Scegli 401 (k) risorse come un professionista

Chiaramente, 401(k) piani hanno fatto molta strada. La creazione del piano 401(k) nel 1978 ha rappresentato un cambiamento drammatico nel modo in cui gli individui sono stati coinvolti nel risparmio per la loro pensione.Anche la responsabilità della scelta e del monitoraggio dell'andamento degli investimenti degli averi dei fondi pensione è passata dal datore di lavoro al dipendente.

Nel corso degli anni molti datori di lavoro si sono adoperati per garantire ai dipendenti l'accesso a informazioni semplificate e professionisti finanziari esperti che possono aiutarli a eliminare le congetture dalla progettazione di piani e dalla scelta opzioni di investimento. Questo articolo offre un buon inizio per aiutarti investi come un professionista e sfruttando al massimo il potenziale del tuo piano.

Vantaggi di 401 (k) s

Non mancano le informazioni che annunciano i vantaggi di contribuire a un conto pensionistico individuale, che si tratti di un 401 (k), IRA, SETTEMBRE IRA o qualsiasi altro piano pensionistico qualificato. I vantaggi includono i contributi al lordo delle imposte, che possono ridurre la fattura fiscale annuale e il fatto che gli investimenti crescano in sospensione d'imposta fino a quando non vengono ritirati. Molti datori di lavoro forniscono anche contributi corrispondenti ai piani 401 (k).

Potresti anche avere il controllo personale sui tipi di investimenti da utilizzare all'interno del piano. È qui che può esserci una disconnessione tra teoria e applicazione. Gli investitori possono puntare i loro portafogli verso le estremità estreme dello spettro di rischio ed essere tentati di saltare dentro e fuori dei mercati senza adottando una prospettiva a lungo termine.

Ritorno alle basi

Scegliere le risorse per il tuo 401 (k) è facile come seguire i metodi utilizzati dai professionisti. Prima di investire o riequilibrare il tuo portafoglio, fai un passo indietro e valuta la tua propensione al rischio e orizzonte temporale di investimento. Molti datori di lavoro dispongono di strumenti online per aiutarti a determinare questi parametri.

Quindi, stabilisci un'allocazione delle risorse a lungo termine basata su quei parametri e, proprio come i professionisti, annotala. Potresti voler redigere un informale dichiarazione sulla politica di investimento per tale assegnazione, con linee guida per il riequilibrio. Questo ti aiuterà a rimuovere la tentazione di saltare dentro e fuori dai mercati o fare cambiamenti drammatici. Puoi stimare quale potrebbe essere la tua performance a lungo termine sulla base di intervalli storici di vari portafogli.

Il tuo datore di lavoro può offrire strumenti per aiutarti a familiarizzare con le relazioni rischio-rendimento. La chiave è ancora una volta agire come i professionisti: attenersi alla propria allocazione e fare allocazione strategica degli asset aggiustamenti proprio come i professionisti fanno semestralmente (almeno). Ciò significa che la tua asset allocation non cambia solo perché cambia il mercato ma solo se cambia la premessa per costruire la tua allocazione.

Dentro i Fondi

Per coloro che amano trascorrere il fine settimana leggendo il prospetto di un fondo comune distribuito dai gestori del fondo, tutto il potere a te. Tuttavia, è importante tenere presente che l'amministratore del piano ha già fatto la parte del leone della due diligence. In altre parole, i fondi offerti sono stati accuratamente rivisti e valutati per commissioni, spese, prestazioni e investimenti.

Questo non significa che puoi chiudere gli occhi e lanciare un dardo quando scegli i tuoi investimenti, ma se puoi scegliere tra due fondi a grande capitalizzazione, è probabile che saranno simili sotto molti aspetti. Anche se non avrai altra scelta che pagare le tasse interne, è importante sapere quali sono. Ci saranno senza dubbio valori anomali con commissioni più elevate e potresti voler stare lontano da fondi con commissioni più elevate se ritieni che siano maggiori di quanto valga il fondo.

Puoi anche pagare di più per gli investimenti internazionali, poiché i fondi globali tendono ad addebitare commissioni più elevate. È probabile che uno studio professionale abbia stabilito che le commissioni rientrano in intervalli ragionevoli, ma dovresti comunque controllarle per esserne sicuro.

Che cosa significa rendimento

Il primo termine che devi conoscere è prodotto. Ogni fondo comune pubblicherà il suo rendimento corrente, e troppo spesso gli investitori fanno supposizioni su quel numero. Ecco il segreto: non significa quasi nulla per te a lungo termine.

Cosa significa veramente rendimento? Rappresenta il rendimento aggregato del portafoglio totale in un dato momento. Poiché i numeri hanno almeno un mese, significano anche meno. Per i fondi obbligazionari, il rendimento può fornire un'indicazione della durata della scadenza degli strumenti all'interno, ma non indica la durata del fondo. ritorno effettivo.

Cosa c'è in un nome?

Quando si esaminano i vari fondi disponibili, potresti essere confuso sui nomi. Ma che cos'è il "Fondo internazionale per l'allocazione strategica degli asset bilanciati"? Dimentica il nome: potrebbe fornire poche indicazioni su cosa c'è all'interno del fondo. Dai uno sguardo più approfondito per vedere di persona. Il tuo datore di lavoro molto probabilmente avrà un profilo di rischio impostazione del quadrante, che ti consente di vedere dove si colloca ogni fondo in termini di rischi a lungo termine, quindi concentrati sulla performance a lungo termine del fondo.

Azioni dell'azienda

Se acquistare le azioni della tua azienda per il tuo 401 (k) è una scelta personale, ma ci sono due scuole di pensiero sull'argomento. Una teoria è quella di caricare le cose, poiché potrebbero essere scontate nel prezzo e avere meno commissioni di transazione. Può anche allineare i tuoi obiettivi con gli obiettivi dell'azienda. Lavori sodo, l'azienda va bene e le azioni salgono. Tutti vincono.

D'altro canto, investendo nella tua azienda all'interno del tuo piano 401 (k), potresti aumentare il rischio per il tuo portafoglio. Il suo destino è legato a quello dell'azienda. solo ioguarda quegli sfortunati che hanno investito in azioni Enron mentre lavoravano lì. Se hai già azioni del datore di lavoro, potresti trovarlo interessante.

La linea di fondo

Puoi investire e scegliere asset come un professionista. Questo è più facile da fare in un 401 (k) perché un professionista probabilmente ha già pensato in modo significativo alle tue scelte per gli investimenti prima di iniziare a contribuire. La maggior parte dei piani elimina la maggior parte delle congetture dalla scelta dei gruppi di fondi di base e ha fornito quelle che ritengono siano buone categorie. Il tuo compito è agire in modo professionale elaborando un'allocazione delle risorse e attenendosi ad essa. Ignora i nomi fantasiosi, guarda dietro le quinte e non concentrarti sulla resa attuale.

Ancora più importante, attenersi a un piano di allocazione strategica delle risorse a lungo termine scritto e regolare il proprio account in base a tale piano per evitare la tentazione di entrare e uscire dai mercati. Questo ti aiuterà a ottenere i migliori rendimenti nel lungo periodo.