Definizione Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)

Che cos'è l'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)?

L'assicurazione ipotecaria anticipata è un premio assicurativo che viene riscosso, in genere sui prestiti della Federal Housing Administration (FHA), al momento della prima concessione del prestito. Sebbene simile, non è proprio la stessa cosa di assicurazione mutui privata (PMI), che viene riscosso da un creditore ipotecario privato convenzionale ogni mese quando l'acconto di un acquirente su una casa è inferiore al 20% del prezzo di acquisto. I premi ipotecari anticipati vengono aggiunti a un pool di denaro utilizzato per aiutare le entità, come la FHA, ad assicurare i prestiti per determinati mutuatari.

Comprensione dell'assicurazione ipotecaria up-front (UFMI)

Come PMI, lo scopo dell'assicurazione ipotecaria FHA è proteggere il prestatore. Quando i mutuatari hanno il minimo equità nelle loro case, il rischio (per il prestatore) che il mutuatario sia insolvente è più alto, perché il mutuatario non ha molto da perdere se si allontana e lascia che la banca precluda. Con l'assicurazione ipotecaria, se smetti di pagare il mutuo e ti allontani da casa, l'assicuratore aiuterà il tuo prestatore a recuperare le perdite.

Prestiti FHA hanno requisiti di anticipo inferiori, fino al 3,5% del prezzo di una casa, e requisiti di reddito e credito meno rigorosi rispetto ai prestiti convenzionali.Quindi questi prestiti richiedono il pagamento di un'assicurazione ipotecaria anticipata, che viene riscossa al momento della chiusura.

Dal 2015, il tasso per l'assicurazione ipotecaria anticipata è stato pari all'1,75% del prezzo base del prestito. Ai prestiti di rifinanziamento FHA Streamline viene addebitato un UFMIP dello 0,55%.Hai la possibilità di pagare questo importo in contanti quando chiudi il prestito, ma la maggior parte delle persone sceglie di aggiungerlo all'importo totale del mutuo.

Oltre all'UFMI, i mutuatari devono pagare in corso premi assicurativi ipotecari (MIP), che vanno dallo 0,45% all'1,05% del mutuo totale.Dovrai pagare questa assicurazione sul mutuo fino al tuo rapporto prestito/valore è abbastanza alto, cioè fino a quando non hai pagato un certo importo del tuo mutuo. Quando il tuo capitale è abbastanza alto (nel caso di un prestito FHA, la percentuale è del 22%), c'è meno rischio per il prestatore in caso di rinuncia al prestito. In questo momento, l'assicurazione non è più necessaria. Quelli con prestiti superiori a 15 anni sono tenuti a effettuare pagamenti mensili di assicurazione ipotecaria per cinque anni. Se il tuo mutuo è inferiore a 15 anni, l'unico requisito è il rapporto prestito/valore del 78%.

I pagamenti anticipati del premio dell'assicurazione ipotecaria sono presentati direttamente al Dipartimento per l'edilizia abitativa degli Stati Uniti e Urban Development (HUD) e raccolti dalla raccolta automatizzata del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti servizio. Vanno in un conto vincolato.

HUD utilizza un portale di raccolta Internet sicuro per elaborare le raccolte elettronicamente. Questo servizio di raccolta automatizzata:

• Soddisfa le richieste delle agenzie e dei partner commerciali di alternative elettroniche fornendo la possibilità di completare moduli, effettuare pagamenti e inviare richieste elettronicamente tramite Internet.
• Consente a partner commerciali e utenti consumer di accedere ai propri conti di pagamento da qualsiasi computer con accesso a Internet.
• Consente alle agenzie federali di ottenere ed elaborare le raccolte in modo efficiente e tempestivo

considerazioni speciali

Molte persone non si rendono conto che i premi per l'assicurazione ipotecaria anticipata di solito possono essere rimborsati su un pro-rata se hanno pagato tutto in una volta, e poi vendono la loro casa entro i primi cinque o sette anni di Proprietà. In altre parole, possono avere diritto a un consistente rimborso anche anni dopo il fatto.

Se un proprietario di casa ha ricevuto il prestito FHA prima di giugno 2013, ha diritto al rimborso e all'annullamento del premio assicurativo ipotecario anticipato dopo cinque anni. Un proprietario di casa deve avere il 22% di azioni nella proprietà e tutti i pagamenti devono essere stati effettuati in tempo.I proprietari di abitazione con prestiti FHA emessi dopo giugno 2013 devono rifinanziare in un prestito convenzionale e avere un valore attuale del prestito pari o superiore all'80%.

Suggerimenti per evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)

Ci sono alcuni modi in cui gli acquirenti di case possono evitare di pagare un'assicurazione ipotecaria anticipata:

• Richiedi un mutuo ipotecario convenzionale. I prestatori di mutui non richiederanno un'assicurazione ipotecaria anticipata per i prestiti convenzionali che hanno un prestito dell'80% o meno. Questa soglia si applica sia all'acquisto della casa originale che al rifinanziamento.
• Effettua un acconto del 20%. Un creditore ipotecario non si assume lo stesso rischio quando un acconto per una casa è pari o superiore al 20%; pertanto, non ci si aspetta che un acquirente di una casa paghi per l'assicurazione ipotecaria.
• Ottieni una seconda ipoteca. Un acconto del 5% richiederebbe una seconda ipoteca del 15% e un acconto del 10% richiederebbe una seconda ipoteca del 10%, per rappresentare il 20% necessario per evitare l'assicurazione ipotecaria.
• Fatti aiutare dal venditore. Un venditore che ha un patrimonio può scegliere di finanziare una parte del prezzo di acquisto, tramite una seconda ipoteca. Il tuo acconto del 10% abbinato alla seconda ipoteca del 10% del venditore ti aiuterà a evitare l'assicurazione ipotecaria.