Assicurazione sulla vita di gruppo: cosa devi sapere

Molti datori di lavoro forniscono assicurazione sulla vita di gruppo come beneficio per i propri dipendenti. Alcuni datori di lavoro lo mettono anche a disposizione del coniuge e delle persone a carico del dipendente. Se sei coperto da una polizza di gruppo sul tuo lavoro, è importante capire come funziona e se la copertura del tuo datore di lavoro è sufficiente.

Che cos'è l'assicurazione sulla vita di gruppo?

L'assicurazione sulla vita di gruppo è una parte comune dei pacchetti di benefici per i dipendenti. Molti datori di lavoro forniscono, senza alcun costo, un importo base di copertura, nonché l'opportunità per il dipendente di acquistare una copertura aggiuntiva tramite

detrazioni sui salari. Il piano assicurativo può anche offrire ai dipendenti la possibilità di acquistare una copertura per coniugi e figli.

Come altri tipi di assicurazione sulla vita, l'assicurazione sulla vita di gruppo paga un'indennità di morte al beneficiario designato in caso di decesso mentre la polizza è in vigore.

Come funziona l'assicurazione sulla vita di gruppo?

L'assicurazione sulla vita di gruppo copre non solo te, ma anche i tuoi colleghi. Sei coperto dalla polizza per tutto il tempo in cui sei un dipendente dell'azienda.

Tuttavia, queste politiche non sono necessariamente le stesse da un'azienda all'altra. I datori di lavoro possono decidere quanto offrire un'indennità in caso di morte, se consentire ai dipendenti di aumentare l'indennità in caso di morte e se rendere disponibile la copertura per coniugi e figli.

Ecco uno sguardo più da vicino a cosa considerare quando si valuta una polizza assicurativa sulla vita di gruppo.

Importi di copertura

La copertura offerta attraverso un piano di gruppo varia tra i datori di lavoro. Anche la quantità di copertura a tua disposizione può variare a seconda di dove ti trovi nella gerarchia organizzativa. I vantaggi per dirigenti e manager ben pagati possono essere più consistenti di quelli offerti ai dipendenti di livello inferiore o a ore. Al vertice della piramide aziendale, alcuni dipendenti possono beneficiare sia di una politica di gruppo che di una propria, attraverso il cosiddetto piano di scorporo del gruppo.

Molti piani di gruppo coprono solo lo stipendio base di un individuo o alcuni multipli di esso. Possono essere escluse altre forme di compensazione, come bonus, commissioni di vendita o incentivi riportati come reddito, ad esempio un rimborso auto o un premio per azioni vincolate.

Costi premium

Il tuo datore di lavoro può fornire una certa quantità di copertura gratuita. Se desideri acquistare una copertura aggiuntiva, quanto pagherai dipenderà, in gran parte, dalla tua età.

La copertura a termine di gruppo è generalmente poco costosa, soprattutto per i lavoratori più giovani. Tuttavia, i tassi salgono con l'età degli individui. La maggior parte dei piani ha anche fasce tariffarie in cui il costo dell'assicurazione aumenta automaticamente in incrementi, ad esempio all'età di 30, 35, 40 anni, ecc. I premi per ciascuna fascia tariffaria sono indicati nel documento di piano.

Eleggibilità

Per i piani di gruppo, tutti i dipendenti sono in genere iscritti automaticamente alla copertura di base una volta soddisfatti i requisiti di idoneità. Tali requisiti potrebbero includere il lavoro per un certo numero di ore settimanali o l'essere stati dipendenti per un determinato periodo di tempo.

Ai partecipanti a un piano di gruppo potrebbe non essere richiesto di passare attraverso sottoscrizione, il processo utilizzato dalle compagnie di assicurazione per valutare il rischio che una persona pone quando richiede una polizza individuale. Invece, tutti i dipendenti idonei sono automaticamente coperti, indipendentemente dalla loro salute.

Anche se il dipendente è idoneo ad acquistare un'ulteriore copertura a termine di gruppo varia da datore di lavoro a datore di lavoro. In alcuni piani, ciò è possibile solo quando un individuo è inizialmente impiegato o dopo un evento di qualificazione, come la nascita di un bambino. In altri piani, durante i periodi di iscrizione aperta, è possibile aggiungere una copertura supplementare del termine di gruppo.

A differenza della copertura di base, la copertura supplementare può richiedere la sottoscrizione. Di solito, è un processo di sottoscrizione semplificato in cui il dipendente risponde ad alcune domande per determinare l'idoneità piuttosto che passare attraverso un esame fisico. La compagnia assicurativa decide quindi se offrirà una copertura e, in caso affermativo, a quale prezzo.

Come accennato, alcuni datori di lavoro offrono ai dipendenti la possibilità di acquistare un importo limitato di copertura di gruppo per coniugi e figli (l'età ammissibile per i figli varia).

Portabilità della copertura

Poiché un termine di gruppo è legato all'occupazione in corso, la copertura termina automaticamente quando termina il rapporto di lavoro di un individuo. Alcune compagnie assicurative offrono la possibilità di continuare la copertura convertendosi in un individuo assicurazione sulla vita permanente politica.

Le opzioni di conversione variano da piano a piano, potrebbero non essere automatiche e potrebbero richiedere la sottoscrizione. La nuova polizza potrebbe anche comportare un premio molto più elevato.

Tassazione delle prestazioni

I datori di lavoro possono fornire ai dipendenti fino a $ 50.000 di copertura assicurativa sulla vita di gruppo esentasse. Secondo la sezione 79 del codice dell'Internal Revenue Service (IRS), il costo di qualsiasi copertura superiore a $ 50.000 pagato da un datore di lavoro deve essere riconosciuto come un beneficio imponibile e riportato sul dipendenti W-2 forma come reddito. La base imponibile è calcolata utilizzando una tabella dei premi IRS, basata sull'età del dipendente, ed è soggetta a Sicurezza sociale e Medicare le tasse.

Se un datore di lavoro si differenzia, il che è consentito, offrendo diversi importi di copertura a gruppi selezionati di dipendenti, i primi $ 50.000 di copertura possono diventare per loro un beneficio tassabile. Ciò include funzionari aziendali, individui altamente retribuiti o proprietari con una partecipazione pari o superiore al 5% nell'attività.

La tua assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro è sufficiente?

L'assicurazione sulla vita di gruppo è un buon vantaggio da avere, ma ci sono alcune limitazioni da tenere a mente.

Come accennato in precedenza, poiché la copertura di gruppo è legata all'occupazione, se cambi lavoro, smetti di lavorare per un periodo di tempo, esci per aprire un'attività o vai in pensione, la copertura si interromperà. Questo ti mette a rischio di non essere assicurato o, se hai problemi di salute, di avere difficoltà a trovare una nuova copertura. Potresti avere la possibilità di passare a una polizza permanente, ma può essere costoso.

Oltre a ciò, la quantità di copertura offerta dal tuo datore di lavoro potrebbe non essere sufficiente per soddisfare le esigenze finanziarie dei tuoi cari dopo che te ne sarai andato. Una polizza di assicurazione sulla vita di base da $ 50.000 potrebbe pagare le spese funerarie e cancellare alcuni debiti, ma avrai bisogno di una polizza più grande se lo desideri lascia i soldi per pagare il mutuo, manda i tuoi figli all'università o copre le spese quotidiane della tua famiglia per anni venire.

Per questi motivi, spesso ha senso acquistare una copertura individuale per conto proprio. Investopedia valuta periodicamente il le migliori compagnie di assicurazione sulla vita per diversi tipi di polizze.

Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita di gruppo

Posso ottenere un'assicurazione sulla vita collettiva da fonti diverse dal mio datore di lavoro?

Sì, se appartieni a un'associazione di ex studenti, un gruppo commerciale, una società professionale o un'altra organizzazione, potrebbe offrire un'assicurazione sulla vita di gruppo per i suoi membri. E a differenza dell'assicurazione basata sul datore di lavoro, sarà trasferibile se cambi lavoro.

Se non ho persone a carico, ho bisogno di un'assicurazione sulla vita?

Come discusso in precedenza, avere almeno una piccola somma di assicurazione sulla vita può aiutarti a pagare le tue spese finali in caso di morte. Ad esempio, se un genitore ha sottoscritto un prestito studentesco o un prestito auto per te, potresti voler lasciare un'assicurazione sufficiente in modo che non siano bloccati con i pagamenti.

Perché l'assicurazione permanente è più costosa dell'assicurazione a termine?

Una delle ragioni principali è che l'assicurazione permanente ha una componente di risparmio, spesso indicata come la polizza valore in contanti, mentre l'assicurazione a termine no. I premi che paghi per una polizza permanente servono in parte all'acquisto di un'assicurazione e in parte alla creazione di valore in denaro.

Cosa succede se la compagnia assicurativa a cui si serve il mio datore di lavoro si trova in difficoltà finanziarie?

La maggior parte delle compagnie assicurative è supportata da fondi di garanzia statali, che intervengono quando ciò accade.

Se muoio, i miei beneficiari dovranno pagare le tasse sui soldi che ricevono?

No, con rare eccezioni, i benefici in caso di morte pagati a un beneficiario non sono considerati reddito imponibile.