Definizione di prestito di rifinanziamento a riduzione del tasso di interesse (IRRRL)
Che cos'è un prestito di rifinanziamento con riduzione dei tassi di interesse (IRRRL)?
Un prestito di rifinanziamento della riduzione del tasso di interesse (IRRRL) è un tipo di mutuo offerto dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti (VA) a veterani e famiglie di militari. Conosciuto anche come VA Streamline Refinance Program, l'IRRRL è un processo di prestito da VA a VA, progettato per consentire ai proprietari di case che già detengono prestiti VA rifinanziare il proprio debito a un tasso di interesse più basso, accorciare la durata del prestito o convertire un mutuo a tasso variabile (ARM) in un mutuo a tasso fisso.
L'IRRRL è anche conosciuto come il Programma di rifinanziamento semplificato VA perché il processo è relativamente facile e veloce. I mutuatari non hanno bisogno di un punteggio di credito minimo o di un nuovo certificato di idoneità per qualificarsi e non è necessaria alcuna valutazione della casa o della proprietà con un IRRRL. Non è richiesto alcun reddito minimo, né vi è alcuna restrizione su quanto reddito può ottenere un mutuatario per essere idoneo per il programma di razionalizzazione VA.
Poiché il processo di rifinanziamento dell'IRRRL è molto più efficiente, il programma consente ai veterani e alle famiglie di militari di risparmiare notevoli sforzi, tempo e denaro. Tuttavia, solo i prestiti VA possono essere rifinanziati tramite il programma IRRRL. I proventi del rifinanziamento non possono essere utilizzati per pagare alcun mutuo non VA.
Come funziona un prestito di rifinanziamento con riduzione dei tassi di interesse (IRRRL)
Le qualifiche per un IRRRL sono molto rilassate: in pratica, i candidati che hanno già un prestito VA sono praticamente approvati per il rifinanziamento. Ma devono ancora rivolgersi a un prestatore approvato dal Department of Veterans Affairs (e poiché i termini delle istituzioni finanziarie variano, il VA incoraggia i mutuatari al negozio di confronto). Sebbene non vi sia alcun limite all'importo che un proprietario di casa può prendere in prestito, i finanziatori prenderanno in considerazione i limiti di responsabilità che il VA è in grado di assumere nel determinare l'importo finale che sono disposti a rifinanziare. Il diritto di base disponibile per ogni veterano idoneo è di $ 36.000; i finanziatori generalmente estenderanno fino a quattro volte tale importo, a seconda dei limiti della contea locale.
Inoltre, il prestito rifinanziato deve rappresentare un reale vantaggio finanziario per il mutuatario: il tasso di interesse sul nuovo mutuo deve essere inferiore al tasso sul vecchio, oppure le rate mensili devono essere più piccolo. L'unica eccezione è se il mutuatario sta convertendo un ARM in un mutuo a tasso fisso.
Anche il requisito di occupazione per un IRRRL è più accomodante, anche rispetto ad altri prestiti VA. Il programma IRRRL consente ai mutuatari di rifinanziare le case in cui vivevano in precedenza ma che ora sono proprietà di investimento, proprietà in affitto o seconde case. L'immobile coperto dall'ipoteca non deve essere oggetto di perizia per richiedere il prestito.
Un prestito di rifinanziamento per la riduzione dei tassi di interesse (IRRRL) può essere utilizzato solo per sostituire un prestito esistente per gli affari dei veterani.
Considerazioni speciali per un prestito di rifinanziamento con riduzione dei tassi di interesse (IRRRL)
A differenza di altri prestiti federali, non è richiesta alcuna assicurazione ipotecaria mensile su un IRRRL. Tuttavia, questi prestiti comportano commissioni di finanziamento; questi variano a seconda del prestito, ma sono generalmente intorno allo 0,5%. I mutuatari possono rinunciare a pagare le commissioni in anticipo aumentando i costi di elaborazione nell'importo del prestito o accettando un tasso di interesse più elevato.
Il prestito oggetto di rifinanziamento deve essere la prima ipoteca sull'immobile. Se il proprietario della casa ha un'altra ipoteca che non sia un prestito VA, lui e il creditore devono concordare di farlo a privilegio subordinato (più comunemente noto come seconda ipoteca), in modo che il nuovo IRRRL sarà il primo mutuo.In questo modo, se il mutuatario è inadempiente, questo prestito viene pagato solo dopo che il creditore del prestito VA ha recuperato.
