Utilizzo di un mutuo all-in-one per ridurre gli interessi

Vuoi possedere una casa tua, ma non vuoi drenare tutti i tuoi risparmi per raggiungere questo obiettivo? Potresti prendere in considerazione un mutuo all-in-one. Questo prodotto ti consente di combinare il tuo mutuo e risparmio. Diamo un'occhiata a come funziona.

Che cos'è un mutuo all-in-one?

L'IRS non consentirà imponibili interesse pagati e gli interessi ricevuti per annullarsi a vicenda come nel Regno Unito e in Australia; ciascuno deve essere segnalato separatamente. Pertanto, i prestiti "compensati" disponibili negli Stati Uniti non possono tecnicamente essere chiamati con questo nome. Affinché questi prestiti soddisfino le linee guida dell'IRS, devono combinare un conto corrente,

prestito a casae ipoteca su un conto. Un conto non compensa veramente l'altro come nel Regno Unito. Il conto unico offre tutte le comodità di un normale conto corrente bancario, come un bancomat e carta di debito, pagamento automatico delle bollette e libretto degli assegni. Ma consente di utilizzare ogni dollaro di riserva del proprietario della casa per pagare il mutuo fino a quando non viene utilizzato.

Questa caratteristica unica avvantaggia il proprietario della casa in diversi modi. In primo luogo, poiché il conto bancario del proprietario della casa è integrato direttamente nel mutuo, il proprietario della casa riceverà un rendimento molto più elevato sui propri depositi. Questo perché il denaro viene utilizzato per ridurre l'importo degli interessi valutati sul prestito, che saranno quasi sempre a un tasso molto più elevato rispetto a quello tradizionale deposito a vista conti possono offrire.

In secondo luogo, questo tipo di conto offre ancora liquidità istantanea in un modo che i mutui tradizionali, o addirittura linee di credito di equità domestica, non può. Sebbene alcune linee di credito per la casa offrono accesso tramite libretto degli assegni o persino carta di debito, non hanno la flessibilità di questo prodotto ibrido. Se il proprietario della casa non ha i soldi per pagare il prestito in un dato mese, allora no il pagamento minimo è richiesto perché l'interesse minimo dovuto è semplicemente anticipato dal disponibile linea di credito.

Infine, i prestiti all-in-one sono completamente reversibili; extra principale possono essere recuperati in qualsiasi momento, il che risolve un grosso problema inerente al tentativo di accelerare i mutui tradizionali "a senso unico" o anche i prestiti compensativi disponibili all'estero.

Esempio di mutuo all-in-one

Dan ha bisogno di un mutuo da 400.000 dollari al 6%. Ha un reddito mensile netto di $ 7.000. Se fa un prestito fisso convenzionale di 30 anni, il suo pagamento mensile sarà di $ 2.398. Dopo tutte le spese, come la vita quotidiana, il mutuo, ecc., sarà in grado di risparmiare $ 1.000 al mese. Ma se utilizza un mutuo all-in-one, o "compensato", i 1.000 dollari al mese che risparmia verranno utilizzati per ridurre il saldo del mutuo anche per i calcoli del pagamento degli interessi.

Supponendo che il tasso sul prestito accelerato rimanga costante al 6%, è possibile per Dan estinguere il suo prestito in poco meno di 15 anni e avere ancora i $ 1.000 che ha risparmiato ogni mese. In realtà non andrebbe nel mutuo. Il creditore lo avrebbe semplicemente preso in prestito mentre il prestito veniva pagato per ridurre il saldo principale. Forse ancora più importante, questo tipo di mutuo può motivare i mutuatari a ridurre la spesa, perché possono vedere che i loro fondi vengono utilizzati per pagare i loro prestiti.

Tariffe e commissioni ipotecari all-in-one

La maggior parte dei prestatori di mutui compensati e all-in-one addebita una commissione annuale da $ 50 a $ 100 oltre ad altre spese di prestito standard e di solito si applicano tassi più elevati per i mutui accelerati. La maggior parte dei prestiti accelerati ha una durata di 30 anni veicoli a tariffa variabile che sono legati al Indice LIBOR. Il tasso variabile per questo tipo di prestito potrebbe essere superiore dell'1% rispetto ai prestiti convenzionali, a meno che il mutuatario non scelga di pagare punti aggiuntivi in ​​anticipo. Ma al centro della questione c'è la questione di cosa è più importante: tassi e commissioni o l'importo totale degli interessi pagati durante la vita del prestito?

Ovviamente, una questione chiave da considerare qui è la durata del prestito. Un tasso di interesse leggermente più alto potrebbe essere utile se il prestito viene estinto diversi anni prima di un prestito a tasso inferiore. Ricorda che i tempi di rimborso per un prestito accelerato non sono fissi. Pertanto, quando si effettua questo confronto, è necessario prendere in considerazione il flusso di cassa in eccesso previsto del mutuatario.

Idoneità ipotecaria all-in-one

Uno dei principali avvertimenti di questo tipo di prestito è che la maggior parte dei prestatori che offrono mutui accelerati richiedono ai mutuatari di avere FICO punteggi di almeno 680-700 per qualificarsi. Questo perché questo tipo di mutuo andrà a beneficio solo di un mutuatario che ha un flusso di cassa positivo coerente, con fondi in eccedenza disponibili per ridurre regolarmente il capitale del prestito.

La linea di fondo

Sebbene i vantaggi di questo tipo di prestito possano essere sostanziali, l'idoneità è ancora una preoccupazione fondamentale, proprio come con qualsiasi altro prodotto di prestito. I mutuatari finanziariamente indisciplinati potrebbero voler evitare di prendere uno di questi prestiti. Possedere troppo credito disponibile attraverso l'aspetto della linea di equità del conto potrebbe innescare spese folli per alcune persone, che si aggiungeranno al capitale del debito.

Un altro modo per ridurre il debito legato ai mutui è quello di garantire un mutuo con un tasso di interesse basso. È importante guardarsi intorno poiché diversi istituti di credito possono offrire tassi di interesse diversi sullo stesso tipo di mutuo e nel lungo periodo garantire un mutuo con un tasso di interesse più basso potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari.