I mutui sono disponibili per le case mobili?

Le case fabbricate rappresentano il 6% di tutte le abitazioni occupate, ma una percentuale molto più piccola del mutuo per la casa origini, secondo un rapporto diffuso dal Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB). Molte persone si riferiscono ancora a questo tipo di alloggio come a una casa mobile, un termine che in realtà si riferisce a strutture costruite prima che gli standard del codice HUD fossero stabiliti nel 1976.

Ma qualunque cosa tu li chiami, uno dei motivi per cui le richieste di prestito sono così basse è che le persone che vivono in case fabbricate tendono ad essere "finanziariamente vulnerabili", come dice il CFPB: gli anziani o le persone i cui redditi dichiarati erano nella fascia di reddito più bassa che tendono a essere offerti tassi e condizioni meno favorevoli su qualsiasi tipo di prestito.

Secondo il CFPB, circa il 32% delle famiglie che vivono in una casa fabbricata sono guidate da un pensionato. Il loro reddito medio è la metà di quello delle altre famiglie e hanno circa un quarto della mediana patrimonio netto di altre famiglie. Inoltre, le case fabbricate non sono sempre ammissibili per un mutuo tradizionale a qualsiasi condizione perché il potenziale proprietario della casa non possiede il terreno su cui si trovano.

Prima di tirare fuori un prestito su una casa fabbricata, è importante sapere quali sono le tue opzioni e assicurarti di richiedere il tipo di finanziamento più vantaggioso. Non accettare mai un'offerta di prestito prima di aver studiato le tue scelte, soprattutto se stai mettendo la casa su un pezzo di proprietà di tua proprietà.

Opzioni di finanziamento limitate

Esistono solo due tipi di finanziamento della casa fabbricata: un tradizionale mutuo e un mutuo per beni mobili. La maggior parte delle persone comprende il mutuo tradizionale: trova una casa esistente o costruiscine una, quindi richiedi un mutuo fisso di 30 anni o un altro tipo di mutuo e blocca un molto favorevole tasso d'interesse.

Tuttavia, se la casa fabbricata non è fissata in modo permanente al terreno su cui sorge - e se il proprietario della casa semplicemente locazioni il terreno su cui si trova il fabbricato: l'edificio è considerato proprietà personale invece di immobiliare. Nel 2013, solo il 14% circa delle nuove abitazioni fabbricate era intitolata come proprietà immobiliare. Questo costringe quasi l'86% dei mutuatari in a chattel prestito, una categoria che offre molte meno tutele e a condizioni molto meno generose.

Mutui Tradizionali

Quando una struttura è considerata immobiliare, si applicano tutte le tutele che derivano dai mutui. Il mutuatario può ottenere un FHA-ipoteca assicurata o assistita da Fannie Mae, che sostiene anche prestiti su fabbricati edilizi.

Il prestito sarà coperto dalle leggi a tutela del consumatore che si applicano ai mutui tradizionali, compresi vari statali preclusione e leggi sul pignoramento che non si applicano ai prestiti immobiliari. È probabile che i prestiti ipotecari siano disponibili a tassi più favorevoli rispetto ai mutui mobiliari.

Ipoteche mobili

Un prestito di beni mobili consente un'ipoteca su una proprietà considerata "mobile". I mutui mobiliari sono accordi di prestito in cui un elemento del bene mobile funge da garanzia per un prestito. I beni mobili, o beni mobili, garantiscono il prestito e il creditore ne detiene un interesse. Le case mobili, così come gli aeroplani, gli yacht, le case galleggianti e alcune attrezzature agricole, possono beneficiare di mutui mobiliari.

Primo e più importante, i prestiti mobiliari hanno un prezzo molto più alto. 21^ns Mortgage Corporation, uno dei maggiori creatori di prestiti mobiliari, afferma che i tassi sulle case fabbricate partono dal 5,99%. Anche in questo caso, quelli con crediti deteriorati possono aspettarsi di vedere tassi significativamente più alti.

I prestiti mobiliari sono generalmente per periodi di tempo più brevi, il che riduce l'importo totale degli interessi pagati. Anche così, 21^ns Mutuo offre termini fino a 23 anni. Infine, i prestiti mobiliari sono spesso inferiori costi di chiusura e il tempo necessario per chiudere il prestito è spesso molto più breve.

La linea di fondo

È importante essere sicuri di richiedere il giusto tipo di mutuo. Il CFPB è preoccupato perché almeno il 65% dei proprietari di case fabbricate che possiedono anche la loro terra ha preso un prestito mobiliare. Alcuni di questi proprietari possono avere motivi per volere un prestito di beni mobili, come non voler rinunciare al controllo di la loro terra, ma il problema più probabile è non sapere che un mutuo tradizionale è disponibile per loro.

Se vivi in ​​una casa fabbricata fissata in modo permanente al terreno su cui si trova e se possiedi quel terreno o sei considerando di acquistarlo, probabilmente ti qualifichi per un mutuo tradizionale, completo di tassi di interesse che potrebbero essere la metà di quelli di a prestito di beni mobili. Considera attentamente entrambe le opzioni.