Definizione di deposito bloccato a tasso ipotecario

Che cos'è un deposito cauzionale a tasso ipotecario?

Un deposito di blocco del tasso ipotecario è una commissione che un prestatore addebita per bloccare a interessi ipotecari tasso per un certo periodo di tempo, con l'aspettativa che l'ipoteca del mutuatario finanzierà entro quel periodo di tempo.

Più lungo è il periodo di blocco, maggiore è il deposito di blocco richiesto. Il deposito cauzionale viene riaccreditato al mutuatario quando il mutuo fondi. Se il mutuatario si allontana dal mutuo e dal contratto di blocco, perde il deposito di blocco.

Come calcolare un deposito cauzionale a tasso ipotecario

Il calcolo dell'importo del deposito comporta una semplice moltiplicazione. Innanzitutto, trova la percentuale di addebito per il deposito di blocco del tasso, quindi moltiplicalo per l'importo del mutuo.

$\text{Deposito cauzionale a tasso ipotecario.}=\text{Importo mutuo.}\ast \text{\% di deposito.}$Deposito cauzionale a tasso ipotecario=Importo del mutuo∗% di deposito

L'addebito per un blocco del tasso potrebbe variare dallo 0,25% allo 0,5% dell'importo del mutuo. Ad esempio, su un mutuo ipotecario di $ 450.000, un deposito di blocco del tasso dello 0,25% sarebbe di $ 1.125.

Cosa fa il deposito cauzionale a tasso ipotecario?

Un blocco del tasso ipotecario protegge il mutuatario dal dover pagare un più alto tasso percentuale annuale sul loro prestito ipotecario dovrebbero aumentare i tassi durante il periodo tra l'approvazione del prestito e il finanziamento del mutuo. I mutuatari spesso aspettano di aver trovato una casa da acquistare prima di pagare un deposito per bloccare la loro tariffa. Lo fanno perché il tempo che ci vorrà per trovare una casa e far accettare un'offerta è incerto.

Gli istituti di credito utilizzano depositi di blocco del tasso ipotecario con mutui a tasso fisso dove i tassi sono legati ai rendimenti dei titoli del Tesoro USA. I mutui a quindici anni sono legati al rendimento dei buoni del Tesoro a 10 anni, mentre i mutui a 30 anni corrispondono al rendimento dei buoni del Tesoro a 30 anni.

I tassi ipotecari possono essere influenzati quando i rendimenti di questi titoli aumentano, sia a causa del Riserva federale l'aumento dei tassi di interesse a breve termine o tendenze come una crescita economica più rapida o l'aumento dei prezzi che inducono gli investitori obbligazionari a richiedere rendimenti più elevati in previsione dell'inflazione.

Esempio di utilizzo di un deposito cauzionale a tasso ipotecario

I depositi bloccati sul tasso ipotecario bloccano un determinato tasso di interesse su un prestito e vengono addebitati in base a un tasso compreso tra lo 0,25% e lo 0,50% circa dell'importo del mutuo. Per un mutuo di $ 300.000, ad esempio, sarebbe richiesto un deposito da $ 750 a $ 1.500.

I blocchi delle tariffe in genere durano da 30 a 60 giorni, ma alcuni istituti di credito estendono un blocco delle tariffe per 120 giorni o più. Alcuni istituti di credito possono offrire un blocco della tariffa gratuito per un determinato periodo di tempo, ma poi addebitare commissioni per l'estensione del blocco. I mutuatari non possono bloccare un tasso fino a dopo il loro iniziale approvazione del mutuo.

Limitazioni di un deposito cauzionale a tasso ipotecario

Effettuare un deposito di blocco del tasso ipotecario può far risparmiare ai mutuatari centinaia se non migliaia di dollari in interessi ipotecari in periodi di tassi di interesse in rapido aumento, ma il processo comporta anche dei rischi.

Bloccare troppo presto un mutuatario può perdere un tasso migliore che potrebbe essere disponibile prima della chiusura. Inoltre, un mutuatario può essere costretto a pagare un deposito aggiuntivo per estendere il blocco una volta scaduto. Un blocco del tasso può essere annullato anche se le circostanze finanziarie del mutuatario cambiano prima della chiusura, come un calo del suo punteggio di credito o un aumento del suo rapporto debito/reddito.