IRAを使用して大学のローンの支払いをすることはできますか？

学校に行くにはたくさんのお金がかかります。 私たちの多くは、教育に支払うのに十分な現金を持っていません。 唯一の答えは取り出すことです 学生ローン. しかし、そのような多額の借金を返済することは、あなたが返済スケジュールに縛られることを意味します。 教育ローンの返済には、10年から30年かかる場合があります。 もちろん、これはあなたがどれだけ取り出すか、そしてあなたが標準的なまたは収入主導の返済計画を持っているかどうかに依存します。 これにより、学生ローンをより早く返済できるかどうか疑問に思うかもしれません。 個人年金口座 （IRA）。 しかし、これはどれだけ実行可能ですか？ 詳細については、以下をお読みください。

IRAと学生ローン

それで、あなたはあなたの学生ローンを完済するためにあなたのIRAを使うことができますか？ 簡単な答えは「はい」ですが、ここにあります。 あなたが持っているIRAの種類やあなたが何歳であるかなど、考慮すべきいくつかの重要な要素があります。 あなたが持っている場合 ロスIRA、アカウントを持っている期間も考慮する必要があります。

59½以上の場合は、から資金を引き出すことができます 従来のIRA あなたの支払いをする 学生ローン いつでも。59½未満の場合でも、従来のIRA資金を使用して大学に支払うことができます。 ローンがありますが、あなたの引き出しは所得税と早期引き出し税の両方の対象となる可能性があります ペナルティ。言い換えれば、学生ローンはあなたの退職金口座からの早期の引き出しを行うための免除目的として適格ではありません。

とはいえ、直接高等教育費は、授業料、管理費、本、学用品など、免除またはペナルティなしの早期撤退の対象となる場合があります。

Roth IRAを使用すると、ペナルティなしでいつでも寄付を取り消すことができます。 ただし、稼いだお金を取り出すことはできません。 撤退するには59½になるまで待つ必要があります

収益 ペナルティなしでそれらの貢献から。 その年齢に達した場合、少なくとも5年間Roth IRAを使用している限り、非課税でお金を引き出すことができます。

早期配布に対する税制上の罰則

退職前のIRA貯蓄の使用を思いとどまらせるために、IRSは、口座所有者が59½歳に達する前に行われた課税対象資金の引き出しに対して10％の税金ペナルティを課します。 このペナルティは、収入を生み出す他の手段を持っている人を思いとどまらせることを目的としているため、完全かつ恒久的に障害を持っている場合、この制限は適用されません。

このペナルティは、IRAから分配された資金に対して支払うべき所得税に追加されます。 あなたの通常の場合 所得税 税率は22％で、IRAから10,000ドルの課税対象資金を引き出して、定年に達する前にローンを返済する場合、この分配の実効税率は32％です。 引き出した10,000ドルのうち、3,200ドルの税金を支払う必要があります。

RothIRAの利点

従来のIRAから早期に撤退する場合は、通常、課税と罰則の対象となります。 税引き後の寄付. ただし、残高の一部がこれらの控除対象外の寄付で構成されている場合でも、 分布 従来のIRAからの支払いは特定の順序で行われるわけではないため、引き出しの少なくとも一部は課税対象となります。

対照的に、ロスIRAからの資金の引き出しは 無税 そして、あなたがそれらが獲得されて貢献された年にそれらのドルに所得税を支払ったので、あなたの年齢に関係なく、ペナルティはありません。 Rothアカウントへの寄付は常に税引き後のドルで行われるため、人はいつでも、どのような金額でも、どのような目的でも、直接の寄付を引き出​​すことができます。 のその部分のみ 早期撤退 収益から生じるものは、課税と罰則の対象となります。

Roth IRAへの寄付は、常に収益の前に分配されます。 したがって、学生ローンの残高がRoth IRAの拠出額以下の場合は、それらの資金を使用できます。 あなたが退職に達する前でさえ、追加のペナルティや所得税を支払うことなくあなたのローンを完済するために 年。

より良い方法

あなたが持っているかどうかに関係なく 従来型またはロスIRA、あなたの教育のために支払うためにあなたの退職貯蓄を使用するペナルティのない方法があります。 資格のある教育機関で資格のある教育費に使用されたIRAの引き出しは、ペナルティから免除されます。 引き出し額が今年度の総教育費を超えることはできませんが、IRA資金を使用してさまざまな費用を賄うことができます。 対象となる費用には、授業料、本、部屋とボード、料金、設備と備品、および特別支援サービスが含まれます。

10％の税金ペナルティは免除されますが、従来のIRAからの分配の課税対象額に対しては所得税が課せられます。この場合、Roth IRAからの分配は、拠出によるものであれ、収益によるものであれ、完全に非課税でペナルティがありません。 この例外はに適用されます 教育費 あなた、あなたの配偶者、あなたの子供、またはあなたの孫のために。これは、まだ実質的な退職貯蓄を獲得していない大学生にとっては実行可能な選択肢ではないかもしれませんが、後年に高等教育を追求する人々は大きな利益を得ることができます。