Qual è il rapporto di utilizzo del credito?
Il rapporto di utilizzo del credito è la percentuale del credito disponibile totale di un mutuatario che viene attualmente utilizzato. Il rapporto di utilizzo del credito è un componente utilizzato dalle agenzie di informazioni creditizie nel calcolo del debito di un mutuatario punteggio di credito. Ridurre il tasso di utilizzo del credito può aiutare un mutuatario a migliorare il proprio punteggio di credito.
Come funziona il rapporto di utilizzo del credito
Il rapporto di utilizzo del credito è in genere focalizzato principalmente sul credito rotativo di un mutuatario. È un calcolo che rappresenta il debito totale che un mutuatario sta utilizzando rispetto al totale credito rotativo che sono stati approvati da emittenti di credito.
Punti chiave
- Il rapporto di utilizzo del credito di una persona aumenterà e diminuirà con i pagamenti e gli acquisti.
- L'utilizzo del credito è un fattore nel modo in cui le agenzie di credito calcolano un punteggio di credito per un mutuatario.
- Si consiglia ai mutuatari di prestare attenzione al loro rapporto di utilizzo del credito poiché un rapporto elevato può riflettere male sul punteggio di credito di una persona.
Quando gestisce i saldi di credito, un mutuatario dovrebbe anche conoscere il proprio rapporto debito/reddito corrente, che tiene conto di considerazione sia il credito revolving che non-revolving ed è un altro fattore che viene preso in considerazione quando si presenta un credito applicazione.
Un esempio di rapporto di utilizzo del credito
Di seguito è riportato un esempio di come viene calcolato un rapporto di utilizzo del credito. Supponiamo che un mutuatario abbia tre carte di credito con diversi limiti di credito revolving.
- Carta 1: linea di credito $ 5.000, saldo $ 1.000
- Carta 2: linea di credito $ 10.000, saldo $ 2.500
- Carta 3: linea di credito $ 8.000, saldo $ 4.000
Il credito revolving totale su tutte e tre le carte è $ 5.000 + $ 10.000 + $ 8.000 = $ 23.000. Il credito totale utilizzato è $ 1.000 + $ 2.500 + $ 4.000 = $ 7.500. Pertanto, il rapporto di utilizzo del credito è $ 7.500 diviso per $ 23.000, o 32,6%.
In che modo l'utilizzo del credito influisce sui mutuatari
Il rapporto di utilizzo del credito di un mutuatario varierà nel tempo man mano che i mutuatari effettuano acquisti e pagamenti. Il saldo totale dovuto su un conto di credito revolving è segnalato a agenzie di credito in diversi momenti del mese.
Alcuni istituti di credito riferiscono alle agenzie di segnalazione creditizia nel momento in cui viene rilasciata una dichiarazione a un mutuatario, mentre altri scelgono di riferire in un giorno designato di ogni mese.
Il lasso di tempo utilizzato dai finanziatori per segnalare i saldi di credito a un'agenzia può influire sui livelli di utilizzo del credito di un mutuatario. Pertanto, i mutuatari che cercano di ridurre l'utilizzo del credito devono avere pazienza e aspettarsi che potrebbero essere necessari da due a tre cicli di dichiarazione del credito affinché i livelli di utilizzo del credito diminuiscano quando debito viene pagato.
considerazioni speciali
Mutevole saldi della carta di credito da una carta esistente a un'altra non cambierà il rapporto di utilizzo del credito, poiché guarda l'importo totale del debito in sospeso diviso per i limiti totali della carta di credito. Tuttavia, il trasferimento di saldi su carte di credito a basso interesse potrebbe essere vantaggioso a lungo termine poiché l'accumulo di interessi inferiori può mantenere bassi i saldi.
La chiusura di un conto carta di credito che non utilizzi più può danneggiare il tuo punteggio di credito riducendo il credito totale disponibile. Pertanto, se continui ad addebitare lo stesso importo o porti lo stesso saldo sui tuoi conti rimanenti, il tuo rapporto di utilizzo del credito aumenterebbe e il tuo punteggio potrebbe diminuire.
Al contrario, l'aggiunta di una nuova carta di credito aiuterà a ridurre il tasso di utilizzo del credito. Tuttavia, mentre le nuove carte possono essere utili per l'utilizzo del credito, possono influire negativamente sul tuo punteggio di credito attraverso un aumento indagini e una minore longevità media dell'account.