Massimizza i resi: scegli l'opzione Autodiretta

Negli anni '80, un nuovo tipo di prodotto previdenziale ha iniziato a cambiare il mercato nello stesso modo in cui lo stanno cambiando oggi gli exchange-traded fund. Questi 401(k) piani, dal nome della sottosezione 401 (k) del codice IRS, aveva qualcosa per tutti.Questi piani hanno sollevato i datori di lavoro dalla pianificazione del pensionamento dei dipendenti, restituendo tale responsabilità al dipendente. Altrettanto importante, i dipendenti dovevano pagare in un piano 401 (k), prendendo gran parte delle spese dal datore di lavoro.

Questi piani sono diventati così popolari che il 60% dei lavoratori americani ora ha un 401 (k).Con la prima generazione di 401(k)-investitori destinata al pensionamento, questo piano è all'altezza del clamore?

I bisogni della maggior parte degli americani

Gli esperti raccomandano che avrai bisogno dell'80% del tuo reddito al momento della pensione per mantenere gli attuali standard di vita.Questi account non si avvicinano a soddisfare tale esigenza per la maggior parte degli americani. Infatti, secondo uno studio del 2019 condotto da Fidelity Investments, il piano medio ha circa $ 112.300 al momento della pensione.

Secondo Vanguard, uno dei maggiori fornitori di piani 401(k), ora consigliano ai clienti di contribuire dal 12% al 15% della loro busta paga al loro 401(k), ma la maggior parte dei dipendenti paga molto meno.

Rimettere nelle proprie mani la pianificazione della pensione di una persona può far risparmiare denaro all'azienda, ma dati recenti dimostrano che non è la cosa migliore per il dipendente. Chiedere a qualcuno con poca o nessuna conoscenza dei mercati degli investimenti di prendere decisioni così importanti sulla base di una serie di prospetti che non capiscono, non sembra funzionare.

Tuttavia, grazie all'opzione autodiretta in alcuni piani 401(k), c'è un altro modo per i dipendenti di massimizzare i loro risparmi 401(k) e garantire che le loro esigenze pensionistiche siano soddisfatte.

Piano autodiretto

Poiché molti dipendenti non capiscono come valutare i fondi comuni di investimento, spesso scelgono i fondi che vengono raccolti da predefinito. L'approccio "taglia unica" non esamina in dettaglio l'età, la tolleranza al rischio e gli obiettivi pensionistici dell'individuo, quindi è insufficiente per la maggior parte dei lavoratori. Ciò potrebbe portare a un falso senso di sicurezza, in cui il dipendente presume che le decisioni prese per lui siano sufficienti per raggiungere i propri obiettivi di pensionamento.

Poiché le persone spesso scelgono i fondi preselezionati, non conoscono l'opzione autodiretta del piano. L'opzione autodiretta consente al dipendente di designare un determinato importo dei propri fondi, spesso fino al 50%, da collocare in custodia di un approvato consulente finanziario, per investimenti in veicoli al di fuori dei fondi offerti.

Poiché le aziende devono soddisfare i requisiti di rendicontazione finanziaria, dispongono di un elenco preselezionato di consulenti finanziari, ma se l'elenco include consulenti a pagamento o a pagamento con un track record di successo, questo spesso funziona per il dipendente vantaggio.

Formare una relazione

Primo e forse più importante, consentendo la gestione dei fondi da parte di un consulente finanziario, a si instaura un rapporto con qualcuno che può fornire una consulenza su misura per l'individuo e i loro bisogni. Non solo investiranno i fondi autodiretti, ma anche quella relazione darà al dipendente una persona che può aiutarlo a massimizzare il allocazione del loro denaro non autodiretto.

Avere una persona formata che valuta i prospetti e formula raccomandazioni è di gran lunga superiore all'elezione dei piani prestabiliti.

Rapporti dettagliati

In secondo luogo, questa relazione consentirebbe al consulente finanziario di produrre un rapporto dettagliato che mostri la persona di quanto avrà bisogno nei suoi conti pensionistici per soddisfare la sua pensione obiettivi. Un buon pianificatore finanziario dovrebbe fornire rapporti molto dettagliati all'inizio della carriera della persona in modo che abbiano il tempo di raggiungere questi obiettivi. Questo non avviene quando i dipendenti si iscrivono per il loro 401 (k).

Infine, alcuni piani 401 (k) sono pieni di opzioni di fondi con commissioni elevate e prestazioni basse. Questo problema ha contribuito a far sì che i piani 401 (k) non riuscissero a raggiungere gli obiettivi dei pensionati, ma con solo poche opzioni disponibili, i dipendenti sono costretti a scegliere il meglio del peggio. Il denaro allocato per l'opzione autodiretta è aperto a qualsiasi opzione di investimento consentita dal IRS, che include una vasta offerta di opzioni a basso costo o a costo zero, per far lavorare i soldi in modo più efficiente.

Commissioni

I consulenti finanziari non lavorano gratuitamente, quindi quando consideri le opzioni di investimento, aggiungi le commissioni che il consulente addebita per il loro servizio. Per legge, non possono fare promesse di prestazioni future, ma possono dirti quale percentuale stanno prendendo in tasse annuali.

Se il consulente offre servizi di pianificazione della pensione in cui prevede "il numero magico", l'importo necessario per andare in pensione comodamente, e loro continuare con i servizi di consulenza durante tutta la relazione, pagando dall'1% al 2% delle commissioni totali (gli investimenti più le commissioni di consulenza) è un bene trascorso.

Non tutto in

Non tutti i piani 401(k) offrono opzioni autodirette. L'unico modo per scoprire se esiste questa opzione è chiamare il dipartimento delle risorse umane o dei benefici dell'azienda. Se hanno opzioni autodirette, chiedi un elenco di consulenti approvati. Quindi ricerca e/o chiama ciascuno di questi consulenti prima di destinare fondi all'opzione autodiretta.

La linea di fondo

Le commissioni medie sono generalmente comprese tra l'1% e il 2%. Alcuni sostengono che le uniche commissioni che contano sono le commissioni addebitate sui fondi a cui il dipendente ha accesso a, e se tali commissioni sono supportate da prestazioni scadenti, il dipendente può pagare molto per non ottenere nulla.

I dipendenti hanno bisogno di aiuto e se hanno stanziato i loro 401(k) dollari da soli e scelto il loro livello di contributo, è probabile che si uniranno a molti dei Baby boomer che ora vanno in pensione senza abbastanza soldi. Il modo migliore per ottenere aiuto è autodirigere parte dei fondi. Se questa non è un'opzione, trova un pianificatore finanziario a pagamento.