Come funziona l'assicurazione auto senza colpa

L'assicurazione senza colpa è progettata per coprire le spese mediche e/o la perdita di reddito in caso di incidente automobilistico, indipendentemente da chi sia la colpa. Alcuni stati richiedono ai conducenti di portare un'assicurazione auto senza colpa, mentre altri rendono questa copertura facoltativa. L'assicurazione senza colpa è talvolta indicata come protezione contro le lesioni personalio PIP.

Che cos'è l'assicurazione senza colpa?

Nella maggior parte degli stati, quando si verifica un incidente automobilistico, le compagnie di assicurazione dei conducenti cercano di determinare chi è la causa della colpa. Quindi, se sei coinvolto in un incidente ed è determinato che l'altro conducente lo ha causato, puoi presentare un reclamo contro la loro assicurazione per eventuali lesioni o danni che hai subito.

L'assicurazione no-fault non considera chi è la colpa in un incidente d'auto quando paga le richieste mediche. Invece di presentare un reclamo alla compagnia di assicurazione dell'altro conducente, lo presenteresti al tuo assicuratore. Valuterà quindi la tua richiesta e ti pagherà i danni, in base all'entità delle tue perdite finanziarie.

Quali Stati hanno un'assicurazione senza colpa?

Attualmente, 12 stati: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, La Pennsylvania e lo Utah, oltre a Porto Rico, hanno una qualche forma di legge assicurativa senza colpa obbligatoria, secondo le informazioni sull'assicurazione Istituto. È anche disponibile su base facoltativa in alcuni altri stati.

Mentre le leggi variano da stato a stato, l'industria le divide in tre tipi fondamentali: "pura" o "vera" senza colpa, scelta senza colpa e senza colpa aggiuntiva.

Stati senza colpa "puri" o "veri"

"Pure" (o "vero") no-fault si riferisce a polizze in cui l'assicurazione del conducente pagherà benefici di prima parte al conducente e ai suoi passeggeri e in cui i conducenti sono limitati nel loro diritto di citare in giudizio. I benefici di prima parte significano che la compagnia di assicurazione del conducente coprirà le sue spese mediche e di altro tipo, indipendentemente da chi è responsabile in un incidente. I seguenti stati (più il territorio di Porto Rico) hanno leggi senza colpa:

• Florida
• Hawaii
• Kansas
• Kentucky
• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• New Jersey
• New York
• Nord Dakota
• Pennsylvania
• Porto Rico
• Utah

Scelta degli stati senza errori

La scelta senza colpa si riferisce agli stati che offrono ai residenti una scelta di pura assenza di colpa e una polizza assicurativa automobilistica tradizionale che non limita il loro diritto di citare in giudizio. Questi stati (che appaiono anche nell'elenco sopra per offrire pura assenza di errori) consentono ai conducenti questa scelta:

• Kentucky
• New Jersey
• Pennsylvania

Stati aggiuntivi senza errori

Le policy no-fault add-on sono una sorta di ibrido. Come una polizza automobilistica tradizionale, i conducenti sono liberi di citare in giudizio, ma la copertura di prima parte può essere aggiunta alla polizza, il che significa che la propria compagnia assicurativa pagherà le spese mediche e di altro tipo. I seguenti stati (e il Distretto di Columbia) hanno leggi aggiuntive senza colpa:

• Arkansas
• Delaware
• Distretto della Colombia
• Maryland
• New Hampshire
• Oregon
• Sud Dakota
• Texas
• Virginia
• Washington
• Wisconsin

Vale anche la pena notare che queste leggi sono soggette a modifiche legislative. Il Colorado e il Connecticut, ad esempio, hanno approvato leggi senza colpa negli anni '70, per poi abrogarle diversi decenni dopo. Anche la Pennsylvania ha approvato una legge senza colpa negli anni '70, l'ha abrogata negli anni '80 e poi l'ha restaurata nel 1990.

Come funziona l'assicurazione senza colpa

L'assicurazione senza colpa ha lo scopo di ridurre le richieste al sistema giudiziario associate alle azioni legali relative agli incidenti stradali. Gli stati con leggi senza colpa generalmente consentono di citare in giudizio per lesioni gravi o dolore e sofferenza solo quando i danni soddisfano determinate soglie.

Una tipica polizza assicurativa per auto senza colpa consisterà in:

• Copertura per responsabilità per lesioni personali (BI)
• Copertura della responsabilità per danni alla proprietà (PD)
• Copertura per la protezione contro le lesioni personali (PIP)

Copertura di responsabilità è obbligatorio in tutti i 50 stati tranne il New Hampshire. In quello stato, i conducenti devono ancora fornire la prova della responsabilità finanziaria per guidare senza un'assicurazione di responsabilità civile.

La parte di responsabilità di una polizza assicurativa senza colpa copre due cose distinte: danni alla proprietà e lesioni causate ad altri. La responsabilità per danni alla proprietà risarcisce i danni al veicolo di qualcun altro o ad altre proprietà in un incidente causato dall'utente. La copertura di responsabilità per lesioni personali copre le spese mediche e i relativi costi se si ferisce qualcuno in un incidente in cui si è riscontrata la colpa. La tua polizza può avere sia un limite di responsabilità per lesioni personali per persona sia un limite di responsabilità per lesioni personali per incidente.

Nessuna di queste coperture copre le tue spese mediche o quelle dei tuoi passeggeri se sei coinvolto in un incidente. È qui che entra in gioco il componente di protezione contro le lesioni personali (PIP) di una politica no-fault.

L'assicurazione contro le lesioni personali consente di presentare un reclamo per spese mediche o altri costi derivanti da un incidente automobilistico, indipendentemente da chi sia la colpa. A seconda della tua polizza, la copertura PIP può anche pagare i salari persi o rimborsarti se devi assumere qualcuno per gestire le faccende domestiche di routine per te mentre ti stai riprendendo da un infortunio.

Ciascuno stato specifica un importo minimo di copertura per la protezione da lesioni personali che è necessario avere come parte di una polizza no-fault. Ad esempio, potrebbe essere necessario disporre di $ 10.000, $ 20.000 o fino a $ 50.000 di copertura PIP. Gli importi minimi di copertura si applicano anche all'assicurazione responsabilità civile per lesioni personali e danni materiali.

Gli stati hanno anche regole diverse su cosa pagheranno le politiche no-fault. In Michigan, ad esempio, l'assicurazione PIP coprirà tutte le spese mediche ragionevolmente necessarie, senza limiti massimi. Inoltre, paga fino all'85% del salario perso se non sei in grado di lavorare a causa di un infortunio causato da un incidente. A New York, la copertura PIP è limitata a $ 50.000 a persona e la retribuzione persa è pari all'80% del reddito, fino a un massimo di $ 2.000 al mese.

Presentazione di un reclamo di assicurazione senza colpa

Se sei coinvolto in un incidente stradale e hai un'assicurazione senza colpa, la prima cosa che devi decidere è se presentare un reclamo. Potrebbe essere necessario presentare un reclamo se tu o un passeggero nel tuo veicolo siete rimasti feriti.

Poiché si tratta di un'assicurazione senza colpa, contatterai la tua compagnia assicurativa per presentare qualsiasi reclamo relativo a lesioni. Dovresti fornire dettagli sull'incidente e l'entità delle lesioni, nonché la documentazione delle tue spese mediche o del salario perso.

La compagnia assicurativa elaborerà quindi la tua richiesta e pagherà le tue spese, secondo i limiti di copertura stabiliti dalla tua polizza. Un vantaggio dell'assicurazione senza colpa è che, poiché non è necessario dimostrare la colpa, i sinistri possono essere pagati molto più velocemente.

Ma è importante ricordare che le polizze assicurative senza colpa hanno i loro limiti. In particolare, l'assicurazione no-fault in genere non paga i danni per dolore e sofferenza. Come accennato in precedenza, alcuni stati senza colpa ti consentono di citare in giudizio un conducente negligente per dolore e sofferenza, ma potresti essere in grado di farlo solo in casi che comportano lesioni gravi.

Come acquistare un'assicurazione senza colpa

Se vivi in ​​uno stato che richiede un'assicurazione senza colpa, ci sono alcune cose da sapere sull'acquisto.

Innanzitutto, dovrai conoscere gli importi minimi di copertura richiesti dal tuo stato per l'assicurazione PIP e l'assicurazione di responsabilità civile. Quindi, considera se questi minimi sono sufficienti. Puoi sempre scegliere di acquistare più copertura PIP o copertura responsabilità se necessario. Tieni presente che una maggiore copertura significherà premi più elevati.

Quindi, controlla se c'è un limite alle spese mediche, cosa (se non altro) la polizza pagherà per i salari persi e se copre altre spese, come l'aiuto domiciliare.

Inoltre, considera chi coprirà la polizza. In Michigan, ad esempio, una polizza assicurativa senza colpa può coprire tutta la tua famiglia. Quindi, se tuo figlio adolescente viene ferito in un incidente mentre viaggia come passeggero nell'auto di un amico, la tua copertura PIP pagherebbe comunque le sue spese mediche.

Infine, chiedi degli sconti che potrebbero aiutarti a rendere la tua copertura più conveniente. Sconti per guida sicura o impacchettare la tua assicurazione auto con l'assicurazione per i proprietari di casa presso la stessa compagnia, ad esempio, può aiutare a ridurre i costi.