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Definizione di prestito senza valutazione

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Che cos'è un prestito senza valutazione?

Un prestito senza valutazione è un mutuo che non richiede una stima professionale del valore di mercato attuale della proprietà collaterale, noto nel gergo immobiliare come un valutazione. I prestiti senza valutazione sono molto insoliti e raramente offerti a un mutuatario che acquista un immobile residenziale per uso privato. Il rischio per un prestatore è semplicemente troppo grande se non esiste una valutazione imparziale del valore della proprietà che il prestatore sta finanziando. Se la proprietà vale molto meno dell'importo del mutuo, un proprietario di casa che default sull'ipoteca lascia il creditore senza possibilità di recuperare l'intero valore del prestito vendendo la proprietà.

Come funziona un prestito senza valutazione

Un prestito senza valutazione può utilizzare metodi alternativi per determinare il valore di una casa allo scopo di definire quanti soldi prestare, oppure potrebbe non richiedere una valutazione professionale dell'attuale valore di mercato della casa, ma solo informazioni sul saldo del prestito del mutuatario e finanze.

I prestiti senza valutazione tendono ad essere disponibili per gli investitori che modificheranno o impacchettano la proprietà in un modo che rende una valutazione corrente non valida o discutibile. Possono anche essere offerti agli investitori che stanno mettendo in molto più del 20% standard di acconto del prezzo di acquisto della proprietà. Ma entrambe queste sono situazioni speciali che non si applicano all'acquirente medio.

Un prestito di rifinanziamento senza valutazione può essere indicato come a mutuo senza perizia, ma un mutuo per la prima volta e un rifinanziamento ipotecario funzionano in modo diverso e le ragioni per offrire ciascuno di essi senza valutazione differiscono.

Per il tipico acquirente di una casa, un prestito senza valutazione è molto insolito su un primo mutuo, ma è più comune quando un mutuo viene rifinanziato.

Prestiti senza valutazione vs. Rifinanziamenti senza valutazione

La maggior parte delle prime ipoteche richiede perizie, ma un mutuo rifinanziare, chiamato re-fi, potrebbe non aver bisogno di una perizia a seconda di dove ha origine la prima ipoteca. Un rifinanziamento ipotecario è un prestito che estingue l'ipoteca originaria e sostituisce la prima ipoteca. Il proprietario della casa effettua pagamenti mensili o bisettimanali sul mutuo rifinanziato proprio come faceva sul mutuo originale.

I titolari di mutui di solito cercano di rifinanziare per ottenere condizioni migliori sui loro prestiti: un tasso di interesse più basso, quindi pagamenti mensili più piccoli, se i tassi di interesse sono scesi in modo significativo, ad esempio. O, forse, la loro equità nella casa potrebbe essere notevolmente aumentata a causa di un aumento dei valori delle proprietà locali, qualificandoli così per un tasso più basso. Altri motivi per il rifinanziamento includono il desiderio di aggiungere o rimuovere un'altra parte dal mutuo originale o di convertire un mutuo a tasso variabile (ARM) in un mutuo a tasso fisso.

Esempi di vita reale di rifinanziamenti senza valutazione

Alcuni programmi federali offrono mutui senza valutazione. Ad esempio, il Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti (VA) fornisce un prestito di rifinanziamento di riduzione del tasso di interesse (IRRRL) a coloro che già detengono prestiti VA; la rinuncia alla valutazione della casa è tra i suoi termini generosi.La Federal Housing Administration (FHA) e il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) hanno programmi semplificati simili.

Nel 2017, i finanziatori sponsorizzati dal governo Fannie Mae e Freddie Mac hanno iniziato a offrire deroghe alla valutazione in alcuni casi selezionati, sia per i prestiti di rifinanziamento che per i prestiti per l'acquisto di una casa originale.

I rifinanziamenti federali aiutano a garantire che i proprietari di case non siano inadempienti alla prima ipoteca e possano rimanere nelle loro case, fornendo stabilità alla comunità e al mercato immobiliare locale. Per questo motivo, le opportunità di rifinanziamento senza valutazione spesso si concentrano su alcune categorie ad alto rischio di proprietari di case a cui non è stato offerto un prestito originale senza valutazione.

La logica di una valutazione è che è importante per i finanziatori, anche quando il prestatore è il governo degli Stati Uniti, prestare la giusta quantità di denaro a pagare un immobile, in modo che il proprietario della casa non abbia problemi con i pagamenti e il creditore possa recuperare il valore del prestito se l'immobile fosse venduto. Ma poiché lo scopo di un re-fi senza valutazione non è valutare correttamente la proprietà, ma facilitare i termini e i pagamenti del proprietario della casa, il valore effettivo della proprietà non ha molta importanza. Ecco perché un re-fi senza valutazione può avere senso.

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