Origination: cosa comporta e cosa aspettarsi

Che cos'è l'originazione?

L'origination è il processo in più fasi che ogni individuo deve seguire per ottenere un mutuo o un mutuo per la casa. Il termine si applica anche ad altre tipologie di prestiti personali ammortizzati. La creazione è spesso un processo lungo ed è supervisionato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per la conformità al Titolo XIV del Riforma Dodd-Frank Wall Street e legge sulla protezione dei consumatori.

Un prestito tassa di origine, di solito circa l'1% del prestito, è destinato a compensare il prestatore per il lavoro coinvolto nel processo.

Capire l'Origine

Mutuatari devono presentare vari tipi di informazioni e documentazione finanziaria a un creditore ipotecario durante il processo di origine, comprese dichiarazioni dei redditi, cronologia dei pagamenti, informazioni sulla carta di credito e banca saldi. Gli istituti di credito ipotecario utilizzano quindi queste informazioni per determinare il tipo di prestito e il tasso di interesse per il quale il mutuatario è idoneo.

I finanziatori si affidano anche ad altre informazioni, in particolare il rapporto di credito del mutuatario, per determinare l'idoneità al prestito.

Requisiti di origine

Pre-qualifica è il primo passo del processo. L'ufficiale di prestito incontra il mutuatario e ottiene tutti i dati e le informazioni di base relativi al reddito e alla proprietà che il prestito è destinato a coprire.

A questo punto, il prestatore determina il tipo di prestito per il quale l'individuo si qualifica, come ad esempio a prestito personale. I prestiti a tasso fisso hanno un tasso di interesse continuo per tutta la durata del prestito, mentre i mutui a tasso variabile (ARM) hanno un tasso di interesse che fluttua in relazione a un indice o al prezzo di un'obbligazione, come i titoli del Tesoro. I prestiti ibridi presentano aspetti del tasso di interesse sia dei prestiti fissi che regolabili. Molto spesso iniziano con un tasso fisso e alla fine si convertono in un ARM.

Il mutuatario riceve un elenco di informazioni necessarie per completare la domanda di prestito durante questa fase. Questa ampia documentazione richiesta include in genere il contratto di acquisto e vendita, i moduli W-2, i rendiconti profitti e perdite di coloro che sono lavoratori autonomi e gli estratti conto bancari. Includerà anche dichiarazioni ipotecari se il prestito deve rifinanziare un mutuo esistente.

Il mutuatario compila una domanda per il prestito e presenta tutta la documentazione necessaria. L'ufficiale di prestito completa quindi i documenti richiesti dalla legge per elaborare il prestito.

considerazioni speciali

Il processo è ora fuori dalle mani del mutuatario. Tutti i documenti inviati e firmati fino a questo punto vengono archiviati ed eseguiti attraverso un sottoscrizione automatica programma da approvare.

Alcuni file potrebbero essere inviati a un sottoscrittore per l'approvazione manuale. L'ufficiale del prestito ottiene quindi la valutazione, richiede informazioni sull'assicurazione, pianifica una chiusura e invia il file del prestito all'elaboratore. Il processore può richiedere ulteriori informazioni, se necessario, per rivedere l'approvazione del prestito.

Alcuni mutuatari potrebbero avere diritto a prestiti governativi, come quelli forniti dalla Federal Housing Authority (FHA) o dal Department of Veteran Affairs (VA). Questi prestiti sono considerati non convenzionali e sono strutturati in modo tale da facilitare l'acquisto di abitazioni da parte dei soggetti aventi diritto. Spesso presentano rapporti di qualificazione inferiori e possono richiedere un acconto inferiore o nullo e, di conseguenza, il processo di origination può essere in qualche modo più semplice.