8 modi insoliti in cui le aziende possono prendere in prestito denaro

Le banche commerciali sono state a lungo la fonte di riferimento per gli imprenditori che hanno bisogno di un'iniezione di denaro. Ma potrebbero non essere un'opzione per tutti, soprattutto se hai bisogno di soldi velocemente o non soddisfi i loro standard di sottoscrizione.

Fortunatamente, ci sono molte fonti alternative là fuori, alcune delle quali sono emerse solo negli ultimi anni. Il problema: alcuni offrono condizioni molto più favorevoli di altri. Ecco perché è importante capire come operano questi istituti di credito non convenzionali prima di prendere una decisione.

1. Prestito peer-to-peer

Quando si tratta di finanziamenti aziendali, uno dei ragazzi più recenti del quartiere è prestito tra pari. Siti come Funding Circle e Lending Club fungono da intermediari tra gli investitori (che forniscono i fondi) e i mutuatari.

Uno dei lati positivi è il rapido accesso al capitale. Alcuni siti promettono decisioni sui prestiti in appena 24 ore. Quindi è un'opzione interessante se hai bisogno di soldi extra velocemente.

Come con gli istituti di credito tradizionali, il tuo punteggio di credito gioca un ruolo importante nell'ottenere un tasso favorevole. Le tariffe di Funding Circle possono arrivare fino al 4,99% all'anno, anche se alcuni siti possono arrivare fino al 40% per quelli con un credito inferiore a quello stellare. Spesso vireranno su un prestito tassa di origine anche.

La maggior parte dei siti peer-to-peer si rivolge a mutuatari con punteggi di credito a nord di 600 – e talvolta superiori – quindi potresti dover perseguire altre opzioni se la tua storia creditizia ha gravi imperfezioni.

2. Factoring

Un altro modo per ottenere denaro in fretta: vendere i tuoi crediti a un istituto finanziario, oppure fattore. Le aziende spesso utilizzare i fattori per aiutare a gestire il flusso di cassa e i clienti che pagano lentamente. Il fattore anticipa una parte dei crediti - in genere dal 75% all'80% di una fattura - e tiene il resto come riserva. Maggiore è la qualità dei conti, più sarai in grado di prendere in prestito.

Supponiamo che tu sia un produttore di ricambi auto e accetti di vendere una fattura di $ 100.000 dovuta a RevUp Auto Supply. Il fattore può decidere di scontare la fattura del 4%, mantenendo i $ 4.000 come commissione. Anticipa $ 75.000 alla tua attività e mantiene i restanti $ 21.000 di riserva. Una volta che RevUp paga la fattura per intero, il fattore ti inoltra quei $ 21.000.

L'evidente svantaggio dei fattori è il loro costo elevato. Detto questo, sono un'opzione interessante se operi in un settore in cui c'è un lungo ritardo nella riscossione dei crediti.

3. Microprestiti SBA

La US Small Business Administration offre una serie di programmi di prestito progettati per aiutare gli imprenditori ad avviare e far crescere le proprie attività. Uno dei più facili da accedere è il programma Microloan, che offre prestiti fino a $ 50.000 per piccole imprese e centri di assistenza all'infanzia qualificati. Gli imprenditori possono usarli micro prestiti, reso disponibile attraverso organizzazioni comunitarie senza scopo di lucro, per aumentare il proprio capitale circolante e acquistare inventario, forniture e macchinari. Spesso, questi istituti di credito forniscono più di un finanziamento: offrono anche servizi di consulenza progettati per aiutare la tua azienda ad avere successo. In effetti, alcuni mutuatari devono seguire una formazione prima ancora che la loro domanda venga presa in considerazione.

Secondo lo SBA, i tassi di interesse sono generalmente compresi tra l'8% e il 13%. Per trovare un microfinanziatore nella tua zona, contatta il tuo Ufficio distrettuale SBA.

4. Raccolta di fondi

I proprietari di piccole imprese si sono da tempo rivolti alla famiglia e agli amici quando altre fonti di prestito sembravano fuori portata. Con l'arrivo di siti web di crowdfunding negli ultimi anni, attingere alle tue connessioni personali è forse più facile che mai.

Tra i più popolari siti di crowdfunding sono Kickstarter e Indiegogo. Fornisci informazioni sulle tue esigenze di finanziamento e solleciti le persone che conosci a impegnarsi.

A dire il vero, alcune aziende sono più adatte a questo tipo di prestito sociale rispetto ad altre. Kickstarter, ad esempio, è specializzato nell'aiutare i professionisti creativi con i loro progetti. Al contrario, molti degli utenti di Indiegogo sono aziende tecnologiche che cercano di far decollare un nuovo prodotto.

Alcuni di questi siti funzionano su una base "tutto o niente": se non raggiungi il tuo obiettivo di raccolta fondi, non ottieni nessuno dei soldi promessi. Ma più grande è la tua rete e più pubblicità creativa fai, maggiori sono le tue possibilità di farlo funzionare.

5. Istituti di credito privati

Sulla scia della crisi finanziaria di quasi un decennio fa, le cosiddette società di credito private sono emerse come principali concorrenti delle banche commerciali. Grazie alla crescita annuale a due cifre, il settore del credito privato è sulla buona strada per raggiungere circa 1 trilione di dollari in asset in gestione entro il 2020, secondo un recente rapporto dell'Alternative Credit Council, o ACC.

A differenza di alcune delle altre fonti menzionate qui, queste aziende tendono a specializzarsi in prestiti più grandi, di solito nell'intervallo da $ 25 milioni a $ 100 milioni. L'ACC promuove termini più flessibili e approvazioni di prestiti rapidi come un paio dei motivi principali per cui questa forma di prestito è cresciuta in popolarità tra le piccole e medie imprese.

Ci sono alcuni inconvenienti, tuttavia. I costi del prestito sono spesso più alti rispetto alle fonti più tradizionali e non è raro che i finanziatori addebitino penali per il pagamento anticipato quando si tenta di rimborsare il prestito in anticipo.

6. Istituti di credito dei clienti

Poco più di dieci anni fa, alcuni agricoltori hanno iniziato a utilizzare prestiti agricoli sostenuti dalla comunità, o CSA, per finanziare le loro operazioni. I clienti fornivano contanti prima della stagione della semina e ricevevano prodotti a prezzi scontati quando arrivava il raccolto.

Ben presto, quel modello si diffuse nel settore della vendita al dettaglio, con i mercati alimentari locali che prendevano in prestito dai loro acquirenti. Ad esempio, in cambio di contanti, i clienti di un droghiere specializzato a Boston hanno ricevuto uno sconto fisso sui prodotti alimentari durante tutto l'anno. Non solo aveva senso dal punto di vista finanziario, ma aiutava a sostenere un'attività locale che i clienti ritenevano importante per la comunità.

Sfortunatamente, questa potrebbe non essere un'opzione praticabile per ogni azienda. Ma per le organizzazioni che hanno una forte connessione con le persone che servono, è una soluzione intelligente e fuori dagli schemi per un deficit finanziario.

7. Prestiti Home-Equity

Per alcuni mutuatari che hanno problemi a qualificarsi per un prestito aziendale, l'alternativa più ovvia è ottenere un prestito personale. Uno dei modi più comuni per farlo è prendere in prestito la garanzia a casa tua e iniettare i soldi nella tua azienda.

Poiché si tratta di prestiti garantiti, puoi stipulare una linea di credito a tassi notevolmente bassi se hai un buon punteggio di credito e un'equità sufficiente nella tua casa. Ma ci sono anche alcuni seri rischi. Se dovessi essere inadempiente sul prestito, stai mettendo a rischio la tua casa. Questa è una proposta che alcuni imprenditori non sono disposti a sopportare.

8. Rollover per le start-up aziendali (ROBS)

Rollover per le start-up aziendali (ROBS) è diventata un'altra valida alternativa per coloro che cercano di raccogliere fondi per un'impresa. Quando una transazione ROBS viene implementata correttamente, fornisce agli imprenditori un modo per investire i propri risparmi pensionistici in una nuova impresa commerciale senza incorrere in tasse, penalità per recesso anticipato o prestiti costi.

Tuttavia, l'esecuzione di un ROBS può essere estremamente complicata, motivo per cui è essenziale lavorare con un fornitore competente che abbia esperienza con queste transazioni. Sebbene ci siano molti fornitori di ROBS tra cui scegliere, la maggior parte offre un prodotto simile con tariffe e supporto simili. Oltre alla ricerca di potenziali partner ROBS, è importante considerare in che modo l'utilizzo del tuo patrimonio previdenziale influirà sui tuoi piani finanziari a lungo termine.

La linea di fondo

Quando i prestiti aziendali tradizionali non sono un'opzione, potrebbe essere il momento di dare un'occhiata a un fonte di prestito alternativa che può fornire il capitale di cui hai bisogno. Assicurati solo di sapere in cosa ti stai imbattendo prima di firmare sulla linea tratteggiata.