Definizione di mutuo chiuso
Che cos'è un mutuo chiuso?
Un mutuo chiuso (noto anche come "ipoteca chiusa") è un tipo restrittivo di mutuo che non possono essere prepagati, rinegoziati o rifinanziati senza pagare i costi di rottura o altre penalità al creditore.
Questo tipo di mutuo ha senso per gli acquirenti di case che non hanno intenzione di trasferirsi presto e accetteranno un impegno a lungo termine in cambio di un tasso di interesse più basso. Anche i mutui chiusi vietano la costituzione in pegno garanzia che è già stato impegnato a un'altra parte.
Questi possono essere contrastati con mutui a tempo indeterminato.
Punti chiave
- Un mutuo chiuso pone diverse restrizioni al mutuatario in cambio di un tasso di interesse più basso.
- Le limitazioni possono includere sanzioni per il pagamento anticipato o il divieto ai mutuatari di utilizzare il patrimonio immobiliare per garantire un mutuo o una linea di credito aggiuntiva.
- Se queste restrizioni vengono violate, il mutuatario sarà tenuto a pagare sanzioni.
- I mutui chiusi sono in genere meno rischiosi per i finanziatori.
Comprensione dei mutui chiusi
Un mutuo chiuso può avere un fisso o tasso di interesse variabile, ma comporta diverse restrizioni per il mutuatario. Ad esempio, i mutui chiusi impediscono al mutuatario di utilizzare il equità domestica hanno costruito come garanzia per ulteriori finanziamenti. Quindi, se un mutuatario ha 15 anni in un mutuo chiuso di 30 anni e ha rimborsato metà del suo debito, non può stipulare un prestito a casa o altra forma di finanziamento senza il permesso del prestatore originale e pagando la tassa di rottura. Inoltre, il mutuatario di un mutuo chiuso dovrà affrontare un penale per pagamento anticipato se pagano anticipatamente il capitale del mutuo.
Un mutuo aperto, invece, può essere rimborsato anticipatamente ma avrà un tasso di interesse più elevato, mentre un mutuo convertibile fonde le caratteristiche dei mutui chiusi e aperti.
I finanziatori possono offrire mutui chiusi come un modo per mitigare il rischio quando concedono finanziamenti al mutuatario. Se il mutuatario predefinito sul mutuo, o entrare in bancarotta, avendo un mutuo chiuso, il creditore può essere certo che non ci saranno altri creditori che possono rivendicare la casa come garanzia. In cambio, il creditore che offre il mutuo chiuso potrebbe strutturare l'accordo per concedere al mutuatario tassi di interesse più bassi.
altre considerazioni
Se il proprietario di una casa è in grado di contrarre un prestito di equità domestica—ad esempio, se il loro mutuo primario è a tempo indeterminato—il nuovo finanziamento potrebbe essere classificato come seconda ipoteca chiusa. A differenza di un linea di credito di equità domestica, questo tipo di finanziamento non può essere ampliato per consentire al mutuatario di prelevare ancora più soldi contro la casa.
Gli acquirenti di case che stanno prendendo in considerazione un mutuo chiuso dovrebbero rivedere completamente i termini e comprendere l'intera portata delle condizioni. Mentre i tassi di interesse più bassi sul mutuo possono essere interessanti, il compromesso è che i mutuatari saranno limitati nel modo in cui strutturano le loro finanze. Ad esempio, un mutuatario che vuole estinguere il prestito in anticipo per risparmiare sugli interessi passivi dovrà invece affrontare una sanzione o essere bloccato a pagare gli interessi in corso per l'intera vita del mutuo.