Come ottenere un mutuo a 20 anni

Hai vent'anni e stai pensando di comprare una casa. Forse sei tornato a vivere con i tuoi genitori per risparmiare per un acconto—o vivi in ​​una casa in affitto che divora una grossa fetta del tuo primo stipendio da adulto e senti di non avere nulla da dimostrare. A meno che mamma e papà non siano ricchi, la tua prozia ti ha lasciato a fondo fiduciario, o sei un magnate di Internet nuovo di zecca, probabilmente non sarai in grado di acquistare una casa senza contrarre un debito.

Ecco quando è il momento di prendere in considerazione un mutuo—probabilmente sarà il debito più grande che tu abbia mai contratto nella tua vita. L'acquisizione di un mutuo, soprattutto all'inizio della tua vita, impegna molti dei tuoi soldi in un unico investimento. Inoltre, ti lega e rende meno facile il trasferimento. D'altra parte, significa che stai iniziando a costruire equità in una casa, fornisce detrazioni fiscali, e può aumentare il tuo storia creditizia.

Che cos'è un mutuo?

In parole povere, un mutuo è un prestito utilizzato per acquistare una casa in cui la proprietà funge da garanzia. I mutui sono il modo principale in cui la maggior parte delle persone acquista case; il debito ipotecario totale degli Stati Uniti è stato di circa $ 15,5 trilioni nel primo trimestre del 2019.

A differenza dell'apertura di una carta di credito o dell'assunzione di un prestito auto, il processo di richiesta del mutuo è lungo e approfondito. Molto approfondito. Entra, tieniti pronto con il tuo Numero di Social Security, la tua paga più recente stub, documentazione di tutti i tuoi debiti, tre mesi di estratti conto bancari e qualsiasi altra prova di beni, come un conto di intermediazione.

Come si ottiene un mutuo?

Se hai già trovato una casa, gran parte di quanto sopra si applica anche quando stai solo cercando di essere pre approvato per un mutuo: porta quante più informazioni possibili sul luogo che desideri acquistare. La pre-approvazione può facilitare l'accettazione della tua offerta quando cerchi di acquistare una casa, il che potrebbe essere particolarmente cruciale se sei il più giovane offerente.

I finanziatori esamineranno il tuo punteggio di credito e la storia, che può essere problematica per i ventenni che hanno una storia di prestiti limitata, o nessuna. È qui che avere un prestito studentesco in realtà ti aiuta: se effettui i pagamenti in tempo, probabilmente avrai un punteggio di credito abbastanza buono da far sì che le banche si sentano a proprio agio nel prestare a te. In generale, migliore è il tuo punteggio di credito, più bassi saranno i tassi di interesse. Questo è il motivo per cui è assolutamente fondamentale gestire il debito in modo responsabile e creare credito in tenera età.

Uno dei maggiori ostacoli per chi compra casa per la prima volta è l'acconto. Generalmente, i finanziatori vogliono che tu paghi il 20% del prestito totale in anticipo. Puoi ottenere un mutuo per un acconto più piccolo, ma il tuo prestatore potrebbe richiederti di stipularlo un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) per coprire il maggior rischio percepito. Questo si aggiungerà al mensile della tua casa sostenere i costi.

Quando è il momento giusto per acquistare?

Capire quando accendere un mutuo è una delle domande più grandi. A meno che in qualche modo tu non possieda già casa attraverso la divina provvidenza, probabilmente hai pagato l'affitto e hai cambiato residenza ogni due anni circa. Ecco alcuni fattori da considerare quando si decide quando accendere un mutuo.

Dove sarai tra cinque anni?

Un mutuo è un impegno a lungo termine, in genere distribuito su 30 anni. Se pensi di spostarti spesso per lavoro o hai intenzione di trasferirti nei prossimi anni, probabilmente non vuoi ancora accendere un mutuo. Uno dei motivi è il costi di chiusura devi pagare ogni volta che acquisti una casa; non vuoi continuare ad accumularli se puoi evitarlo.

Quanto immobile puoi permetterti?

Cosa faresti se perdessi il lavoro o dovessi prendere molte settimane di ferie a causa di un'emergenza medica? Saresti in grado di trovare un altro lavoro o ricevere sostegno dal reddito del tuo coniuge? Riesci a gestire i pagamenti mensili del mutuo oltre ad altre bollette e? prestiti studenteschi? Fare riferimento a a calcolatore mutuo per avere un'idea dei tuoi pagamenti mensili futuri e confrontarli con quanto paghi ora e quali sono le tue risorse.

Quali sono i tuoi obiettivi a lungo termine?

Se speri di crescere bambini nella tua futura casa, controlla la zona per le sue scuole, i tassi di criminalità e le attività extrascolastiche. Se tu sei comprare una casa come investimento da vendere in pochi anni, l'area sta crescendo in modo tale che il valore della casa possa aumentare?

Rispondere alle domande difficili ti aiuterà a determinare quale tipo di mutuo è il migliore per te, che può includere un mutuo a tasso fisso o variabile. UN mutuo a tasso fisso è quello in cui il tasso d'interesse del mutuo rimane lo stesso per tutta la durata del prestito.

Un mutuo a tasso variabile (ARM) è quello in cui il tasso di interesse cambia in un determinato periodo secondo una formula specifica, generalmente legata a un qualche tipo di indicatore economico. Alcuni anni potresti pagare meno interessi, in altri potresti pagare di più. Questi generalmente offrono tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti fissi e potrebbero essere utili se si prevede di vendere la casa in tempi relativamente brevi.

Rendere un mutuo più conveniente

Ci sono una manciata di modi per ridurre il prezzo associato a un mutuo. Il primo sono le agevolazioni fiscali, in cui gli interessi che paghi sul mutuo sono deducibili dalle tasse. Ci sono anche Amministrazione federale degli alloggi (FHA). I prestiti attraverso la FHA generalmente richiedono acconti più piccoli e rendono molto più facile per i mutuatari rifinanziare e trasferire la proprietà.

C'è anche il Servizio di garanzia del prestito domestico per gli affari dei veterani, che è perfetto per i ventenni che tornano dal servizio militare, i prestiti per la casa in Virginia rendono molto più facile per i veterani acquistare e permettersi una casa; molti dei suoi prestiti non richiedono alcun acconto.

La linea di fondo

La proprietà della casa può sembrare una prospettiva scoraggiante, soprattutto quando stai iniziando la tua carriera e stai ancora pagando i tuoi prestiti studenteschi. Pensa a lungo e intensamente prima di accendere un mutuo; è un serio impegno finanziario che ti seguirà fino a quando non venderai la proprietà o la pagherai tra decenni. Ma se sei pronto a rimanere in un posto per un po', comprare la casa giusta può essere gratificante finanziariamente ed emotivamente.