Un prestito per la casa crea un privilegio contro il tuo titolo?
Una casa è solitamente un bene prezioso e i suoi prezzi tendono ad aumentare nel tempo. Una volta che hai accumulato una discreta quantità di equità domestica, la tua quota di proprietà può essere utilizzata per ottenere a bella grande iniezione di denaro da spendere per quello che vuoi.
Tuttavia, questo privilegio ha un costo. In cambio del prestito di ingenti somme di denaro a tassi generalmente migliori di quelli che otterresti con un non garantito prestito personale, l'istituto finanziario metterà a pegno sulla tua proprietà.
Da asporto chiave
- Un prestito di equità domestica ti consente di utilizzare l'equità che hai costruito nella tua casa come garanzia per prendere in prestito una somma forfettaria di contanti.
- Il prestito è garantito dalla proprietà sotto forma di pegno, il che significa che il prestatore ha il permesso di precludere la tua casa se non riesci a tenere il passo con i rimborsi.
- Con il privilegio, il prestatore ha diritto a qualcosa di valore che può sequestrare e vendere se necessario per recuperare ciò che gli è dovuto.
- Il pegno rimane in essere fino al rimborso del debito.
- Se stai ancora pagando l'ipoteca sulla tua casa, il mutuo per la casa diventa una seconda ipoteca (nota anche come "debito di secondo grado" o "debito minore").
Che cos'è un privilegio?
Un pegno è una pretesa legale o un diritto contro una proprietà. In sostanza, coloro che sono in possesso di pegno possono vendere l'attività in questione se un'obbligazione sottostante, come il rimborso di un prestito, non viene onorata.
I privilegi sono vincolati ad alcuni tipi di prestito per proteggere il prestatore nel caso in cui il mutuatario non adempia ai propri obblighi contrattuali e mantenga i pagamenti. Con il privilegio, il prestatore ha diritto a qualcosa di valore che può sequestrare e vendere se necessario per recuperare ciò che gli è dovuto. In altre parole, quando qualcuno mette un pegno sulla tua proprietà, lo diventa effettivamente collaterale per il debito.
Queste rivendicazioni legali sono in genere informazioni pubbliche, il che significa che chiunque può vedere se a creditore ha una sospensione su una particolare attività e rimangono in vigore fino a quando il debito non viene rimborsato. Mentre il pegno è in vigore, quello del mutuatario titolo sulla proprietà non è legalmente chiaroe tecnicamente non ne hanno la completa proprietà.
I privilegi possono essere comunemente ricercati online, poiché molte agenzie governative ora archiviano le informazioni pubbliche in formato digitale.
Un prestito per la casa crea un privilegio contro il tuo titolo?
Prestiti per la casa consentire ai proprietari di abitazione di utilizzare l'equità nella loro casa come garanzia per prendere in prestito una somma forfettaria di denaro. Il prestito è protetto dalla proprietà, quindi se non riesci a tenere il passo con i rimborsi, il prestatore può vendere la casa per recuperare ciò che è dovuto.
Se stai ancora pagando il mutuo sulla tua casa, il prestito di equità domestica diventa a seconda ipoteca (noto anche come “debito di secondo grado" o "debito junior”). Ciò significa che in caso di mancato pagamento e il successivo liquidazione della garanzia, l'ipoteca originaria è la prima in fila per la riscossione. Il secondo prestatore di mutui può iniziare a recuperare il suo debito solo una volta che il pegno più anziano è stato onorato e pagato.
Questa situazione a volte porta il prestatore a inseguire anche altri beni che possiedi. Se il ricavato da preclusione non sono sufficienti per cancellare il debito, potresti essere colpito da a giudizio di carenza, che autorizza il prestatore a sequestrare conti bancari, contorno salari e porre pegni su altre proprietà per recuperare il saldo in sospeso. Insieme a prestiti di ricorso, il creditore può andare oltre la liquidazione della garanzia per riscuotere quanto dovuto.
Quando c'è una prima ipoteca, la seconda porterà spesso tassi di interesse più elevati, poiché il suo privilegio è subordinato e quindi meno prezioso.
Un privilegio è buono o cattivo?
Dare a un prestatore il diritto legale di sequestrare la tua casa non può essere descritto come una buona cosa. È necessario con un mutuo, tuttavia, e può effettivamente, che tu ci creda o no, essere utile se non hai problemi con il rimborso dei soldi che ti sono stati prestati.
Quando offri la tua casa in garanzia, il prestito diventa meno rischioso per il prestatore. Con il privilegio, la banca non deve preoccuparsi tanto del potenziale inadempimento del mutuatario, poiché ha un altro modo per recuperare i suoi soldi. Tale minor rischio si traduce in oneri finanziari più interessanti, espressi sotto forma di tassi di interesse.
I prestiti con pegno hanno tassi di interesse inferiori a quelli non protetto debito.
Vale anche la pena ricordare che una banca con pegno nei confronti della tua proprietà può sequestrare il bene solo se non adempirai ai tuoi obblighi contrattuali. Se tieni il passo con i pagamenti e fai come hai promesso, il pegno non dovrebbe danneggiarti o avere notevoli ripercussioni negative.
I problemi si verificano quando i mutuatari incontrano difficoltà finanziarie. Se perdi il lavoro o una fonte di reddito chiave e hai poco in termini di risparmio, quel prestito di equità domestica che sembrava un'idea così grande potrebbe tornare a morderti. Smetti di pagare e il creditore ha il diritto di procedere con il pignoramento, cacciandoti di casa e lasciandoti senza casa.
C'è anche il rischio che i valori degli immobili precipitino e ti spingano"sott'acqua”, il che significa che devi più sul prestito di quanto vale la casa. Avere un mutuo che supera il valore della propria casa può sembrare incredibile, ma è successo a molte persone e non è un buon posto dove stare.
Cosa succede quando sei inadempiente su un mutuo per la casa?
I prestiti di equità domestica sono prestiti garantiti, il che significa che se non riesci a tenere il passo con i rimborsi, il prestatore ha il diritto di vendere la tua casa per riscuotere ciò che è dovuto.
Qual è la differenza tra un primo mutuo e un secondo mutuo?
Anche molte persone con un mutuo per la casa stanno ancora pagando il mutuo abituato a comprare la loro casa. Quando questo è il caso, il mutuo per la casa è strutturato come una seconda ipoteca. La prima ipoteca ha la priorità sulla seconda quando si richiede la garanzia. In altre parole, il nuovo prestatore può esercitare il diritto di incassare il pegno solo una volta estinta la prima ipoteca.
Puoi vendere la tua casa se hai un mutuo per la casa?
Sei libero di mettere in vendita la tua casa senza saldare un mutuo per la casa o altri gravami. Tuttavia, se la vendita va a buon fine, dovrai ripagare il creditore che detiene i privilegi sul titolo della tua casa con i proventi.
La linea di fondo
I prestiti di equità domestica e i loro privilegi annessi non sono necessariamente negativi per i proprietari di case. Queste garanzie rendono più conveniente prendere in prestito denaro e non causerà danni se il mutuatario rispetta l'accordo.
Ogni volta che prendi un prestito, devi essere consapevole che ci saranno ripercussioni se non lo restituisci come concordato. Con un mutuo per la casa, è in gioco la tua casa, motivo per cui è così importante comprendere appieno i termini e le condizioni di rimborso prima di impegnarsi.
Un mutuo per la casa può essere un ottimo modo per ottenere un'iniezione di denaro relativamente a buon mercato. Ma se non riesci a tenere il passo con i pagamenti, può anche trasformarsi in un incubo e lasciarti senza casa.