これはあなたがあなたのIRAにどれだけ貢献できるかです

巣の卵を強化する最も確実な方法の1つは、IRSが提供する特別な税制優遇措置を利用することです。 その基本的な教訓は、 個人の退職金口座 （IRA）、米国の退職計画の基礎の1つ

IRAを最大限に活用するには、 伝統的 または ロス 多様性については、これらのアカウントが一般的にどのように機能するか、特に年間の寄付限度額を理解する必要があります。

従来のIRAの仕組み

雇用主が後援するように 401（k）s、従来のIRAは、連邦政府にフォークしなければならない収入の量を劇的に減らすことができます。 投資家は一般的に税引前のドルを寄付し、残高は 税金繰延 退職までの基礎。 59½歳以降の引き出しには、現在の税率で通常の所得税が課せられます。

ただし、貢献できる金額には制限があることに注意してください。 また、この貯蓄手段の最も一般的な2つの種類である従来のIRAとRothIRAには異なるルールがあることも覚えておく価値があります。

IRA拠出限度額

2020年と2021年の両方で、従来のIRAとRothIRAの両方の標準的な拠出限度額は6,000ドルです。 50歳以上の場合、IRSは「追いつく」機能を使用すると、毎年1,000ドルを追加して、合計7,000ドルを寄付できます。

それは多額のお金のようには聞こえないかもしれませんが、長期間にわたってアカウントのパフォーマンスに大きな影響を与えるには十分です。 例として、退職まで毎年6,000ドルを全額寄付する30歳の人を取り上げましょう。

7％と仮定 年次報告書、投資家が65歳に達すると、アカウントの残高は887,481ドルになります。これには、キャッチアップ拠出金は含まれません。 税引き後（退職時の税率を22％と仮定）、それでも692,235ドルの価値があります。 また、インフレに対応するために、IRSによって拠出限度額も時間の経過とともに引き上げられることを忘れないでください。

下のグラフは、IRAの税制上の利点が、数十年にわたって貯蓄に劇的な影響を与える可能性があることを示しています。

退職後の貯蓄者が 実効税率 現在、安定した収入を得ている間、24％です。 彼らが各給与の同じ部分を課税対象の普通預金口座に入れたとしたら、それははるかに価値が低いでしょう。 どうして？ IRAの税額控除により、退職後の貯蓄者の負担が大きくなるためです。 購買力.

税金を支払った後、30歳の子供が標準の普通預金口座に4,560ドルしか入れられなかったとします。 代わりにそのお金がIRAに投入された場合、税金の請求額が減り、口座名義人はさらに24％、つまり1,440ドルを投入することができます。 時間が経つにつれて、それは巣の卵のサイズを劇的に増加させます。

雇用主が後援する計画がIRAにどのように影響するか

誰もが従来のIRAに最大6,000ドル（または50歳以上の個人の場合は7,000ドル）を寄付できますが、すべての人が納税申告書でその全額を差し引くことができるわけではありません。 あなたまたはあなたの配偶者（あなたが結婚している場合）が職場で退職金制度に参加している場合、あなたはあなたに基づいて特定の所得ベースの制限の対象となります 修正調整総収入 （MAGI）。

たとえば、独身で2021年の年間収入が66,000ドル以上75,000ドル未満の場合（2020年の65,000ドルと75,000ドルから増加）、IRA拠出金の部分控除のみが許可されます。

雇用主の退職金制度の一般的な種類は次のとおりです。

• 401（k）アカウント
• 利益分配プログラム
• 株式ボーナスプログラム
• 9月 また シンプルなIRA
• 年金

RothIRAのさまざまなルール

これまで、従来のIRAまたは標準のIRAについて説明してきました。 IRAを設定する場合、ほとんどの投資家は 2つの選択肢があります：1970年代にさかのぼるこれらの普通預金口座の元のバージョン、および1990年代に導入されたRothの種類。 いくつかの点で、ロスIRAの税務上の取り扱いは、以前のいとことは正反対です。 アカウント所有者は、寄付に対して事前に税額控除を受ける代わりに、退職時に非課税で引き出すことができる税引き後のお金を開始します。

IRAのRothバージョンには、標準のIRAと同じ貢献制限があります。 しかし、従来のアカウントとは異なり、政府は誰が貢献できるかについて制限を設けています。 適格性を判断するために、IRSはMAGIも指標として使用します。 基本的に、それはあなたの総収入から特定の費用を差し引いたものです。

ほとんどの納税者は全額拠出金の対象となりますが、特定の高所得者は 減額のみ許可. 2020年には、MAGIが年間139,000ドルを超える単一のファイラーと、206,000ドルを超える共同ファイラーは、RothIRAの寄付から完全に失格となります。 段階的廃止の制限は、2021年に$ 140,000と$ 208,000に増加します。

RothIRAが従来のIRAと異なる別の領域があります。 後者の場合、あなたは服用を開始する必要があります 必要な最小分布 （RMD）72歳のアカウントから。 RMDの年齢は以前は70½でしたが、 すべてのコミュニティを退職後の強化（SECURE）法に向けて設定する.

IRAに貢献する方法

早ければ1月にどちらのタイプのIRAにも貢献できます。 1または毎年4月中旬の課税年度の提出期限まで。 1つの大きな貢献をするか、年間を通じて定期的に貢献するかはあなた次第です。 それらは、毎日、隔週、毎月、四半期ごと、または毎年1回の一括払いである可能性があります。

あなたがお金を持っているならば、年の初めに完全な貢献をすることは経済的に理にかなっています。 それはあなたのお金が成長するための最も多くの時間を与えます。 ただし、多くの人にとって、一度に6,000ドルを考え出すことは困難です。 その場合は、寄付スケジュールを設定することをお勧めします。

通常、定期的に銀行口座からIRA口座に送金する自動支払いを設定するのは簡単です。 それは2週間ごと（給料を受け取るとき）または月に1回である可能性があります。 定期的な寄付を設定すると、6,000ドルが管理しやすくなり、別のメリットもあります。 ドルコスト平均法.

IRAのドルコスト平均法

ドルコスト平均法（または体系的な投資）は、特定の期間（私たちの目的では1年）に投資を分散させるプロセスです。 これは、IRAの貢献に合わせて調整された統制のとれたアプローチです。

ドルコスト平均法では、定期的に一定の金額をIRAに投資します。 重要なことは、あなたがそのお金を、一般的にどちらかに投資することです 投資信託 または、投資の株価に関係なく、株式。 数か月のうちに、株価が上昇すると、投資1ドルあたりの購入株数が少なくなるでしょう。

しかし、他の月には、価格が下がると、同じ金額でより多くの株を手に入れることができます。 これはあなたの投資のコストを平準化する傾向があります。 最終的には、年間の平均価格で資産に投資することになります。そのため、ドルコスト平均法という名前が付けられています。

これが例です。 毎月500ドルの投資信託に投資するとします。 最初の月の価格は1株あたり50ドルなので、最終的には10株になります。 翌月、ファンドの価格は1株あたり25ドルに下がるので、500ドルで20株を購入します。 2か月後、平均コスト33.33ドルで30株を購入したことになります。

ドルコスト平均法を使用すると、年間限度額に達するために月額500ドル、給与ごとに投資する場合は2週間ごとに250ドルをコミットするだけで済みます。

IRAにどのくらい貢献する必要がありますか？

それは良い質問です。 毎年許容可能な最大額まで、または従来のタイプを使用している場合は少なくとも控除可能な額まで資金を調達する必要があると言いたくなります。

固くて速い数字を提供するのと同じように素敵ですが、実際の答えはもっと複雑です。 多くはあなたの収入、ニーズ、費用、そして義務に依存します。 長期的な貯蓄が賞賛に値するので、ほとんどのファイナンシャルアドバイザーは、もしあなたが最初にあなたの借金を清算することを勧めます 可能-あなたが主に「良い」債務を抱えている場合を除いて、 家。 ただし、クレジットカードの未払い残高がたくさんある場合は、それらを決済することを最優先にします。

また、退職時に必要/希望する金額と、そこに着くまでの期間にも大きく依存します。 NS この黄金の合計を理解するためのさまざまな方法が存在します、 もちろん。 しかし、理想的な数を考え出し、それから逆方向に作業して、自分にどれだけ貢献すべきかを計算する方が理にかなっているかもしれません。 アカウント、平均収益率、投資時間枠、およびリスクに対する能力を計算します。特定の金額を盲目的にコミットするのではありません。 IRAに。

401（k）や403（b）のような雇用主が後援するプランなど、他の種類の退職貯蓄車もあなたに開かれていることを理解してください。 多くの場合、最初に許可された金額までこれらに資金を提供する方が有利です。401（k）には より高い貢献限度 IRAよりも—特にあなたの会社が寛大な場合 従業員の貢献と一致します.

補助金を最大化した後、追加の金額をRoth IRAまたは従来のIRAに預けることができます（寄付は 控除できない).

ただし、職場の計画が不十分な場合（一致がほとんどまたはまったくない、投資オプションが非常に限られている、または不十分である）、IRAを退職基金の主要な巣にします。 するのは簡単です アカウントを開く たとえば、証券会社、投資信託会社、または銀行で。

に加えて ミューチュアルファンド と 上場投資信託 （ETF）、多くのIRAでは、個々の株式、債券、その他の投資も選択できます。