Perché non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita ipotecaria?

Quindi hai chiuso il tuo mutuo. Congratulazioni! Ora sei proprietario di una casa. Questo è uno dei più grandi investimenti che farai nella tua vita. E a causa del tempo e del denaro che hai investito, è anche uno dei passi più importanti che farai nella tua vita. Pertanto, ti consigliamo di assicurarti che i tuoi familiari a carico siano coperti in caso di morte prima di estinguere il mutuo. Un'opzione che hai a disposizione è assicurazione sulla vita del mutuo. Ma hai davvero bisogno di questo prodotto? Continua a leggere per saperne di più sull'assicurazione sulla vita ipotecaria e sul motivo per cui potrebbe essere una spesa inutile.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita ipotecaria?

L'assicurazione sulla vita ipotecaria è un tipo speciale di assicurazione polizza offerta da banche convenzionate con istituti di credito e da compagnie assicurative indipendenti. Ma non è come le altre polizze di assicurazione sulla vita. Piuttosto che pagare un beneficio di morte ai tuoi beneficiari dopo la tua morte come da tradizione assicurazione sulla vita lo fa, l'assicurazione sulla vita ipotecaria paga un'ipoteca solo quando il mutuatario muore finché il prestito esiste ancora. Questo è un grande vantaggio per i tuoi eredi se muori e lasci un saldo sul mutuo. Ma se non c'è mutuo, non c'è guadagno.

Una cosa da tenere a mente: non confondere l'assicurazione sulla vita con mutuo assicurazione mutuo. Quest'ultima è un'assicurazione privata che deve essere stipulata come condizione di alcuni mutui convenzionali. Mentre l'assicurazione sulla vita ipotecaria può proteggere te, il mutuatario e i loro eredi, l'assicurazione ipotecaria protegge il prestatore se il mutuatario non è in grado di adempiere ai propri obblighi finanziari. I premi vengono pagati separatamente o vengono inseriti nel regolare mensile del mutuatario pagamento del mutuo.

Una volta che hai chiuso il tuo prestito, stai alla ricerca di mail e telefonate regolari che cercano di venderti una polizza di assicurazione sulla vita di un mutuo. Queste sollecitazioni sono spesso mascherate da richieste ufficiali di mutuo finanziatori. I documenti spesso portano con intestazioni allarmanti come:

• AVVISO IMPORTANTE! SI PREGA DI COMPLETARE E RESTITUIRE!
• ULTIMO AVVISO! TESSERA MUTUI!
• AVVISO DI OFFERTA! PROTEZIONE CASA SENZA MUTUO!

Queste dichiarazioni sono spesso seguite da dichiarazioni tattiche intimidatorie come: "Se morissi domani, la tua famiglia sarebbe in grado di continuare a pagare il mutuo e mantenere le loro qualità di vita?"

Tipi di assicurazione sulla vita ipotecaria

Le polizze assicurative sulla vita per mutui, chiamate anche assicurazioni sulla vita per la protezione dei mutui o assicurazioni per la protezione dei mutui, sono disponibili in due forme fondamentali. Il primo è in calo pagamento polizza, in cui la dimensione della polizza diminuisce proporzionalmente al diminuire del prestito ipotecario. Pertanto, più si avvicina allo zero, anche il pagamento diminuisce. L'altro tipo di assicurazione sulla vita ipotecaria è chiamata assicurazione a termine. Con questo tipo di politica, la vincita non diminuisce.

Vantaggi dell'assicurazione sulla vita del mutuo

L'assicurazione sulla vita del mutuo può avvantaggiare le persone che non si qualificano per assicurazione sulla vita a causa delle cattive condizioni di salute poiché questo tipo di polizza viene in genere venduto senza sottoscrizione. Ma come qualsiasi altra politica, i candidati dovrebbero cercare preventivi da diverse società e controllare la valutazione della solidità finanziaria di ciascuna azienda con AM Best, una società di rating che classifica gli assicuratori con voti letterali.

Coloro che vogliono evitare polizze di pagamento in calo dovrebbero optare per polizze a termine senza esami medici con premi di livello e prestazioni di morte di livello. Anche se queste politiche costano di più e possono offrire meno copertura rispetto alle polizze a termine che esaminano le storie mediche e conducono esami fisici, almeno pagheranno lo stesso beneficio, indipendentemente dal fatto che tu muoia 10 o 25 anni dopo il mutuo.

Un'altra possibilità è quella di acquistare una polizza che offra più copertura a un prezzo più conveniente prima della scadenza del mutuo. Una volta che hai pagato il principale significativamente, prendere in considerazione il passaggio a una politica di durata dell'emissione garantita.

Alcune polizze possono restituire i premi se non presenti mai un reclamo dopo aver pagato il mutuo. Tuttavia, i premi restituiti varranno probabilmente molto meno, in quanto inflazione ne erode il valore. Inoltre, probabilmente avrai sprecato la possibilità di investire i soldi che avresti risparmiato se avessi acquistato un'assicurazione sulla vita a termine più economica.

La verità sull'assicurazione sulla vita ipotecaria

In verità, le polizze assicurative sulla vita con protezione ipotecaria sono generalmente sconsigliate. Prima di tutto, non c'è flessibilità. A differenza delle normali assicurazioni sulla vita, dove beneficiari possono utilizzare i pagamenti assicurativi come meglio credono, la maggior parte degli assicuratori invia i pagamenti dei benefici direttamente ai finanziatori, in modo che i beneficiari non vedano mai denaro.

In secondo luogo, aspettati di pagare in alto premi. Se sei un individuo sano che non ha mai fumato tabacco, queste polizze di solito sono più costose delle normali assicurazioni sulla vita. L'assicurazione sulla vita tradizionale potrebbe essere un'opzione migliore per te.

C'è anche un'ottima possibilità che tu non trovi molto trasparenza. A differenza di altri tipi di assicurazione, è difficile ottenere preventivi per l'assicurazione sulla vita ipotecaria online, il che è una delle principali preoccupazioni poiché i prezzi possono variare notevolmente.

Infine, aspettati che i tuoi premi oscillino. A differenza delle polizze a termine, che addebitano premi fissi per 30 anni senza aumenti di prezzo a sorpresa, i premi su le polizze di assicurazione sulla vita ipotecari possono essere fissate solo per i primi cinque anni, dopodiché potrebbero aumentare a in qualsiasi momento.

Pagamenti in diminuzione

Alcune compagnie offrono polizze con addebito fisso premi assicurativi per la sua durata. Ma in molti casi, il pagamento su queste politiche può ridursi nel tempo man mano che i potenziali pagamenti diminuiscono. Questo tipo di assicurazione sulla vita ipotecaria, a volte indicata come assicurazione a termine decrescente, è progettata per estinguere il saldo del mutuo, mentre ogni mese il beneficiario paga parte del mutuo principale. Di conseguenza, la vincita potenziale della polizza si riduce ad ogni pagamento del mutuo.

D'altra parte, alcuni prodotti più recenti hanno una funzionalità nota come beneficio di morte di livello in cui i pagamenti non diminuiscono. Ad esempio, se stai coprendo un mutuo di $ 100.000, il tuo beneficiario, non il creditore, riceve l'intero $ 100.000, anche se il mutuo debito scende a $ 65.000. E se paghi il mutuo mentre la polizza è ancora in vigore, alcune polizze ti consentono di convertire la tua assicurazione ipotecaria in una polizza assicurativa sulla vita.

Limiti di età

Come con altri tipi di assicurazione sulla vita, l'assicurazione sulla vita ipotecaria potrebbe non essere disponibile dopo una certa età. Alcuni assicuratori offrono un'assicurazione sulla vita ipotecaria di 30 anni ai richiedenti che hanno 45 anni o meno e offrono solo polizze di 15 anni a coloro che hanno 60 anni o meno.

La linea di fondo

I fornitori di assicurazioni sulla vita ipotecari predicano l'importanza di aggiungere il loro prodotto alla copertura assicurativa sulla vita esistente, convincendoti che le vincite saranno divorate dalle rate del mutuo, lasciando i tuoi cari nei guai finanziari. Ma un rimedio migliore è semplicemente acquistare più assicurazioni sulla vita.

Coloro che sono preoccupati di lasciare mutui costosi ai loro cari dovrebbero prendere in considerazione l'assicurazione sulla vita a termine, che è una soluzione tipicamente superiore all'assicurazione sulla vita con protezione ipotecaria. New York Life, uno dei le migliori compagnie di assicurazione sulla vita, offre polizze assicurative sulla vita a termine flessibile.