Rolling Over o Trasferimento di un 401(k) ad un altro 401(k)

Quando un dipendente lascia il lavoro a causa del pensionamento o del licenziamento, la domanda sull'opportunità di rinnovare un 401 (k) o un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro segue rapidamente. Un piano 401 (k) può essere lasciato allo sponsor del piano originale, trasformato in un tradizionale o Roth IRA, distribuito come pagamento una tantum in contanti o trasferito al piano 401 (k) del nuovo datore di lavoro.

Ogni opzione per un vecchio 401 (k) presenta vantaggi e svantaggi e non esiste una singola selezione che funzioni meglio per tutti i dipendenti. Tuttavia, se un dipendente sta valutando l'opzione di trasferire un vecchio piano 401 (k) in un nuovo piano 401 (k), sono necessari alcuni passaggi.

Passare a un nuovo 401 (k)

Il primo passo in trasferendo un vecchio 401(k) al piano pensionistico qualificato di un nuovo datore di lavoro è parlare con il nuovo sponsor del piano, custode o responsabile delle risorse umane che assiste i dipendenti nell'iscrizione al piano 401(k). Poiché non tutti i piani sponsorizzati dal datore di lavoro accettano trasferimenti da un 401 (k) esterno, è imperativo che un nuovo dipendente chieda se l'opzione è disponibile presso il nuovo datore di lavoro. Se il piano non accetta trasferimenti 401(k), il dipendente deve selezionare una delle altre tre opzioni per il saldo del conto 401(k).

Se il nuovo piano del datore di lavoro accetta trasferimenti 401 (k) da altre società, spesso c'è una notevole quantità di documenti che deve essere completata dal dipendente. La documentazione è fornita dal nuovo sponsor del piano o dal contatto delle risorse umane e richiede il nome, la data di nascita, l'indirizzo, Numero di Social Securitye altre informazioni di identificazione dei dipendenti.

Inoltre, il modulo di trasferimento 401 (k) deve fornire i dettagli del vecchio piano del datore di lavoro, compreso l'importo totale da essere trasferiti, selezioni di investimento conservate nel conto, data di inizio e fine dei contributi e tipo di contributo, ad esempio al lordo delle imposte o Roth. Un nuovo sponsor del piano può anche richiedere a un dipendente di stabilire nuove istruzioni di investimento per l'account trasferito sul modulo. Una volta completato, il modulo di trasferimento può essere restituito allo sponsor del piano per l'elaborazione.

Dopo che il nuovo e il vecchio sponsor del piano hanno approvato il trasferimento, il vecchio sponsor del piano distribuisce il saldo del conto 401 (k) al nuovo sponsor del piano sotto forma di assegno. Dopo aver ricevuto l'assegno, il nuovo sponsor del piano deposita l'assegno e gli investimenti vengono acquistati in base alle nuove selezioni del piano del dipendente.

Un trasferimento da un 401(k) a un altro è una transazione esentasse, e non sono previste penali per recesso anticipato.

Vantaggi del trasferimento

Il più grande vantaggio di trasferire un vecchio 401 (k) in un piano con un nuovo datore di lavoro è la facilità di gestione. Invece di tenere traccia delle selezioni di investimento, delle prestazioni o dei rendiconti per più conti, un trasferimento crea un unico conto che può essere facilmente monitorato. Inoltre, i piani 401 (k) in genere comportano commissioni inferiori su investimenti e transazioni rispetto agli IRA di rollover gestiti da consulenti professionali.

I dipendenti più anziani hanno un ulteriore vantaggio: il denaro detenuto nel 401 (k) dell'azienda in cui lavora attualmente un dipendente non è soggetto a distribuzioni minime richieste (RMD). Se quel dipendente avesse lasciato i soldi nel piano del loro precedente datore di lavoro, avrebbe dovuto prendere RMD quando hanno raggiunto l'età di 72 anni, il punto in cui diventano necessari i prelievi.

Svantaggi del trasferimento

Il trasferimento di un 401 (k) potrebbe non essere la scelta migliore per ogni dipendente, poiché esistono numerosi svantaggi. I piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono limitati a un certo numero di opzioni di investimento. Queste restrizioni potrebbero non consentire ai partecipanti al piano di investire nel modo desiderato e potrebbero portare a poveri allocazione delle risorse o una mancata diversificazione nel tempo.

Inoltre, i dipendenti che partecipano a un 401 (k) non hanno voce in capitolo nell'azienda o nell'individuo che gestisce il piano. Lo sponsor del piano e i dirigenti dell'azienda hanno il controllo totale su come viene stabilito e mantenuto il piano. Anche il processo di trasferimento di un 401 (k) a un nuovo piano può richiedere molto tempo, poiché il nuovo sponsor del piano ha il compito con il controllo dello stato qualificato del vecchio piano, le date di assunzione e di cessazione e il saldo totale idoneo per il trasferimento.

La linea di fondo

Il trasferimento di un vecchio piano 401(k) in un nuovo piano è un'ottima scelta per alcuni dipendenti. Tuttavia, i vantaggi devono essere valutati rispetto agli svantaggi prima di iniziare il processo.