Saatnya Berhenti Menabung untuk Pensiun

Saatnya Bersantai

Anda telah melakukan semua hal yang benar—setidaknya secara finansial—dalam menabung untuk masa pensiun. Anda mulai menabung lebih awal untuk memanfaatkan kekuatan peracikan, memaksimalkan kontribusi 401(k) dan rekening pensiun individu (IRA) Anda setiap tahun, melakukan investasi cerdas, mengumpulkan uang untuk tabungan tambahan, melunasi hutang, dan menemukan cara memaksimalkan Jaminan Sosial Anda manfaat.

Sekarang apa? Kapan Anda berhenti menabung dan mulai menikmati hasil kerja Anda?

Menjadi Pembelanja Pensiun

Banyak orang yang telah menabung secara konsisten untuk masa pensiun mengalami kesulitan melakukan transisi dari penabung ke pemboros ketika saatnya tiba. Menyimpan dengan hati-hati—selama beberapa dekade—bisa menjadi kebiasaan yang sulit dihentikan. "Kebanyakan penabung yang baik adalah pemboros yang buruk," kata Joe Anderson, CFP, presiden Penasihat Keuangan Murni Inc., di San Diego, California.

Ini adalah tantangan yang tidak akan pernah dihadapi kebanyakan orang Amerika: Hampir setengah (46%) berisiko tidak dapat memenuhi kebutuhan pokok biaya hidup — perumahan, perawatan kesehatan, makanan, dan sejenisnya — selama masa pensiun, menurut sebuah studi tahun 2020 dari Fidelity Investasi.

Meskipun ini adalah masalah yang patut ditiru, terlalu hemat selama masa pensiun bisa menjadi masalah tersendiri. "Saya melihat bahwa banyak orang di masa pensiun memiliki lebih banyak kecemasan tentang kehabisan uang daripada ketika mereka melakukan pekerjaan yang sangat menegangkan," kata Anderson. "Mereka mulai menjalani pensiun 'kalau-kalau terjadi sesuatu'."

Pada akhirnya, ketakutan semacam itu bisa menjadi perbedaan antara memiliki pensiun impian dan yang suram. Sebagai permulaan, mencubit sen bisa berdampak buruk pada kesehatan Anda, terutama jika itu berarti berhemat pada makanan sehat, tidak tetap aktif secara fisik dan mental, dan menunda perawatan kesehatan.

Terjebak dalam mode hemat juga dapat menyebabkan Anda kehilangan pengalaman berharga, mulai dari mengunjungi teman dan keluarga hingga mempelajari keterampilan baru hingga bepergian. Semua kegiatan ini telah dikaitkan dengan penuaan yang sehat, memberikan manfaat fisik, kognitif, dan sosial.

Ketakutan Adalah Faktornya

Salah satu alasan orang mengalami kesulitan dengan transisi adalah ketakutan: khususnya, ketakutan bahwa mereka akan hidup lebih lama dari tabungan mereka atau memiliki biaya pengobatan yang membuat mereka miskin. Pengeluaran, bagaimanapun, secara alami menurun selama pensiun dalam beberapa cara. Anda tidak akan membayar pajak Jaminan Sosial dan Medicare lagi, misalnya, atau berkontribusi pada rencana pensiun. Juga, banyak pengeluaran terkait pekerjaan Anda—perjalanan pulang pergi, pakaian, dan sering makan siang di luar, untuk menyebutkan tiga—akan lebih murah atau hilang.

Untuk menenangkan kegelisahan orang, Anderson melakukan demo untuk mereka, "menjalankan proyeksi arus kas berdasarkan tingkat penarikan yang sangat aman dari 1% hingga 2% dari aset yang dapat diinvestasikan," katanya. "Melalui proyeksi, mereka dapat menentukan berapa banyak uang yang akan mereka miliki, dengan memperhitungkan pengeluaran mereka, inflasi, pajak, dll. Ini akan menunjukkan kepada mereka bahwa tidak apa-apa untuk menghabiskan uang."

Ahli Waris Adalah Kekhawatiran Lain

Alasan lain beberapa pensiunan menolak pengeluaran adalah karena mereka memikirkan angka dolar tertentu bahwa mereka ingin meninggalkan anak-anak mereka atau penerima manfaat lainnya. Itu mengagumkan—sampai pada titik tertentu. Tidak masuk akal untuk hidup dari selai kacang dan jeli selama masa pensiun hanya untuk mempermudah ahli waris Anda.

Mark Hebner, pendiri, dan presiden Penasihat Dana Indeks di Irvine, California., begini:

Pensiunan harus selalu memprioritaskan kebutuhan mereka di atas anak-anak mereka. Meskipun selalu menjadi keinginan orang tua untuk merawat anak-anak mereka, itu tidak boleh mengorbankan kebutuhan mereka sendiri saat memasuki masa pensiun. Banyak orang tua tidak ingin menjadi beban bagi anak-anak mereka di masa pensiun, dan memastikan kesuksesan finansial mereka sendiri akan memastikan mereka mempertahankan kemandirian mereka.

Kapan Mulai Berbelanja

Karena tidak ada usia ajaib yang menentukan kapan saatnya untuk beralih dari penabung ke pemboros (beberapa orang dapat pensiun pada usia 40, sementara sebagian besar harus menunggu sampai usia 60-an atau bahkan 70+), Anda harus mempertimbangkan situasi keuangan Anda sendiri dan gaya hidup. Aturan umum mengatakan aman untuk berhenti menabung dan mulai membelanjakan setelah Anda bebas utang, dan pendapatan pensiun Anda dari Jaminan Sosial, pensiun, rekening pensiun, dll. dapat menutupi pengeluaran dan inflasi Anda.

Tentu saja, pendekatan ini hanya berhasil jika Anda tidak berlebihan dengan pengeluaran Anda. Membuat anggaran dapat membantu Anda tetap pada jalurnya.

RMD: Garis di Pasir

Bahkan jika Anda merasa sulit untuk menghabiskan telur sarang Anda, Anda harus mulai menguangkan sebagian dari tabungan pensiun Anda setiap tahun setelah Anda berusia 72 tahun. Saat itulah IRS mengharuskan Anda untuk mengambil distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD, dari IRA Anda, IRA SEDERHANA, SEP-IRA, dan sebagian besar akun program pensiun lainnya (Roth IRA tidak berlaku)—atau berisiko membayar denda pajak. Usia RMD dulu 70½, tetapi mengikuti berlalunya Pengaturan Setiap Komunitas Untuk Peningkatan Pensiun (AMAN) UU pada Desember 2019, dinaikkan menjadi 72.

Distribusi minimum yang diperlukan untuk IRA tradisional dan 401 (k) s ditangguhkan pada tahun 2020 karena bagian Maret 2020 dari UU CARES, stimulus $ 2 triliun diberlakukan di tengah kejatuhan ekonomi dari pandemi COVID-19.

Pensiunan perlu mengambil hukuman serius dan mulai menarik dana. Jika Anda tidak mengambil RMD Anda, Anda akan berutang kepada IRS penalti sebesar 50% dari jumlah yang seharusnya Anda tarik. Jadi, misalnya, jika Anda seharusnya mengeluarkan $5.000 dan tidak melakukannya, Anda akan berhutang denda $2.500.

Jika Anda bukan pemboros besar, RMD bukan alasan untuk panik. "Meski RMD wajib dibagikan, namun tidak wajib dibelanjakan," kata Charlotte A. Dougherty, CFP, pendiri dan mitra pengelola Dougherty & Associates di Cincinnati, tunjukkan. "Dengan kata lain, mereka harus keluar dari rekening pensiun dan melewati 'pagar pajak', seperti kita katakan, dan kemudian dapat diarahkan ke rekening setelah pajak, yang kemudian dapat dibelanjakan atau diinvestasikan sebagai tujuan mendikte."

Sebagai Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, dari Grup Keuangan Opulen di Arlington, Va., mencatat: Jika individu "cukup beruntung untuk tidak membutuhkan dana, mereka dapat menginvestasikannya kembali menggunakan akun pialang biasa. Atau mereka mungkin ingin mulai menggunakan penarikan paksa ini sebagai kesempatan untuk memberikan hadiah tahunan kepada cucu, anak-anak, atau bahkan badan amal favorit (yang dapat membantu mengurangi penghasilan kena pajak). Bagi mereka yang akan dikenakan pajak tanah, hadiah tahunan ini dapat membantu mengurangi tanah kena pajak mereka di bawah ambang batas pajak tanah."

Perhatikan bahwa ada kendaraan pajak yang berguna untuk menggunakan RMD untuk diberikan kepada amal: the distribusi amal yang memenuhi syarat (QCD). Memberikan uang Anda sesuai dengan metode ini secara bersamaan dapat mengurus RMD Anda dan memberi Anda keringanan pajak.

Karena aturan RMD rumit, terutama jika Anda memiliki lebih dari satu akun, ada baiknya untuk memeriksanya dengan profesional pajak Anda untuk memastikan perhitungan dan distribusi RMD Anda memenuhi saat ini persyaratan.

Garis bawah

Anda mungkin sangat senang hidup dengan lebih sedikit selama masa pensiun dan meninggalkan lebih banyak untuk anak-anak Anda. Namun, membiarkan diri Anda menikmati beberapa kesenangan hidup—apakah itu bepergian, mendanai hobi baru, atau membuat kebiasaan makan di luar—dapat membuat masa pensiun Anda lebih memuaskan. Dan jangan menunggu terlalu lama untuk memulai: Pensiun dini adalah saat Anda cenderung paling aktif.