Opzioni di prestito per la casa per le famiglie a basso reddito

La proprietà della casa negli Stati Uniti è sempre stata legata al sogno americano- bellissimo prato, steccato bianco e tutti gli accessori per una vita confortevole che si possa desiderare. Sfortunatamente, questo ideale è difficile da raggiungere per gran parte della popolazione. Per le persone che vivono in una famiglia a basso reddito, è difficile non sentirsi completamente esclusi dal mercato immobiliare. Tuttavia, grazie ad alcune opzioni di mutuo pubblico e privato a basso reddito, il sogno della proprietà di una casa non deve sembrare così irraggiungibile come potrebbe sembrare.

Prestiti per la casa garantiti dal governo

Con un budget totale di quasi $ 4,5 trilioni, il governo federale è il più grande fornitore di prestiti, sovvenzioni e altre forme di assistenza nel paese. Poiché è nell'interesse del governo mantenere il maggior numero di cittadini alloggiati per mantenere una forza lavoro felice e sana, agenzie come il Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) e la Federal Housing Administration (FHA) hanno programmi volti ad aiutare le famiglie a basso reddito permettersi case.

Attraverso i seguenti programmi, i mutuatari che soddisfano determinati criteri possono cercare e ottenere mutui garantiti dal governo con requisiti variabili, acconti minimi e vantaggi. Grazie al fatto che sono sostenuti dal governo degli Stati Uniti, i finanziatori vedono spesso questi programmi come a basso rischio investimento, portando a condizioni migliori e tariffe potenzialmente più convenienti, anche se le specifiche variano con ciascuno programma.

Prestiti FHA

Con requisiti generalmente meno severi rispetto ad altri programmi sostenuti dal governo, il Programma di prestito FHA è progettato per aiutare gli acquirenti a basso reddito per la prima volta ad entrare nel mercato immobiliare. Per qualificarsi per il programma, i mutuatari dovrebbero avere una mediana punteggio di credito di 580 ed essere in grado di permettersi almeno un 3,5% di acconto sulla casa. Puoi determinare il limite del tuo prestito FHA, che dipenderà dalla contea in cui prevedi di effettuare l'acquisto, consultando il sito Web HUD.

Indipendentemente dal tuo punteggio di credito e disponibile acconto, tutti i mutuatari sono tenuti a pagare in anticipo. I mutuatari sono anche in difficoltà per i premi assicurativi ipotecari annuali.

Il programma Good Neighbour Next Door

È triste da dire, ma molte persone che lavorano nelle carriere di servizio pubblico non guadagnano tanto quanto si potrebbe pensare. Ad esempio, lo stipendio annuo base di un insegnante di scuola superiore può iniziare da $ 36.000 e il reddito medio per i vigili del fuoco è di poco superiore a $ 48.000. Entrambe queste cifre li atterrerebbero nel gruppo a basso reddito secondo la maggior parte dei criteri.

Attraverso il programma Good Neighbor Next Door, fornito da HUD, i dipendenti del servizio pubblico idonei possono acquistare una casa con uno sconto del 50%. Tutto ciò che è richiesto è che tu stia attualmente lavorando come educatore a tempo pieno dalla scuola materna fino al 12° grado, tecnico medico di emergenza, vigile del fuoco o legge agente di polizia, stanno progettando di acquistare una casa in un'area di rivitalizzazione designata dall'HUD e sono disposti a impegnarsi a vivere in quella casa per almeno tre anni.

Il problema, tuttavia, è che se più di una persona presenta un'offerta su una casa, un'offerta verrà scelta a caso. Anche un seconda ipoteca silenziosa sarà richiesto per l'importo dello sconto, anche se non effettuerai pagamenti e no interesse maturerà finché rimarrai in quella casa per i tre anni richiesti.

Programma di prestito garantito USDA Sezione 502

Conosciuto anche come prestito per lo sviluppo rurale, questa opzione aiuta i potenziali proprietari di case a basso reddito ad acquistare una casa senza versare alcun anticipo. Il requisito principale per questo prestito, tuttavia, è che è disponibile solo per alcune proprietà che si trovano nelle zone rurali del paese.

Secondo l'USDA, i richiedenti idonei possono utilizzare il prestito per acquistare, costruire, riabilitare, migliorare o trasferire un'abitazione in un'area rurale ammissibile con un finanziamento del 100%. Inoltre, il programma garantisce il 90% del prestito, quindi i finanziatori sono estremamente a loro agio sapendo che c'è meno rischio nell'approvare un tale prestito senza un acconto.

I candidati che desiderano accedere a questo programma non possono superare il 115% del reddito familiare medio nella regione prescelta. Devono inoltre accettare di vivere personalmente nella casa come residenza principale e devono essere cittadini statunitensi, cittadini non cittadini statunitensi o stranieri qualificati.

prestiti VA

I veterani, i membri attivi e i coniugi superstiti con un reddito annuo basso possono beneficiare di un prestito VA. Fornito dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti (in precedenza il Amministrazione dei veterani), questi prestiti sono progettati per collegare il personale militare o ex militare con l'accesso a prestiti da istituti di credito privati ​​a tassi competitivi.

Se stai ottenendo assistenza ipotecaria dal VA, sappi che non è richiesto un acconto e che il venditore può aiutarti a coprire i costi di chiusura. Inoltre, non richiede alcuna assicurazione ipotecaria mensile.

L'idoneità si basa sul tipo di servizio e per quanto tempo tu o la persona amata hai prestato servizio. Se sei attualmente in servizio attivo o il tuo servizio è stato in tempo di guerra, hai bisogno di almeno 90 giorni di esperienza. Se il tuo servizio è stato in tempo di pace, hai bisogno di 181 o più giorni. Se sei stato separato dal servizio, devi essere stato in servizio per 24 mesi o per l'intero periodo ordinato del servizio. E se eri nella Guardia Nazionale o nella Riserva, dovevi aver servito almeno sei anni.

Gli Stati sono spesso disposti a offrire assistenza

Insieme all'assistenza del governo federale, tutti i 50 stati e territori degli Stati Uniti hanno la capacità di fornire assistenza per l'affitto, la proprietà della casa e l'acquisto di case. Sponsorizzati dai governi statali o locali, questi programmi variano da stato a stato.

Per saperne di più sui programmi di assistenza abitativa del tuo stato, inclusi eventuali programmi di prestito ipotecario, dovresti visitare la pagina HUD dello stato. A seconda dello stato e delle sue risorse, l'assistenza potrebbe arrivare sotto forma di acconti, sovvenzioni o prestiti perdonabili. L'idoneità e i requisiti possono variare a seconda dello stato in cui stai cercando di diventare proprietario di una casa.

Che cosa costituisce un reddito basso?

Se stai guardando l'attuale mercato immobiliare e ti stai chiedendo se sarai in grado di permetterti la tua prima casa, o stai cercando di trasferirti in uno nuovo, quindi sapere dove si trova il tuo reddito può aiutarti a trovare il mutuo per la casa giusto per te. Non solo saprai quindi quanto puoi permetterti al mese di pagamenti, ma potresti anche essere in grado di usufruire di prestiti o programmi speciali se hai bisogno di ulteriore aiuto.

A livello nazionale, essere considerata "famiglia a basso reddito" significa che il reddito totale che ogni persona al di sopra dei 15 anni in casa guadagna ogni anno è inferiore ai due terzi del reddito mediano. Secondo un rapporto del 2020 dello United States Census Bureau, la mediana reddito familiare nel 2019 è stato di $ 68.703. In un rapporto del 2020 del Pew Research Center, le famiglie a basso reddito guadagnano "meno di circa $ 40.100".

Sebbene queste cifre possano sembrare ragionevoli, la soglia per gli alloggi a basso reddito e altri programmi per le famiglie a basso reddito può variare ampiamente da stato a stato. Secondo gli ultimi dati dell'HUD, una famiglia di quattro persone nel New Jersey è considerata a basso reddito se porta con sé in $ 79.900 all'anno, mentre quella stessa famiglia nel Mississippi è considerata a basso reddito se guadagna $ 48.000 per anno.

Tutto questo per dire che il concetto di basso reddito è relativo. Sebbene il tuo stato o il governo federale possano designare la tua famiglia come classe media o di classe inferiore, un prestatore potrebbe collocarti da qualche altra parte in base al proprio insieme di criteri. Mentre cerchi un'opzione di prestito a basso reddito, assicurati di essere effettivamente idoneo prima di applicare. La maggior parte delle opzioni di prestito specificherà l'importo massimo di denaro che una famiglia richiedente può fare se vuole essere presa in considerazione per un prestito.