Definizione di mutuo all-in-one
Che cos'è un mutuo all-in-one?
Un mutuo all-in-one è un mutuo che consente al proprietario di una casa di pagare più interessi a breve termine dando loro accesso al equità costruito nella proprietà. Combina gli elementi di un conto corrente e di risparmio con un mutuo e una linea di credito per la casa (HELOC) in un unico prodotto. Ottimo per le persone che hanno un buon credito, un mutuo all-in-one consente ai proprietari di casa di estinguere i prestiti prima senza la necessità di rifinanziare.
Punti chiave
- I mutui all-in-one consentono ai proprietari di abitazione di pagare più interessi a breve termine, dando loro accesso al patrimonio accumulato nella proprietà.
- Combinano un conto bancario con un mutuo e una linea di credito per la casa (HELOC) in un unico prodotto.
- I pagamenti vengono applicati al capitale e agli interessi del mutuo ma sono ancora accessibili per essere ritirati.
- I mutui all-in-one richiedono molta disciplina finanziaria perché più un proprietario di casa disegna, più tempo impiega per ripagare.
All-in-one vs. Mutuo Tradizionale
Con un mutuo tradizionale, il proprietario di una casa effettua i pagamenti in modo da poter abbassare il capitale e gli interessi. Un mutuo all-in-one, d'altra parte, viene fornito con alcuni vantaggi extra, consentendo al mutuatario di combinare un conto di risparmio con il proprio mutuo, proprio come un compensare mutuo o linea di credito di equità domestica (HELOC).
I pagamenti vengono applicati alle quote capitale e interessi, proprio come un normale mutuo, con una differenza fondamentale: i pagamenti vengono depositati in un conto di risparmio, quindi sono accessibili per il ritiro. Un mutuo all-in-one riduce l'importo degli interessi pagati per tutta la durata del prestito. Riduce anche le spese che possono essere sostenute quando il proprietario di una casa decide di farlo rifinanziare, che può aggiungere fino a decine di migliaia di dollari durante la tipica durata di 30 anni di un mutuo.
Un proprietario di casa può utilizzare il capitale di un mutuo all-in-one come preferisce, anche per le spese quotidiane come la spesa e per le emergenze come le riparazioni domestiche e le spese mediche. È possibile accedere all'equità effettuando prelievi con una carta di debito, scrivendo assegni direttamente dal conto, oppure trasferendo i fondi dal mutuo ad un tradizionale controllo o conto di risparmio, e così via.
Tutti gli istituti di credito generalmente consentono estrazioni illimitate purché i conti siano pagati come concordato, ci siano fondi disponibili e qualsiasi prelievi vengono eventualmente rimborsati. I metodi per accedere all'equità, tuttavia, possono variare tra le istituzioni.
I mutui all-in-one sono destinati a persone che spendono meno di quanto guadagnano.
Limitazioni dei mutui All-In-One
Sebbene questo tipo di mutuo dia accesso al proprietario della casa a liquidità, una quantità apparentemente infinita di equità può essere un enorme svantaggio, specialmente per le persone che non sono disciplinate finanziariamente.
C'è il rischio che un proprietario di casa con un mutuo all-in-one possa continuamente attingere al proprio capitale mentre si accumula e non estinguere mai completamente il mutuo. Un altro avvertimento è che i mutui all-in-one spesso hanno un prezzo leggermente più alto tasso d'interesse rispetto ad altri prodotti ipotecari.
Mutuo all-in-one vs. rifinanziamento
Quando un proprietario di casa desidera modificare i termini esistenti della sua nota, può rifinanziare il mutuo. Le ragioni del rifinanziamento possono variare dal voler usufruire di minori tassi di interesse all'allontanamento del coniuge dopo il divorzio.
Per rifinanziare il proprio mutuo, il proprietario di una casa deve eseguire alcuni degli stessi passaggi che ha fatto quando ha acquistato la proprietà per la prima volta. Dovranno contattare un autorizzato mediatore di mutui o agente di prestito per rivedere il loro reddito e credito e verificare che si qualificheranno per eventuali modifiche che desiderano apportare. La casa dovrà comunque soddisfare gli standard richiesti e, a seconda del programma di prestito, potrebbero esserci anche verifiche documentali.
Una volta completata e approvata una domanda di rifinanziamento, i proprietari di abitazione devono sottoporsi a chiusura procedura. Ciò comporta generalmente meno pratiche burocratiche rispetto all'acquisto originale, ma richiede comunque una nuova nota ipotecaria e atto da eseguire, contenente i nuovi termini del prestito.
Come con a rifinanziare in contanti, un mutuo all-in-one consente al proprietario di una casa di attingere al patrimonio netto della casa. Ma, come accennato in precedenza, i proprietari di case possono risparmiare molto tempo e denaro con un mutuo all-in-one, ovvero evitando tutte le scartoffie associate e commissioni.