dapat menunda pembayaran atau melakukan pembayaran yang dikurangi. Ingatlah, tentu saja, bahwa pemilik Anda, terutama jika mereka hanya orang biasa dan bukan perusahaan besar, mungkin juga mengalami masalah keuangan. Perhatikan juga CARES Act serta banyak negara bagian dan kotamadya telah mendeklarasikan moratorium penggusuran, jadi jangan ragu untuk meminta hak Anda jika itu yang terjadi.

Pembayaran Hipotek

Jika Anda memiliki hipotek di rumah Anda, hubungi pemberi pinjaman Anda. Banyak bank mengizinkan pemegang hipotek mereka untuk menunda pembayaran untuk jangka waktu tertentu atau memberikan jenis keringanan lainnya. Jika hipotek Anda didukung secara federal, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kesabaran di bawah CARES Act yang memungkinkan Anda untuk menunda pembayaran hingga satu tahun. Ada juga opsi tambahan untuk keringanan hipotek.

Jika hipotek Anda didukung oleh program pemerintah, moratorium penyitaan dan penggusuran telah diberlakukan bagi mereka yang terkena dampak perubahan ekonomi pada tahun 2020. Moratorium itu akan berakhir pada Januari. 31, 2021, tetapi diperpanjang. Namun, tanggal kedaluwarsa perpanjangan bervariasi, tergantung pada lembaga pemerintah yang mendukung pinjaman hipotek.

Bantuan Penyitaan Hipotek

Untuk pinjaman hipotek yang didukung oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, NS Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) menyatakan mereka telah memperpanjang moratorium penyitaan pada penyitaan keluarga tunggal dan penggusuran milik real estat (REO) hingga Maret. 31, 2021. properti REO (real estat yang dimiliki) adalah properti milik bank yang disita karena tidak membayar.

Untuk hipotek yang didukung oleh Departemen Pertanian AS (USDA), USDA telah memperpanjang moratorium penyitaan untuk program pinjaman Single-Family Housing Direct and Guaranteed hingga 30 Juni 2021.

Amerika Serikat. Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) atau dijamin oleh Office of Native American Programs (Program jaminan pinjaman Bagian 184 dan 184 A) diperpanjang hingga 30 Juni 2021.

Pinjaman hipotek dari Departemen Urusan Veteran, atau pinjaman VA, juga mendapat penangguhan hukuman dari penggusuran dan penyitaan hingga 30 Juni 2021. Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan, Departemen Urusan Veteran, dan Departemen Pertanian juga memperpanjang tanggal peminjam dapat meminta kesabaran. Jendela pendaftaran kesabaran pembayaran hipotek akan berlanjut hingga 30 Juni 2021.

Silakan hubungi penyedia layanan hipotek Anda—atau perusahaan yang menerima pembayaran hipotek Anda—atau pemberi pinjaman Anda untuk menentukan apakah pinjaman hipotek Anda memenuhi syarat untuk program moratorium.

Pinjaman dan Sewa Mobil

Demikian pula, jika Anda memiliki pinjaman atau sewa mobil, hubungi pemberi pinjaman atau perusahaan leasing Anda. Banyak perusahaan mobil dan pemberi pinjaman lainnya memiliki program darurat yang memungkinkan Anda menunda pembayaran selama satu bulan atau lebih.

Asuransi mobil

Beberapa perusahaan asuransi mengizinkan pelanggan untuk menunda pembayaran premi untuk jangka waktu tertentu tanpa membatalkan pertanggungan mereka. Jadi periksa dengan milik Anda (tetapi jangan mengambil risiko tidak diasuransikan).

Pinjaman Mahasiswa

Karena ketentuan lain dari Undang-Undang CARES, peminjam dengan pinjaman mahasiswa federal tidak diharuskan untuk melakukan pembayaran sampai September. 30, 2021, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Pada tanggal 30 Maret 2021, Departemen Pendidikan A.S. juga memperpanjang jeda bunga pinjaman dan penagihan atas pinjaman yang gagal bayar kepada mereka yang tergabung dalam Program Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal (FFEL). Jika Anda berutang uang untuk pinjaman pelajar swasta yang tidak termasuk dalam program ini dan mengalami kesulitan membuat pembayaran, hubungi pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman untuk mengetahui apakah ia memiliki program serupa atau jenis lainnya pendampingan.

Keperluan

Mengenai tagihan gas, listrik, air, telepon, dan Internet, periksa situs web penyedia untuk melihat apakah ia menawarkan paket pembayaran khusus untuk membantu Anda menghemat uang. Banyak, tetapi tidak semua, perusahaan utilitas di AS secara sukarela menangguhkan penutupan karena tagihan yang belum dibayar, dan beberapa pemerintah negara bagian telah turun tangan untuk memaksa mereka melakukannya. Tetapi sebelum Anda berhenti membayar tagihan Anda, pastikan Anda mengetahui kemungkinan konsekuensinya.

Lindungi Peringkat Kredit Anda

Sekarang mungkin bukan waktunya untuk terlalu khawatir tentang nilai kredit Anda. Namun, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk memastikannya tidak terlalu sukses.

Sebagai permulaan, cobalah untuk melakukan setidaknya pembayaran minimum yang diperlukan pada akun kredit Anda dan lakukan sebelum tanggal jatuh tempo.

Jika pemberi pinjaman hipotek Anda setuju untuk menunda atau menahan pembayaran pinjaman Anda, seharusnya tidak melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit sebagai keterlambatan. Pemberi pinjaman Anda juga dapat memberikan “pernyataan yang menunjukkan bahwa Anda telah terkena dampak bencana alam atau yang dinyatakan, yang dapat membantu melindungi riwayat kredit dan nilai kredit Anda,” menurut Experian, salah satu dari tiga kredit utama biro.

Saat Krisis Ada di Belakang Kita

Anda harus memprioritaskan ulang setelah pandemi berlalu dan Anda kembali bekerja. Selain mematuhi perjanjian pembayaran apa pun yang Anda capai dengan kreditur Anda, usahakan untuk membayar semua saldo kartu kredit yang telah Anda kumpulkan, dimulai dengan yang berbunga tertinggi terlebih dahulu.

Sekarang juga akan menjadi waktu yang tepat untuk mulai dana darurat, atau mengisi kembali dana Anda jika Anda memilikinya dan menghabiskannya. Sebagai aturan umum, adalah cerdas untuk menyisihkan setidaknya tiga hingga enam bulan biaya hidup dalam akun likuid, seperti rekening tabungan bank atau reksa dana pasar uang, yang dapat Anda gambar sesuai kebutuhan.

Kita mungkin tidak akan pernah melihat krisis seperti ini lagi (dan semoga saja tidak), tetapi memiliki uang tunai sesuai perintah Anda dapat menghibur baik di saat baik maupun buruk.