Definizione del blocco del tasso ipotecario Float Down

Che cos'è un blocco del tasso ipotecario Float Down?

Il termine tasso ipotecario lock float down si riferisce a a finanziamento opzione che blocca il tasso d'interesse su un mutuo con la possibilità di ridurlo se i tassi di mercato scendono durante il periodo di lock. Un tipico blocco del tasso fornisce al mutuatario una sicurezza contro un aumento durante il periodo di blocco del tasso. L'opzione float down consente specificamente al mutuatario di trarre vantaggio da un calo dei tassi di interesse durante il periodo di blocco.

Come funziona un blocco del tasso ipotecario Float Down

UN mutuo rate lock float down è un tipo di prodotto ipotecario che offre ai mutuatari sia sicurezza che flessibilità quando i tassi di interesse oscillano. La riduzione del tasso ipotecario consente al mutuatario di bloccare il tasso ipotecario. Ma se i tassi scendono durante il sottoscrizione processo, possono optare per l'opzione float down per far elaborare il mutuo al tasso più basso. Questa può essere un'opzione sensata quando i tassi dei mutui oscillano o se sono aumentati e diminuiti in un breve periodo di tempo.

I mutuatari possono richiedere di esercitare l'opzione float down in qualsiasi momento prima della chiusura del mutuo per usufruire di un tasso di interesse ipotecario più basso. L'esercizio dell'opzione float down può avvenire già una settimana dopo l'avvio della procedura ipotecaria, a seconda dei termini con il prestatore. I termini dovrebbero definire il periodo di tempo in cui il blocco è in atto, che potrebbe essere di 30 o 60 giorni. Il periodo di tempo consente al mutuatario di usufruire di tassi di interesse migliorati mentre il richiesta di mutuo è in elaborazione.

I finanziatori possono offrire un'opzione di blocco del tasso di fluttuazione ai mutuatari perché non vogliono che si guardino intorno o finanzino il loro prestito con un'altra istituzione o broker. Idealmente, il creditore vuole l'attività del mutuatario a lungo termine perché le banche guadagnano gli interessi sul mutuo meno eventuali costi per la banca per il servizio del mutuo.

L'opzione float down su un rate lock ha un costo. Il mutuatario paga a tassa per la flessibilità dell'opzione float down, che potrebbe essere di poche o diverse centinaia di dollari a seconda del prestatore. Di conseguenza, i rate lock con l'opzione float down sono più costosi dei rate lock senza l'opzione float down.

considerazioni speciali

Sebbene possano avere a loro disposizione l'opzione float down, i mutuatari non ricevono automaticamente tassi più bassi. Ciò significa che è loro responsabilità optare per il tasso più basso poiché il creditore non ha l'obbligo di informare il mutuatario che i tassi sono diminuiti. Il mutuatario deve chiamare il mutuo broker o prestatore per effettuare la richiesta per l'opzione float down.

Ecco un'altra considerazione. Se i tassi scendono e si stabilizzano, quindi sembrano essere nella parte inferiore del ciclo dei tassi, probabilmente non ha senso pagare per l'opzione float down. I mutuatari potrebbero voler vedere i tassi scendere abbastanza da più che pagare la commissione dell'opzione float down. Un calo dal 5,10% al 5,00% durante il processo di sottoscrizione probabilmente non è sufficiente a compensare il costo dell'opzione float down. Ma se c'è un'aspettativa che i tassi si sposteranno dal 5,10% al 4,60%, i risparmi nel corso del lungo termine probabilmente eclisserebbe la commissione per il float down, rendendolo una buona opzione.

rifinanziamento può essere un'opzione se i tassi scendono abbastanza da risparmiare denaro a lungo termine e abbastanza da coprire il costi di chiusura di un nuovo mutuo. Molti istituti di credito consentono ai mutuatari di rifinanziare già sei mesi dopo la chiusura del mutuo. In altre parole, se perdi il float down e i tassi scendono di mezzo punto percentuale o più, puoi sempre rifinanziare e sfruttare il tasso più basso.

Blocco tasso ipotecario Float Down vs. Mutuo convertibile a tasso variabile (ARM)

Il blocco del tasso ipotecario inizia con il blocco del tasso o con un mutuo a tasso fisso, ma il mutuatario può esercitare l'opzione per prendere un tasso più basso se i tassi scendono. L'opzione per ottenere la tariffa più bassa scade in genere entro 30-60 giorni. UN mutuo a tasso variabile convertibile (ARM), d'altra parte, consente al mutuatario di usufruire di tassi più bassi per alcuni anni prima di convertirsi in un mutuo a tasso fisso.

Un mutuo a tasso variabile inizia con un tasso di teaser introduttivo molto più basso, ma dopo un periodo prestabilito, in genere da tre a 10 anni, il tasso viene regolato in base a un indice più un margine. La tariffa viene generalmente adeguata ogni sei mesi e può aumentare o diminuire a seconda dei termini previsti dal contratto.

Gli ARM convertibili sono commercializzati come un modo per trarre vantaggio dal calo dei tassi di interesse e di solito includono condizioni specifiche. Il istituzione finanziaria generalmente addebita una commissione per convertire l'ARM in un mutuo a tasso fisso.

Esempio di blocco del tasso ipotecario Float Down

Diciamo che un mutuatario trova una casa e fa un offerta. Ora stanno sottoscrivendo il mutuo prima della chiusura tra 30 giorni. Il mutuatario decide di avvalersi di un'opzione float-down perché i tassi di interesse sono diminuiti negli ultimi mesi. Ecco come potrebbe essere la loro opzione di fluttuazione del blocco della tariffa:

• Il tasso di blocco per il mutuo è del 4,25% per 30 anni.
• Il mutuatario paga una commissione per l'opzione di abbassare il tasso di blocco del mutuo.
• Due settimane dopo, i tassi ipotecari scendono al 3,80% e il mutuatario esercita l'opzione per il float down.
• Alla scadenza il tasso del mutuo è fissato al 3,80% per tutta la durata del mutuo. In altre parole, il 3,80% è il tasso fisso per la durata del mutuo.