Tassi di interesse per i mutui ipotecari
Tirando fuori un mutuo inverso può essere un modo conveniente per accedere al tuo equità domestica. A differenza di un prestito di equità domestica o linea di credito di equità domestica (HELOC), un mutuo inverso non richiede alcun pagamento fintanto che utilizzi la casa come tua residenza principale. Tuttavia, gli interessi e le commissioni possono accumularsi sul saldo da pagare una volta che vendi la casa, ti trasferisci o muori. Ci sono anche prestatori senza scrupoli là fuori che cercano di trarre vantaggio dai mutuatari, quindi è importante procedere con cautela.
Da asporto chiave
- Un mutuo inverso offre ai proprietari di abitazione un modo per accedere all'equità nelle loro case e utilizzarla come flusso di reddito senza effettuare pagamenti a un prestatore.
- I mutui inversi sostenuti dal governo federale sono chiamati ipoteche di conversione di equità domestica (HECM).
- I mutui inversi possono avere tassi di interesse più elevati rispetto ai tradizionali mutui ipotecari o ai mutui per la casa.
- Il tasso da pagare per un mutuo inverso può variare in base al prestatore e potresti avere la possibilità di scegliere un tasso di interesse fisso o variabile.
Spiegazione del mutuo inverso
I mutui inversi offrono ai proprietari di abitazione un modo per trasformare il loro patrimonio immobiliare in un flusso di reddito supplementare. Una società di mutuo inverso paga il capitale al proprietario della casa, in un'unica soluzione o in rate. Il proprietario della casa non paga nulla per il saldo fintanto che continua a utilizzare la casa come residenza principale.
Quando il proprietario della casa vende la proprietà, si trasferisce o muore, il saldo del mutuo inverso è pagabile per intero. Ciò include l'importo principale del capitale preso in prestito, nonché gli interessi e le commissioni maturate. Un mutuo inverso è simile a a mutuo per la casa o HELOC in quanto il proprietario della casa sta sfruttando l'equità. Ciò che è diverso è che non stanno effettuando pagamenti mensili a un prestatore.
I mutui inversi possono essere offerti da istituti di credito privati; programmi di governo federale, statale e locale; e organizzazioni senza scopo di lucro. UN mutuo per la conversione del capitale sociale (HECM) è l'unico mutuo inverso supportato dal governo federale. Nello specifico, gli HECM sono amministrati attraverso il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Per ottenere un mutuo per la conversione di equità domestica (HECM), devi avere almeno 62 anni, possedere la tua casa a titolo definitivo o averlo pagato la maggior parte del mutuo, avere risorse finanziarie sufficienti e non essere delinquente su nessun federale debito.
Tassi di interesse ipotecari inversi
Gli interessi su un'ipoteca inversa maturano continuamente, ma il pagamento degli interessi, delle commissioni e del saldo principale è differito fino a una data futura, che è quando il padrone di casa non abita più in casa. Nel caso di coppie sposate, il coniuge indicato come co-mutuatario o un coniuge idoneo non mutuatario ha un diritto di rimanere in casa senza pagare nulla per il saldo del mutuo inverso se il coniuge si trasferisce o muore.
I mutui inversi possono avere fisso o tassi di interesse variabili. I tassi fissi rimangono gli stessi per la durata che maturano gli interessi. I tassi variabili hanno un sottostante indice e tasso di margine. Quando si verificano cambiamenti nel tasso di riferimento, il tasso variabile per un mutuo inverso può seguire l'esempio. Ciò significa che il tasso può salire o scendere in tandem con il tasso di riferimento.
La scelta di un tasso fisso per un HECM può offrire una certa prevedibilità in termini di stima di quanto interesse accumulerà sul saldo, ma c'è un avvertimento: in genere sei tenuto a prendere i fondi come un forfait somma. Potresti optare per pagamenti rateali con HECM a tasso variabile, ma in tal caso è più difficile calcolare quanti interessi matureranno.
| Tassi di ipoteca di conversione di capitale proprio (HECM) al 14 aprile 2022 | ||
|---|---|---|
| Tasso fisso | Tasso regolabile | Limite di prestito |
| 4.81% | 3.52% | $970,800 |
| 4.93% | 3.77% | $970,800 |
| 4.99% | 4.02% | $970,800 |
| 5.06% | 4.27% | $970,800 |
| 5.18% | 4.52% | $970,800 |
Fonte: ARLO
Le tariffe che paghi per un HECM e le tariffe che paghi per un mutuo inverso da un prestatore non HECM possono essere molto diverse. Per questo motivo, è importante per confrontare le migliori società di mutuo inverso online per vedere quale offre le migliori tariffe e condizioni.
L'importo che puoi prendere in prestito con un HECM dipenderà dai tassi di interesse correnti.
Altre spese ipotecarie inverse
Gli interessi non sono l'unico costo da considerare quando si ottiene un mutuo inverso. Ci sono altre tasse e spese di cui potresti essere responsabile.
Con un HECM, ad esempio, devi anche pagare:
- Premi assicurativi ipotecari (MIP)
- Commissione di origine
- Costi di chiusura
- Commissione di servizio
Poiché un HECM è assicurato dal Amministrazione federale dell'edilizia abitativa (AFC), i mutuatari sono soggetti a MIP. Ciò include un MIP iniziale iniziale del 2% e un MIP aggiuntivo dello 0,5%, che si applica per la durata del prestito.
Gli istituti di credito HECM possono addebitare il maggiore di $ 2.500 o il 2% dei primi $ 200.000 del valore della tua casa, più l'1% dell'importo superiore a $ 200.000 per le commissioni di origine. L'HUD limita le commissioni di origine per gli HECM a $ 6.000. Tale importo viene detratto dal ricavato a Lei dovuto alla chiusura.
I costi di chiusura possono includere le spese di valutazione, le spese di ricerca del titolo, l'assicurazione, le spese di ispezione e le spese di controllo del credito. L'HUD non specifica un limite superiore a questi costi. Infine, il tuo prestatore HECM può anche addebitare una commissione di servizio mensile fino a $ 35.
Più grande è il tuo HECM e più a lungo mantieni il prestito, più questi oneri possono sommarsi, quindi è così importante per bilanciare la quantità del tuo capitale a cui vorresti accedere rispetto a ciò che potrebbe finire l'addebito totale fino a essere. Ad esempio, se devi trasferirti in una struttura di assistenza a lungo termine, l'intero importo sarà dovuto se nessuna persona idonea vive nella casa. Tu o i tuoi figli dovreste probabilmente trovare i soldi per ripagarlo o vendere la casa per riequilibrare il bilancio.
A seconda del prestatore, potresti essere in grado di negoziare alcuni costi di chiusura per risparmiare denaro.
I tassi di interesse sui mutui inversi sono più alti?
I tassi ipotecari inversi sono generalmente superiori ai tassi di interesse per altri tipi di mutui ipotecari, come prestiti per l'acquisto o prestiti per la casa. È inoltre necessario tenere conto dei costi aggiuntivi, tra cui il MIP anticipato del 2%, il MIP in corso dello 0,5%, le commissioni di origine e i costi di chiusura.
In che modo i tassi di interesse influiscono sui mutui ipotecari?
I tassi di interesse possono influenzare la quantità del tuo patrimonio immobiliare a cui puoi accedere tramite un HECM. Tassi di interesse più elevati possono ridurre l'importo principale che ti viene pagato al momento della sottoscrizione di un'ipoteca inversa.
Qual è il tasso medio su un mutuo inverso?
I tassi ipotecari inversi non sono statici e il tasso medio può variare nel tempo. Ad aprile 2022, i tassi HECM variavano dal 4,81% al 5,18%. Per i mutui inversi più grandi, chiamati "mutui inversi jumbo", variavano dal 5,49% al 6,50%. Tassi non HECM su quelli che sono noti come "ipoteche inverse proprietarie"potrebbe essere più alto, ovunque dal 4,90% all'intervallo massimo del 6% a marzo 2022.
La linea di fondo
I mutui inversi possono essere un'utile aggiunta alla tua strategia di reddito da pensione, ma è importante capire che questo non è denaro gratuito. Gli interessi matureranno e più alto è il tasso, più un mutuo inverso costerà a lungo termine. Considerando i pro ei contro dei mutui ipotecari, così come altre opzioni come prestiti per la casa o HELOC, possono aiutarti a decidere se è la scelta giusta per te.