Che cos'è una nota di mutuo?
Una cambiale ipotecaria, nota anche come cambiale o anche cambiale ipotecaria, è un documento legale che ti obbliga a rimborsare il mutuo entro un periodo concordato. La nota delinea anche i termini del tuo contratto di prestito con il tuo fornitore di mutui. Ciò include l'importo della rata mensile, quanti interessi pagherai sul mutuo e cosa succede se sei in ritardo con un pagamento o lo manchi del tutto.
Poiché una nota di mutuo è legalmente vincolante, è importante che sia accurata. In questo articolo spiegheremo lo scopo di una nota di mutuo e come verificare che la tua sia corretta.
Da asporto chiave
- Una nota di mutuo è un documento legale che firmi quando chiudi un mutuo.
- La cambiale è costituita da una cambiale e da un'ipoteca o atto fiduciario.
- La nota del mutuo contiene i dettagli chiave sul tuo prestito: il tuo tasso di interesse, le rate mensili e gli oneri per i quali sarai in attesa se sei in ritardo con i pagamenti.
- La nota ipotecaria stabilisce anche la tua proprietà come garanzia per il prestito.
- Prima di firmare, controlla la tua nota di mutuo. È legalmente vincolante.
Che cos'è una nota di mutuo?
Quando ti avvicini alla fine di il processo del mutuo, e sei pronto chiudere su una proprietà, ti verrà chiesto di firmare alcuni documenti. Normalmente, sarai invitato alla società del titolo (o all'ufficio dell'avvocato) per una riunione di chiusura. In questo incontro, ti verrà chiesto di firmare una nota di mutuo.
Quando le persone fanno riferimento a una nota di mutuo, generalmente si riferiscono ad almeno due documenti distinti:
- Una cambiale, che è il documento legale che firmi per accettare di rimborsare il tuo mutuo. La nota ti fornirà i dettagli relativi al tuo prestito, incluso l'importo dovuto, il tasso di interesse del mutuo prestito, le date in cui devono essere effettuati i pagamenti, la durata del rimborso e il luogo in cui devono essere effettuati i pagamenti spedito. La nota spiega anche le conseguenze della mancata rata mensile del mutuo.
- Un mutuo (a volte chiamato anche strumento di sicurezza). Questo è il documento che dà al tuo fornitore di mutui il diritto di prendere la tua proprietà se non riesci a pagare il mutuo nei termini che hai concordato nella cambiale. Riaffermerà le informazioni che appaiono sulla cambiale.
Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) ha un buon esempio di come appare una cambiale ipotecaria standard.
Se presi insieme, questi due documenti sono indicati come "nota ipotecaria". È molto importante che tu controlli che siano corretti prima di firmarli, quindi leggili attentamente. Se non sei sicuro di qualcosa, chiedi chiarimenti al tuo fornitore di mutui prima di firmarli.
Se la sezione relativa all'occupazione afferma che occuperai la proprietà come residenza principale, devi farlo.
Cosa contiene una nota di mutuo?
Le note di mutuo variano leggermente tra i prestatori, ma ogni nota di mutuo conterrà le stesse informazioni di base. Sulla cambiale troverai:
- L'importo del mutuo ipotecario, ovvero l'importo totale che stai prendendo in prestito.
- Il tasso di interesse che pagherai. Se hai un mutuo a tasso variabile, questo sarà il tasso iniziale che pagherai e il documento spiegherà come e quando verrà adeguato il tuo tasso di interesse.
- L'importo dell'acconto.
- Sia che siano richiesti pagamenti mensili o bimestrali.
- Se c'è una penale di pagamento anticipato.
- Potrebbe anche spiegare le conseguenze del ritardo con i pagamenti.
Il mutuo stesso (a volte chiamato strumento di sicurezza) ripeterà queste informazioni, ma spiegherà anche le tue responsabilità e i tuoi diritti come mutuatario. Fondamentalmente, questo è il documento che offre la tua proprietà come garanzia per il prestito e consente al prestatore di riprendersi la tua proprietà se sei in ritardo nei pagamenti.
Il mutuo normalmente specificherà anche alcuni termini. Tieni presente che se la sezione relativa all'occupazione di questo documento afferma che occuperai la proprietà come residenza principale, devi farlo. Potrebbe anche esserci una clausola che afferma che non puoi immagazzinare sostanze pericolose nella tua proprietà.
Chi detiene la nota di mutuo?
Quando firmi la nota di mutuo, sarà inizialmente trattenuta dal tuo fornitore di mutui. È molto probabile, tuttavia, che lo venderanno rapidamente attraverso il mercato secondario. Ciò non pregiudica i tuoi diritti o doveri come destinatario del prestito.
Cosa succede se il mutuatario è inadempiente?
Se un mutuatario è inadempiente su un mutuo, il prestatore può avviare una procedura di preclusione. La parte che persegue il pignoramento, indipendentemente dal fatto che si tratti del prestatore originale o meno, deve produrre la nota ipotecaria. Alcuni pignoramenti sono stati sconfitti perché non è stato possibile produrre la nota ipotecaria. comunque, il Codice commerciale uniforme (UCC), un insieme di leggi commerciali che regolano i contratti finanziari impiegati negli stati, in effetti lo consente pignoramenti in caso di banconote smarrite, secondo Joseph William Singer, professore di legge ad Harvard Università.
Come ottengo una copia della mia nota di mutuo?
Riceverai una copia della cambiale quando chiudi casa, ma se perdi quei documenti, ci sono modi per sostituirla. Puoi contattare il titolare della nota per inviarti una copia. Puoi anche contattare il registratore degli atti della tua contea per far riprodurre una copia della tua nota.
La linea di fondo
Una nota di mutuo è un documento legale che firmerai quando chiudi un mutuo. Fornisce i dettagli di quanto stai prendendo in prestito e come lo ripagherai. Fondamentalmente, stabilisce anche la proprietà come garanzia per il prestito.
È molto importante controllare che la nota del mutuo sia corretta prima di firmarla. Se fornisce termini diversi da quelli che hai concordato con il tuo prestatore, contattalo per chiarimenti. Allo stesso modo, assicurati di conservare una copia della nota di mutuo al sicuro dopo aver chiuso il mutuo.
