Puoi annullare il tuo mutuo per la casa?

Un prestito di equità domestica, noto anche come prestito azionario, prestito rateale di equità domestica o seconda ipoteca—è un tipo di debito del consumatore. I prestiti di equità domestica consentono ai proprietari di case di prendere in prestito contro l'equità nelle loro case. Questo tipo di prestito è relativamente facile da organizzare, perché è un debito garantito. Quando fai domanda, il prestatore prescelto esegue un controllo del credito e ordina una valutazione della tua casa per determinare la tua solvibilità e il rapporto combinato prestito-valore. Ti invieranno quindi un contratto di credito, che firmi e restituisci.

A questo punto, hai tre giorni durante i quali puoi riconsiderare e annullare il prestito. Il Legge sulla verità nel prestito (TILA) protegge questo diritto ed è fornito senza porre domande. Il tuo prestatore deve rinunciare alla sua pretesa sulla tua proprietà e deve rimborsare tutte le commissioni che hanno addebitato.

In questo articolo, vedremo quando e come è possibile annullare un mutuo per la casa.

La regola di cancellazione di tre giorni

Il diritto di annullare il rifinanziamento di un mutuo è tecnicamente noto come diritto di rescissione, ed è stato stabilito dal Truth in Lending Act (TILA). È stato creato per proteggere i consumatori da prestatori senza scrupoli, offrendo ai mutuatari un periodo di riflessione e il tempo per cambiare idea. Non tutte le transazioni ipotecarie hanno diritto di recesso. Il diritto di recesso esiste solo su mutui per la casa, Linee di credito per l'equità domestica (HELOC)e rifinanziare mutui esistenti in cui il rifinanziamento viene effettuato con un prestatore diverso dall'attuale mutuatario. Non si applica alle vacanze o alle seconde case.

La regola dice che hai tre giorni lavorativi, compreso il sabato ma non la domenica, per annullare il prestito. Il primo giorno inizia dopo che sono successe tutte queste cose:

• Firmi il prestito alla chiusura, e 
• Ottieni un modulo di divulgazione Truth in Lending con le informazioni chiave sul contratto di credito, incluso il tasso percentuale annuo (APR), addebito finanziario, importo finanziato e scadenzario dei pagamenti e 
• Ricevi due copie di un avviso di Truth in Lending che spiega il tuo diritto di annullare 

Se non hai ricevuto il modulo di divulgazione o le due copie dell'avviso, o se la divulgazione o l'avviso non erano corretti, il tuo prestatore non ha adempiuto ai propri obblighi ai sensi del TILA. In tal caso, potresti avere fino a tre anni per annullare.

Se annulli il prestito entro il periodo di tre giorni, la tua casa non è più una garanzia e non può essere utilizzata per pagare il prestatore. Il tuo prestatore deve anche rimborsarti tutte le commissioni che hanno addebitato: ciò include le spese di iscrizione, la valutazione commissioni o commissioni di ricerca del titolo, pagate al prestatore o ad un'altra società che fa parte del credito transazione. Il prestatore ha 20 giorni dopo l'annullamento per rimborsare queste tasse e rilasciare la tua casa.

Se hai ricevuto denaro o proprietà dal prestatore, puoi tenerlo fino a quando il prestatore non mostra che la tua casa non viene più utilizzata come garanzia e restituisce i soldi che hai pagato. Quindi, devi offrire di restituire il denaro o la proprietà del prestatore. Se il prestatore non reclama il denaro o la proprietà entro 20 giorni, puoi tenerlo.

Calcolo del terzo giorno lavorativo

Fai attenzione quando ti alleni quando è la fine del periodo di cancellazione. È necessario ricevere la divulgazione TILA e due copie dell'avviso TILA. Finché non ricevi tutti questi documenti, il periodo di tre giorni non è iniziato. Se ricevi l'avviso pochi giorni dopo la chiusura, inizia il conto alla rovescia. Hai tempo fino alla mezzanotte del terzo giorno per annullare, escluse le domeniche ei giorni festivi.

Ad esempio, se la chiusura avviene di venerdì e se è stata l'ultima cosa che è successa, hai tempo fino a mezzanotte di martedì per annullare. Ma se hai ricevuto il tuo modulo di divulgazione Truth in Lending giovedì e hai chiuso venerdì, ma non l'hai fatto ricevere due copie del diritto di recesso avviso fino a Sabato, hai tempo fino a mezzanotte di mercoledì a Annulla.

Il tuo prestatore non può iniziare ad agire sul prestito fino a quando questo periodo di attesa di tre giorni non è trascorso. Non possono inviarti denaro (tranne in deposito a garanzia) o fornire servizi. Se stai utilizzando il prestito per finanziare i miglioramenti della casa, non puoi pagare gli appaltatori o iniziare a lavorare fino a quando il periodo non è trascorso.

Come annullare il tuo mutuo per la casa

Per annullare il tuo mutuo per la casa, devi informare il tuo prestatore per iscritto. Devi consegnare o spedire la tua comunicazione scritta prima della mezzanotte del terzo giorno e non puoi annullare per telefono o in una conversazione faccia a faccia. Se stai inviando un avviso scritto, assicurati di inviarlo come posta raccomandata in modo da avere una registrazione di quando l'hai spedito.

Chiedi al tuo prestatore di confermare di aver ricevuto la tua notifica di cancellazione e di tenere un registro della data in cui lo ha fatto. Hanno 20 giorni da questa data per restituire i soldi che hai pagato loro.

La linea di fondo

Hai il diritto protetto a livello federale di annullare un mutuo per la casa entro tre giorni dalla firma del contratto di credito. Se lo fai, il tuo prestatore deve restituire tutti i soldi che hai dato loro e rinunciare a rivendicare la tua proprietà. Questo periodo di tre giorni inizia quando ricevi una serie di documenti: una divulgazione TILA e due copie dell'avviso TILA. Da questo momento hai tempo fino alla mezzanotte del terzo giorno per annullare, escluse le domeniche ei giorni festivi. Devi dire al tuo prestatore per iscritto che desideri annullare.

Questo diritto non si applica ad alcuni tipi di mutuo, e sono esclusi anche alcuni tipi di mutuo per la casa. Ci sono altri diritti di cancellazione previsti dalla legge statale e federale.