Una società di mutui può modificare i termini?

L'acquisto di una casa è già abbastanza stressante senza preoccuparsi se il tuo società di mutui può cambiare i termini prima chiusura, o dopo. Infatti, in circostanze specifiche, una società di mutui potere cambiare i termini. Ecco i dettagli.

Cosa succede quando il tuo prestito viene approvato?

Immagina di aver trovato la casa dei tuoi sogni, di aver completato le risme di documenti per la tua richiesta di mutuo ipotecario, e ha ricevuto il impegno per l'approvazione del prestito lettera. La lettera di impegno delinea la durata del prestito, il tasso di interesse e altri dettagli. A quel punto, potrebbe esserti richiesto di soddisfare determinate condizioni prima della chiusura, come ottenere documenti aggiuntivi, assicurazione del proprietario della casa e altro ancora.

Successivamente, la società ipotecaria è tenuta per legge a fornire importanti moduli di informativa. Questi documenti includono:

• Stime in buona fede dettagliare il tuo insediamento e costi di chiusura.
• Le dichiarazioni informative sulla verità sul prestito forniscono una stima dei costi che probabilmente pagherai durante la chiusura del mutuo ipotecario. Il modulo include i costi totali del mutuo secondo i termini del contratto di prestito.
  instagram viewer
• Dichiarazioni di regolamento HUD-1 dettaglia in modo specifico i costi di chiusura, inclusi accrediti e addebiti, e viene presentato 24 ore prima della chiusura. Questa dichiarazione è la visualizzazione più accurata dei costi previsti.

Quando i termini possono cambiare prima di chiudere

Dopo aver ricevuto i dettagli del prestito e i moduli di divulgazione, ecco le circostanze in cui le commissioni possono cambiare e perché.

Il tuo tasso di interesse potrebbe cambiare. I tassi di interesse variano giornalmente. Se non hai ricevuto un blocco del tasso di interesse, il tasso di interesse può variare in qualsiasi momento tra l'accettazione del mutuo e la data di chiusura.

In alcune circostanze, anche se hai un blocco del tasso di interesse, il tuo tasso può cambiare se ci sono cambiamenti nelle tue circostanze o se non riesci a chiudere il prestito entro il periodo di tempo bloccato. Se disponi di un blocco del tasso, il tuo tasso di interesse e punti non dovrebbe cambiare, a condizione che il prestito si chiuda entro il periodo di blocco. I blocchi dei tassi significano che il tasso di interesse rimarrà costante durante il periodo di blocco: 30, 45 o 60 giorni o più.

I costi di chiusura potrebbero cambiare. Se scegli di ottenere un diverso tipo di prestito o se cambi il tuo acconto importo, i costi di chiusura potrebbero cambiare. Inoltre, se la casa valutazione arriva in più o in meno del previsto. Infine, il tuo comportamento o reddito potrebbe essere un fattore:

• Se ottieni un altro prestito, perdi un pagamento o fai qualcos'altro che si traduca in un cambiamento nel tuo credito
• Se il tuo datore di lavoro non è stato in grado di documentare le tue fonti di reddito, come straordinari, bonus o altre circostanze, il tuo prestito e i costi di chiusura potrebbero cambiare.

Questi scenari sono chiamati "cambiamento di circostanze" e indicano che alcuni accordi precedenti non sono vincolanti.

Il tuo prestatore non controlla tutti i costi di chiusura. Le spese possono cambiare a causa di circostanze al di fuori del suo controllo. Questi includono:

• Assicurazione del proprietario di casa premi, pagamenti in garanzia e interessi anticipati
• Commissioni per servizi richiesti dal prestatore, come ad esempio assicurazione del titolo o altri elementi richiesti che non sono nell'elenco preferito del prestatore
• Commissioni per servizi che il prestatore non richiede 

Alcune commissioni possono aumentare e sono limitate al 10%, a condizione che non vi sia un "cambiamento di circostanze":

• Tassa di registrazione
• Servizi di terze parti dall'elenco scritto del prestatore di fornitori preferiti, a meno che il fornitore non sia un affiliato del prestatore, nel qual caso il costo deve rimanere fermo

Come può cambiare il tuo prestito dopo la chiusura

Se scegli un mutuo a tasso variabile (ARM), l'importo del prestito cambierà in base ai termini del mutuo. Ci sono molte varietà di ARM, da 7/1 a 5/1 a 1 anno. I numeri si riferiscono a periodi in cui il tasso ipotecario cambierà. È importante comprendere i parametri del tuo prestito prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Il tuo tasse di proprietà e il premio assicurativo dei proprietari di abitazione potrebbe cambiare periodicamente. Il tuo depositare in garanzia conto, che la tua società di mutui imposta, in genere paga questi tipi di elementi. È probabile che nel corso della durata del prestito, l'importo delle spese di deposito a garanzia cambierà e di conseguenza influirà sul pagamento totale alla società del mutuo.

La linea di fondo

Alla fine, molte stime iniziali delle commissioni cambieranno alla chiusura. Gli elementi che dovrebbero rimanere gli stessi sono i termini di prestito, purché non si verifichino grandi cambiamenti finanziari nelle circostanze.