金融リテラシーの人種的ギャップ

金融リテラシーの人種的ギャップは何ですか？

“金融リテラシー」は、次のような財務スキルを理解して使用する人の能力を説明するために使用される用語です。 個人融資、予算編成、および投資。 「財務能力」と同じ意味で使用されることもあります。 その反対は「金融リテラシー」であり、これは金融知識の説明としてのみ意味され、蔑称としては意味されません。

金融リテラシーは、 経済的幸福のより広い概念に影響を与える、これには、目的を達成し、事前に計画を立て、金融商品を管理し、適切な意思決定を行う能力も含まれます。 全国調査によると、米国の基本的な金融リテラシーは一般的に低く、連邦調査は人種グループと民族間のギャップを明らかにしています。

この記事では、公開されている研究を使用し、4つの人種および民族グループ（黒人、ヒスパニック、アジア人、ネイティブアメリカン）を白人と比較します。 これは、既存のデータに関するレポートの混乱を避けるために、標準の説明的な指定に従います。たとえば、データコレクターは通常、「Latinx」ではなく「Hispanic」を使用します。

データは何を言っていますか？

2018年 金融業界規制当局（FINRA） 全国調査によると、基本的な金融リテラシーを評価するための5つの質問のうち4つに正しく答えることができるのは、アメリカの成人の約3分の1だけでした。 2011年のResearchGateのデータによると、一般的に、金融リテラシーは、若者、女性、教育水準の低い人々の間で最も低くなっています。

金融リテラシー

人種または民族グループで分類すると、データは金融リテラシー率が均等ではないことを示唆しています 分散し、アジア系アメリカ人と白人の受験者は、ヒスパニック系と黒人のテストよりもスコアが高くなる傾向があります テイカー。 FINRAの調査によると、アジア系アメリカ人と白人アメリカ人は、基本的な評価を目的とした6つの質問のうち3.2に正しく答えることができました。 金融リテラシー、ヒスパニック系アメリカ人は2.6と黒人アメリカ人2.3に答えることができました。 両方のスコアは全国を下回っています 平均。 ネイティブアメリカンの金融リテラシーに関する研究は、これらのアメリカ人が黒人およびヒスパニック系アメリカ人と同等の率を持っていることを示しています。

若者と大人の間にもギャップがあります。 たとえば、2018年のPISA金融リテラシー結果のデータは、白人とアジアの15歳の人が、同じ年齢の黒人とヒスパニックの人口よりもはるかに高い金融リテラシー率を持っていることを示しています。

経済的幸福

経済的幸福にも人種的な違いがあります。 2019年の経済的包摂に関する調査データ 連邦預金保険公社（FDIC） 銀行サービスを利用していないため、「銀行口座なし、」は辞退しました。 ただし、アメリカのインディアンまたはアラスカ先住民、黒人、ヒスパニック系の世帯、および教育水準が低く、若い世帯も明らかになりました。 世帯は、請求書支払いサービス、マネーオーダー、および小切手換金を使用する傾向があります。これらは、多くの場合、金融に関連しています。 不安。

特にネイティブアメリカンのコミュニティは、他のほとんどの人種や民族グループよりも高いレベルの経済的脆弱性と苦痛に苦しんでいます。 彼らの金融リテラシー率は黒人やヒスパニック系の人口とほぼ同じであり、白人やアジア系アメリカ人の人口よりも低くなっています。 いくつかの研究は、ネイティブアメリカンの若者と非ネイティブの若者との間に大きなギャップがあるため、ネイティブアメリカンの若者が特に懸念されていることを示唆しています。

特にこのより広い文脈では、全体像は複雑になる可能性があります。 2009年から2018年の間に、費用を賄うアメリカ人の能力が全般的に増加しましたが、 人種によって傾いた貯蓄の減少、および予期せず失われた率の格差 所得。

全国調査によると、その間、白人アメリカ人は、アジア系アメリカ人が15％、ヒスパニック系アメリカ人が14％、黒人アメリカ人が9％と、目的を達成する能力が16％向上しました。 同時に、白人アメリカ人は、ヒスパニック系アメリカ人と同様に、21％の予想外の収入の減少を見ましたが、アジア系アメリカ人は19％減少し、黒人アメリカ人は12％減少しました。 女性は男性よりも目的を達成することができる可能性が低かった。

なぜ人種的なギャップが存在するのですか？

金融教育には、家族、高校、大学、雇用主、軍隊の5つの主要な情報源があります。 全国調査データの研究によると、教育と 世帯収入 誰かが高レベルの金融リテラシーを持っているかどうかを予測する際の2つの最大の要因です。

社会経済的および政治的障壁

伝統的な説明は、親の指導の欠如と不十分な意思決定による金融リテラシーの責任の一部を負っています。 しかし、最近の研究では、未達成が原因であるという従来の概念を拒否し始めており、代わりに次のように主張しています。 社会経済 そして政治的障壁が責任を負っています。 言い換えれば、マイノリティグループのメンバーは略奪的な金融サービスを利用するようになり、金融スキルのソースへのアクセスを拒否されます。

経済的スキルの男女格差の説明は、部分的には、男性が女性よりも多くの経済的経験と教育を持っている傾向に焦点を当てています。 マイノリティグループは富へのアクセスが少なく、失業率が高く、教育が少ないため、構造的な障壁に支えられて、同様の力学が人種格差に影響を及ぼしている可能性があります。

たとえば、米国のネイティブアメリカンのコミュニティが金融リテラシーで白人に遅れをとっている理由の分析は、 歴史的不当-その遺産は、高率の貧困と失業、および経済の幅広い概念に影響を与える他の障壁です。 幸福。 この特定の要因の組み合わせにより、ネイティブアメリカンの人々は、経済的スキルを身に付ける機会がほとんどなく、家族の知識源もほとんどありません。

その他の問題

金融リテラシーの欠如は、必ずしも親の指導が不十分なだけの問題ではありません。 金融リテラシーにおける人種的ギャップの持続性に関する複雑な最近の研究は、金融への平等なアクセスがあってもギャップが長引くことを報告しました 識字教育と、金融知識の親の普及のプラスの影響は、白人よりもマイノリティグループの方が早く減価すること 人口。 一方、人種は高校と雇用者の財政教育から等しく恩恵を受けており、 金融リテラシーを測定するために使用される「ビッグファイブ」の質問が人種差別的である可能性があるかどうかについてのいくつかの質問 偏った。 さまざまなグループが受けている金融教育の質も明確ではありません。 一方、いくつかの研究によると、金融リテラシーは生涯にわたって持続します。

金融マーケティングも全体像を曇らせており、財務情報を適切に精査することは驚くほど困難です。 2013年の金融情報セクターでの支出に関する調査。 消費者金融保護局は、金融教育よりも金融業界のマーケティングに25倍の支出を報告しました。 言い換えれば、金融教育に費やされた1ドルごとに、25ドルが金融サービスのマーケティングに費やされました。

その結果、これらの要因がどのように収束して貧困層に不釣り合いに影響を与えるかについて懸念があります。 マイノリティ世帯などの不利な立場にある世帯は、収入が少なく、経済的余裕がない傾向があります。 識字率。 特に一部の研究では、金融リテラシーのギャップが年齢層を超えて続く可能性があることが示されているため、これらの知識のギャップは構造的な不平等を助長する可能性があります。

なぜ金融リテラシーが重要なのですか？

金融リテラシーは、人の経済的幸福の側面を表しています。 金融リテラシーと教育の向上を推奨する連邦機関である米国金融リテラシーと教育委員会は、 2003年の公正かつ正確な信用取引法は、金融リテラシーを市場への完全な参加の基礎として説明しています。 委員会は、個人レベルで「経済的機会の基盤を解き放ち」、国家レベルで「強力で回復力のある経済に力を与える」ために特に重要であると述べています。

クレジットカード、住宅ローン、学生ローンの使用が一般的になるにつれて、金融リテラシーは それは財務をうまくナビゲートする人の能力と相関しているので、より重要になります サービス。 これにより、金融知識へのアクセスを拒否された人々は、特に収入がすでに少ない人種グループに属している場合、遅れるリスクがさらに高まる可能性があります。

他の利点の中でも、高い金融リテラシー率は、詐欺に対する脆弱性を減らし、時間の経過とともに貯蓄が発生する可能性を高めます。 高い金融リテラシースコアは、次のようなものにも関連しています 退職後の計画、家計の富に影響を与える可能性があります。

金融リテラシーのギャップは、次のような他の注目すべき指標にも影響を及ぼします。 人種的富のギャップ、これは米国のさまざまな人種が保有する富の尺度です。

ギャップを埋める

米国金融リテラシーおよび教育委員会の2020年の提案は、少数民族を含む国内の金融リテラシーを改善するための一連の変更を浮き彫りにしました。 金融教育者のための明確なガイドラインを確立し、1対1の金融カウンセリングへのアクセスを開放し、結果を一貫して測定することを推奨しました。

レポートは、金融リテラシーを人々やコミュニティに合わせて調整することの重要性を強調しています。 教育の必要性、それは金融を学ぶ動機を構築するなどの重要な分野で役立つと言われています ツール。 既存の金融リテラシープログラムに関する他の連邦政府のレビューでも、1対1のカウンセリングプログラムが効果的であると結論付けています。

特に、委員会は力強い景気回復における金融リテラシーの役割に焦点を合わせました。 COVID-19危機は、一部のマイノリティ集団の不平等と脆弱性の両方を浮き彫りにしました。 金融教育は、連邦政府のCOVID-19救援活動の一部でした。 特に注目すべきは 詐欺に対するリスクのある集団の脆弱性 経済的影響の支払いと失業保険給付について、そして債務の管理と苦難を乗り切ることについての情報の必要性。

連邦政府に関連する多くのリソースと研究が存在します。 前述のように、利益の動機により、利用可能なリソースから公平なアドバイスを解きほぐすことが重要になる可能性がありますが、非政府機関もリソースを提供しています。 デジタルリテラシープログラムは、最も必要としているコミュニティをターゲットにするように配置されたアドボカシー組織に接続されている場合もあります。 たとえば、ネイティブアメリカンに焦点を当てた全国的な金融サービス協会であるネイティブアメリカン金融サービス協会（NAFSA）は、2018年にデジタルリテラシープログラムをリリースしました。 ネイティブファイナンシャルエデュケーションイニシアチブなどのプログラムは、特に部族のリーダーにリソースを提供し、これらのコミュニティの金融リテラシーを向上させるためのベストプラクティスを促進します。

NS 米国政府説明責任局（GAO） 2011年に、財務情報を提供する組織には政府または認証プロセスがないと述べたレポートを発行しました。 ただし、米国の受託者プログラムと 住宅都市開発省（HUD） 特に破産といくつかの住宅プログラムに関連する金融リテラシープロバイダーの承認プロセス。 報告書は、政府の認証プロセスが利用可能な金融リテラシープログラムの質を改善する可能性があるが、高い管理コストを伴うことを発見しました。