Definizione di franchigia aggregata
Che cos'è l'assicurazione sulla franchigia aggregata?
L'assicurazione in eccesso aggregata limita l'importo che un contraente deve pagare in un periodo di tempo specifico. Chiamato anche assicurazione stop-loss, è progettato per proteggere gli assicurati che sperimentano un livello insolitamente elevato di affermazioni che sono considerati inaspettati.
L'assicurazione in eccesso aggregata fornisce il pagamento per le perdite totali che si verificano in un periodo di tempo e non è limitata a una base per occorrenza.
Punti chiave
- Le polizze assicurative in eccesso aggregato limitano l'importo che un contraente deve pagare in un determinato periodo.
- Le aziende che si autoassicurano hanno maggiori probabilità di acquistare questo tipo di copertura assicurativa.
- L'assicurazione in eccesso aggregata è anche chiamata assicurazione stop-loss.
- Il limite di perdita in eccesso può essere espresso come percentuale delle perdite attese totali o come importo fisso in dollari.
Comprensione dell'assicurazione sulla franchigia aggregata
Aziende che autoassicurarsi sono più propensi ad acquistare questo tipo di copertura assicurativa. La decisione di accantonare un pool di denaro per porre rimedio a una perdita imprevista si basa sulle perdite stimate della società data la sua esperienza di perdita. Tuttavia, è anche possibile che un giorno la società subisca perdite di gran lunga superiori a quelle previste e non sia in grado di coprire l'importo o non sia disposta a effettuare il pagamento dal proprio capitale circolante.
Per proteggersi da questa parte di perdita, la compagnia che si autoassicura potrebbe acquistare un'assicurazione complessiva contro le perdite in eccesso. Acquistare una tale polizza significa coprire la differenza tra le perdite che è in grado di autoassicurarsi efficacemente e le perdite che potrebbe subire durante una catastrofe.
Il limite di perdita in eccesso, denominato fondo sinistri, è fissato dalla compagnia di assicurazione. Può essere calcolato in diversi modi. Generalmente, questi metodi tengono conto dell'ammontare delle perdite che l'assicurato ha subito nel tempo, delle modifiche alle condizioni di vita dell'assicurato profilo di rischio, così come le regolazioni da analisi attuariale.
Il limite può essere espresso come percentuale delle perdite attese totali o come importo fisso in dollari.
Importante
L'assicuratore che stipula la polizza in eccesso aggregata potrebbe decidere di trasferire parte del rischio a una compagnia di riassicurazione.
Esempio di assicurazione contro le perdite aggregate
Un datore di lavoro acquista a compensazione dei lavoratori polizza con copertura franchigia aggregata. L'importo massimo di cui la società è responsabile è di $ 500.000, con qualsiasi cosa oltre questo limite considerata responsabilità dell'assicuratore.
La società non ha mai subito perdite di $ 500.000 prima. Poi, all'improvviso, alcuni dei suoi dipendenti vengono feriti a causa di un malfunzionamento di una macchina, causando richieste di risarcimento per $ 750.000. La compagnia è responsabile per sinistri fino a $ 500.000, mentre la differenza rimanente ($ 250.000) è l'importo di cui è responsabile l'assicuratore.
L'assicuratore che stipula la polizza per franchigia aggregata potrebbe voler trasferire anche parte del rischio, a quello che è noto come un compagnia di riassicurazione. Il contratto indica che la compagnia assicurativa è responsabile per perdite fino a $ 500.000, ma che la compagnia di riassicurazione è responsabile per qualsiasi cosa al di sopra di un limite stabilito, diciamo $ 1 milione e sopra.
Ciò significa che se le richieste nell'esempio sopra ammontano a $ 1,5 milioni, la società che ha sottoscritto la polizza paga i primi $ 500.000, l'assicuratore aggregato paga i successivi $ 500.000 e il riassicuratore paga l'ultimo $500,000.