Come aprire un conto del mercato monetario
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Poiché i tassi di interesse salgono da livelli storicamente bassi, è facile concentrarsi sugli effetti negativi che ciò potrebbe avere, come i costi aggiuntivi del prestito di denaro. C'è un lato positivo nei tassi di interesse più elevati, tuttavia, e questo è il rendimento più elevato che gli investitori sono in grado di guadagnare nei conti del mercato monetario. Inoltre, le recenti modifiche al regolamento D hanno ora consentito a diversi istituti bancari di rinunciare al limite sulle transazioni e requisiti di saldo minimo inferiori, rendendo questo tipo di conto ancora di più attraente. Diamo un'occhiata a cos'è esattamente un conto del mercato monetario, come funziona e rispondiamo a domande comuni per aiutarti a decidere se questo potrebbe essere il tipo di conto giusto per te.
Come aprire un conto del mercato monetario
I conti del mercato monetario sono ampiamente disponibili presso la maggior parte delle banche e delle cooperative di credito. Ecco i passaggi che dovrai seguire per aprirne uno.
Passaggio 1: scegli un conto del mercato monetario adatto a te. Scegliere il conto del mercato monetario giusto per te è il passo più importante. Come con qualsiasi account, assicurati che le funzionalità dell'account, l'accessibilità e il servizio clienti offrano ciò che è essenziale per te. Ad esempio, aprire un conto che offre il tasso di interesse più alto non è necessariamente l'opzione migliore se non offre una carta di debito, e questa è una funzionalità di cui avrai bisogno.
Passaggio 2: preparare i documenti necessari. Per aprire qualsiasi conto presso una banca avrai bisogno di alcuni documenti per dimostrare la tua identità. Assicurati di aver raccolto la documentazione corretta prima dell'appuntamento o di compilare la domanda online in modo che il processo proceda senza intoppi.
Passaggio 3: effettua il tuo primo deposito. A seconda che tu apra un conto di persona o online, dovrai effettuare il tuo primo deposito. Questo può essere fatto tramite un deposito in contanti o un trasferimento elettronico di fondi da un altro conto che già possiedi.
Confronta i fornitori
| Fornitore | Ideale per | Vantaggio chiave |
|---|---|---|
| Banca Prime Alliance | Migliore nel complesso | Tasso di interesse competitivo per qualsiasi saldo |
| Unione di credito Patelco | Ideale per piccoli saldi | APY più alto per saldi più piccoli |
| Banca Asso | Il meglio per gli utenti di debito | Accesso completo alla carta di debito senza canoni mensili |
| Banca Alleata | Il meglio per la massima flessibilità | Accedi ai tuoi fondi online, tramite bancomat, bancomat o Zelle |
| Banca di sincronia | Le migliori opzioni dell'IRA | Trasferisci un IRA esistente su un conto del mercato monetario IRA |
Di cosa hai bisogno per aprire un conto del mercato monetario
Come per l'apertura di qualsiasi conto presso un istituto bancario, ci sono alcuni requisiti e cose che devi sapere. Ecco una panoramica.
Informazione personale
Per aprire un conto del mercato monetario, dovrai compilare una domanda per stabilire un rapporto con l'istituto bancario. In genere, queste istituzioni raccolgono informazioni da te in merito a quanto segue:
- Nome e cognome
- Indirizzo
- Data di nascita
- Numero di Social Security
- Stato di impiego
- Reddito
- Rispondi alle domande di sicurezza, come il nome da nubile di tua madre
- Documento d'identità rilasciato dal governo, come una patente di guida o una tessera di previdenza sociale
Informazioni sull'account facoltative
- Se si desidera aggiungere un comproprietario
- Se si desidera aggiungere un beneficiario
- Se desideri ricevere assegni da utilizzare con il tuo account
- Se desideri ricevere una carta di debito da utilizzare con il tuo account
Depositi minimi
Storicamente, i conti del mercato monetario richiedevano depositi minimi più elevati per aprire e mantenere il conto. Tuttavia, con le modifiche più recenti al regolamento D che riducono a zero l'obbligo di riserva e la crescente concorrenza con opzioni bancarie alternative e online, molti istituti bancari hanno abbassato il deposito minimo per questi tipi di conti. Ogni istituto bancario ha i propri requisiti, quindi è importante confrontare le funzionalità offerte da ciascuna banca prima di decidere quale opzione è la migliore per te.
Conoscere le basi
Conti del mercato monetario vs. Altri conti bancari
Mentre i conti del mercato monetario sono considerati conti di deposito tradizionali dal FDIC, offrono funzionalità uniche aggiuntive, rispetto a molti conti bancari convenzionali presso banche convenzionali.
Conto di risparmio ad alto rendimento
Un conto di risparmio ad alto rendimento offre un tasso di interesse più elevato rispetto all'attuale APY per un conto di risparmio tradizionale. Mentre i tuoi soldi guadagneranno un tasso di interesse più elevato, potrebbero esserci commissioni associate ad alcuni servizi di conto, come servizi di bonifico o assegni circolari. Inoltre, potresti non avere accesso immediato al tuo denaro: i fondi depositati potrebbero non essere disponibili per alcuni giorni e allo stesso modo, quando si prelevano fondi, l'accesso potrebbe richiedere alcuni giorni.
Conto corrente
Un conto corrente in genere non guadagna interessi, sebbene siano disponibili alcune opzioni di controllo a basso interesse. Questo tipo di conto è molto liquido, poiché è possibile accedere facilmente al denaro emettendo un assegno, utilizzando la carta di debito o prelevando contanti dalla banca o da un bancomat. I conti correnti vengono utilizzati principalmente per l'attività quotidiana di acquisto o per il pagamento delle bollette.
Certificato di deposito (CD)
Un certificato di deposito è un prodotto di investimento che produce un tasso di interesse più elevato rispetto a un conto di risparmio. Ma per guadagnare il tasso più alto, devi investire nel CD per un numero specifico di mesi o anni. In genere, maggiore è la durata del CD, maggiore è il tasso di rendimento. Un'altra caratteristica da tenere in considerazione è che questo tipo di conto non è molto liquido, in quanto potresti incorrere in penali o commissioni per prelevare i tuoi soldi prima della scadenza del CD.
Fattori da considerare quando si apre un conto del mercato monetario
Prima di aprire un conto del mercato monetario, è importante ricercare i seguenti fattori per trovare quale conto si adatta meglio alle tue esigenze finanziarie.
Rendimento percentuale annuo (APY): APY è il tasso di interesse che guadagneranno i tuoi soldi – ovviamente, più alto è, meglio è. Mentre molte banche si stanno allontanando dalla richiesta di depositi minimi, potresti essere in grado di guadagnare di più tasso di interesse se si dispone di una notevole quantità di denaro da depositare e si è in grado di mantenerla maggiore bilancia.
Commissioni: La maggior parte degli istituti bancari non applica commissioni mensili. Tuttavia, potrebbero esserci ancora commissioni associate alle transazioni del conto. Sebbene le modifiche al regolamento D abbiano consentito alle banche di revocare i limiti sulle transazioni del conto, molte istituzioni possono ancora addebitare una commissione per le transazioni oltre le sei al mese.
Assicurazione FDIC: Poiché i conti del mercato monetario sono considerati conti di deposito tradizionali dalla FDIC, sono assicurati fino a $ 250.000, proprio come qualsiasi altro conto di deposito presso una banca FDIC. Ciò può offrire tranquillità ai clienti delle banche sapendo che i loro soldi saranno lì, specialmente in periodi economici instabili.
Limiti di transazione: Le recenti modifiche al regolamento D hanno rimosso il limite di sei al mese sulle transazioni nei conti di deposito. Tuttavia, non è così necessario banche a farlo. Ogni istituto bancario ha la flessibilità di implementare le nuove modifiche come desidera. Ciò può significare che alcune banche limitano ancora i titolari di conti a sole sei transazioni mensili o possono addebitare una commissione per transazioni aggiuntive oltre le sei iniziali, ad esempio. Se ritieni di aver bisogno di più di sei transazioni mensili, assicurati di sapere dove si trova il tuo istituto bancario su questa politica prima di aprire il tuo conto del mercato monetario.
Privilegi di scrittura di assegni: Con molte banche che offrono conti del mercato monetario come istituti di intermediazione o banche online, la scrittura di assegni può essere un modo conveniente per accedere ai tuoi soldi o pagare determinate fatture. Non tutti i conti del mercato monetario offrono questa opzione, quindi assicurati di sapere se questa è una funzionalità che sarà disponibile per te.
Opzioni bancarie: Se prevedi di utilizzare il tuo conto del mercato monetario come un conto bancario, per pagare le bollette mensili o effettuare acquisti con carta di debito, dovrai assicurarti che il tuo account offra queste opzioni o se ci sono commissioni associate a questi tipi di transazioni.
Domande frequenti
Che cos'è un conto del mercato monetario?
Conti del mercato monetario sono una miscela di un conto di risparmio e di controllo. Questo tipo di conto ibrido incorpora il vantaggio di guadagnare tassi di interesse più elevati con i vantaggi della scrittura di assegni e dell'uso della carta di debito. In un mercato di tassi di interesse in aumento, ha senso utilizzare un conto del mercato monetario per guadagnare interessi aggiuntivi sui risparmi e controllare i saldi.
Storicamente, i conti del mercato monetario hanno richiesto requisiti di saldo minimo più elevati e transazioni limitate a solo sei al mese, il che ha reso questo tipo di conto perfetto per l'accesso alla liquidità a un tasso di interesse più elevato, ma non necessariamente buono per l'uso quotidiano come addebito di riferimento carta.
Tuttavia, a causa di eventi finanziari relativi alla pandemia di COVID-19, Regolamento D è stato modificato per sospendere a zero l'obbligo di riserva istituzionale e “cancellare il limite di sei al mese su trasferimenti convenienti dalla definizione di "deposito a risparmio", consentendo così transazioni illimitate per clienti. Tuttavia, i titolari di conti dovranno comunque verificare con il proprio istituto finanziario i dettagli specifici su come questo regolamento può influire sul loro particolare conto, poiché la norma provvisoria non specifica che gli istituti di deposito sono obbligati a modificare i propri contratti di conto con i clienti o il modo in cui devono apportare modifiche, se decidono di farlo COSÌ.
I conti del mercato monetario sono considerati conti di deposito tradizionali e come tali sono assicurati dalla FDIC fino a $ 250.000 per depositante. Con la notizia dei fallimenti bancari nel marzo 2023, sapere che questi tipi di conti sono coperti dall'assicurazione FDIC offre ai clienti la tranquillità di sapere che i loro depositi sono al sicuro.
Quali sono i limiti di un conto del mercato monetario?
I conti del mercato monetario sono ottimi per guadagnare tassi di interesse più elevati sui tuoi risparmi in contanti. Allo stesso tempo, però, ci sono alcuni limiti a ciò che i titolari di un conto possono fare con un conto del mercato monetario.
- Le transazioni possono essere limitate a solo sei al mese.
- Le transazioni oltre queste sei possono avere commissioni associate, se consentito.
- Ai proprietari di account potrebbe essere richiesto di mantenere un saldo minimo mensile per ricevere un determinato APY.
Per cosa dovresti usare un conto del mercato monetario?
Anche se disponi dei privilegi di scrittura di assegni o carta di debito, potresti non essere in grado di utilizzare il tuo mercato monetario account per pagare le bollette mensili o effettuare acquisti quotidiani come si farebbe con un normale controllo o risparmio account. Le recenti modifiche al regolamento D hanno consentito agli istituti bancari di rimuovere queste restrizioni sui conti del mercato monetario, se lo desiderano.
Poiché molte banche hanno abbassato il saldo minimo richiesto per aprire un conto del mercato monetario, rende questi conti piuttosto interessanti per gli investitori che cercano di guadagnare un tasso più elevato sui propri risparmi. Mentre potresti essere in grado di utilizzare un conto del mercato monetario per più di sei transazioni al mese, se il tuo istituto finanziario ha ancora il limite di sei al mese, questo conto è perfetto per avere un conto di risparmio a cui accedi solo tu di tanto in tanto.
Quanto sono sicuri i conti del mercato monetario?
I conti del mercato monetario sono assicurati FDIC, il che significa che i titolari dei conti possono essere certi che i loro conti saranno protetti fino a $ 250.000 per depositante. È importante assicurarsi che l'istituto finanziario con cui si sceglie di aprire un conto sia un istituto assicurato dalla FDIC.
I conti del mercato monetario sono tassati?
Gli interessi maturati sui conti del mercato monetario sono, infatti, tassabili. Come con qualsiasi account che guadagna interessi, riceverai un 1099-INT per segnalare i tuoi guadagni quando dichiari le tasse. La situazione finanziaria di ognuno è diversa, quindi per informazioni specifiche su come ciò potrebbe influire sulla tua situazione fiscale, dovresti consultare un professionista fiscale.