住宅ローンに苦しんでいる住宅所有者のための7つのソリューション

あなたが今あなたを作るのに苦労しているなら モーゲージ 支払い、あなたは一人ではありません。 RealtyTracによると、12,448戸に1戸が 差し押さえ 12月現在、全米。 2020. フロリダでは、6,240戸に1戸、カリフォルニアでは、11,342戸に1戸が差し押さえられています。

新しいコロナウイルスのパンデミックは、 失業 と収入の損失。 家を差し押さえる危険があると思われる場合は、提供するように設計されたプログラムがあることをご承知おきください 住宅ローンの救済 借り手に。

COVID-19の住宅ローン救済オプション

あなたの住宅ローンが政府のプログラムによって裏付けられている場合、COVID-19の影響を受けた人々のために差し押さえと立ち退きのモラトリアム（または延期）が実施されます。 モラトリアムは1月に期限切れになる予定でした。 31、2021、しかし拡張されました。 ただし、延長の有効期限は、政府の住宅ローンプログラムによって異なります。

リクエストをお探しの方へ 忍耐、住宅都市開発省、退役軍人省、および 農業は、借り手が寛容を要求できる登録期間を6月30日まで延長しました。 2021. 差し押さえは、差し押さえを防ぐために貸し手と借り手の間で合意された住宅ローンの支払いの延期です。

に裏打ちされた住宅ローンの場合 ファニーメイとフレディマック、 NS 米連邦住宅金融局（FHFA） 一軒の差し押さえの差し押さえモラトリアムを拡張し、 所有する不動産 （REO）2021年6月30日までの立ち退き。 REOの物件は、銀行が所有する物件であり、 ディフォルト または借り手による不払い。

によって裏付けられている住宅ローンの場合 米国農務省（USDA）、一戸建て住宅直接および保証付きローンプログラムの差し押さえモラトリアムは2021年6月30日に失効します。

また、2021年6月30日まで延長され、米国を通じて行われた住宅ローン 住宅都市開発省（HUD） によって保険をかけられる 連邦住宅局（FHA） または、Office of Native Americanプログラムによって保証されています（セクション184および184 Aローン保証プログラム）。

VAローンをお持ちの方は 退役軍人省 また、2021年6月30日まで、小作農立ち退きと差し押さえのモラトリアムが延期されました。

銀行にご確認いただくか、 住宅ローンサービスプロバイダー、あなたの住宅ローンがモラトリアムプログラムの対象となるかどうかを判断するために、あなたの支払いを収集します。 あなたの住宅ローンの支払いを満たすのにあなたの問題がコロナウイルス関連であるかどうかにかかわらず、最初にすることはあなたのローン提供者に電話することです。 可能であれば、支払いを逃す前にこれを試してください。これにより、利用可能なオプションの数が最大に保たれます。 この記事では、専門家はあなたが時間通りに支払うのに苦労しているときのためのさまざまなオプションをレイアウトします。

1：住宅ローンの猶予をリクエストする

先に述べたように、フレディマックとファニーメイの両方が 住宅ローンの寛容 COVID-19に関連しています。つまり、個人はその期間の支払いを削減または一時停止することができます。 さらに、関連する 住宅ローンの延滞 クレジットビューローに報告されないので、支払いを逃してもクレジットスコアを損なうことはありません。 猶予期間が終了した後、貸し手は借り手と協力して、必要に応じて毎月の支払いを減らすようにローンを変更します。

2：長期ローンへの借り換え

ローンの間隔を長くすることは、毎月の支払い額を減らすことができる1つのオプションです。 借り換え 長期ローンへの投資は、特に次の場合に、毎月の住宅ローンの支払いを減らすための最も簡単な方法です。 アーバインのUnitedAmericanMortgageの社長であるAlHensling氏によると、キャッシュフローは問題です。 カリフォルニア州

ただし、 金利 増加します。 これを相殺するために、ニューヨークを拠点とするEquityNowの引受および運用マネージャーであるMattHackettは、元本の返済速度を上げるために、より高い支払いを行うことを推奨しています。 住宅ローンの大部分には前払いペナルティはありません（ただし、必ず確認する必要があります）。

3：金利条件を変更するための借り換え

に借り換え アジャスタブルレート住宅ローン（ARM） 住宅ローンの返済がほぼ完了している場合は、これが実行可能なオプションです。 「ますます多くの消費者が、適切な状況下でアジャスタブルレート住宅ローンが提供できる経済的利益を認識しています」とヘンスリングは言います。 完璧な例は、今後3年間で住宅を売却する予定で、現在、月額1,976.76ドルを支払う4.25％の40万ドルの固定金利ローンを所有している住宅所有者です。

ヘンスリングは、住宅所有者が ハイブリッドアジャスタブルレート住宅ローン 5年間2.875％に固定すると、月々の支払いが月額$ 1,695.57に減り、月額$ 281.19節約できます。

WeBuyHouses.comのCEOであるJeremyBrandtも同意し、次のように付け加えています。 ARMへの借り換えは、その後の支払いを犠牲にして毎月の支払いを減らすことにより、短期的なキャッシュフローの問題を解決する可能性があります。 関心度 増加し始めると、月々の支払いは一定期間にわたって増加する可能性があります。

または、ARMを使用している場合は、 固定金利住宅ローン 現在の毎月の支払いを下げることはできないかもしれませんが、それはあなたの支払いが成長するのを止めることができます。 「これは、現在の固定金利がARM金利よりも低い場合、または今後3年より遅く移動すると予想される場合に意味があります」とBrandt氏は言います。 ただし、ARMをしばらく使用していると、借り換える固定レートが既存のレートよりも高くなる可能性があり、これにより毎月の支払いが増える可能性があると彼は警告しています。

4：固定資産税に挑戦

あなたの家の価値が下がった場合、あなたの挑戦 固定資産税 全国的な非営利団体であるClearpointCredit CounsellingSolutionsの認定住宅カウンセラーであるCaraPierceは、ある程度の経済的救済を提供する可能性があると述べています。 「あなたは家が置かれている郡の郡税査定官事務所に連絡する必要があります 住宅価格が下落した証拠として、彼らが必要とする情報の種類を確認してください」とピアス氏は言います。

ただし、Pierceは、これは短期的な戦略であると述べています。 彼女は、資産価値が上がると、固定資産税が上がると警告しています。 また、あなたの家を評価するのに数百ドルかかるかもしれないことに注意してください。

5：ローンを変更する

NS ローンの変更 ローンを借り換えることはできないが、毎月の家の支払いを減らす必要がある人のための代替手段です。 しかし、借り換えとは異なり、それは苦労を必要とします。 ピアスは、借り手は財政難の結果として、彼らが定期的な毎月の家の支払いを続けることができないことを貸し手に示さなければならないと言います。 「このプロセスには、完了してレビューのために貸し手に送付する必要のある広範な事務処理が含まれます」とPierce氏は言います。

彼女は、住宅所有者がHUD認定組織を通じてカウンセリングを受けて、彼らの選択肢を完全に理解し、貸し手に連絡する手助けを得るように勧めています。 「しかし、すべての貸し手がローンの変更を提供するわけではなく、短期のローンの変更を提供するだけかもしれません」とピアスは言います。

6：ホームエクイティローンを取得する

取得する ホームエクイティローン 苦労している住宅所有者に即時の支援を提供するかもしれませんが、この戦略はあなたが あなたの家には多くの公平性があります。つまり、あなたの家はあなたが借りているよりもはるかに高く評価されているということです。 その上に。 ニューヨーク州バードニアのグレーターハドソン銀行の戦略計画担当ディレクターであるアンソニーピリは、苦労している住宅所有者に住宅ローンの返済を検討するようアドバイスしています。 「銀行は通常、ホームエクイティラインのすべてのクロージングコストを負担します。 クロージングコストの節約は、元本残高をより早く返済するために使用できます」とPili氏は言います。

彼は、この戦略は、自己規律を持っている借り手にとって非常に効果的であると付け加えています。 最低支払額は通常、期間中に発生した利息だけであるため、毎月支払うべき金額 月。

7：貸し手に民間住宅ローン保険を廃止するよう依頼する

あなたの家にどれだけの公平があるかに応じて、 民間住宅ローン保険（PMI） あなたの住宅ローンの支払いを下げることができます。 「不動産に少なくとも20％の株式がある場合は、住宅ローン保険の解約について貸し手に連絡することをお勧めします」とPierce氏は言います。 彼女は、通常20％の支払いを行わない借り手は、少なくとも2年間はPMIを持っている必要があると説明しますが、2年間の規則には例外があるかもしれないと言います。 たとえば、住宅所有者が価値を高めるために家を改良した場合、要件は免除される可能性があります。

結論

住宅ローンに苦労している場合は、タオルを投げないでください。 あなたがあなたの家にとどまり、あなたの毎月の住宅ローンの支払いを管理するのを助けることができる様々な解決策があります。