リバースモーゲージの金利
取り出して リバースモーゲージ あなたにアクセスするための便利な方法になることができます 住宅資産. とは異なり ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットライン（HELOC）、あなたがあなたのように家を使用する限り、リバースモーゲージは支払いを必要としません 主な住居. ただし、家を売却したり、引っ越したり、死亡したりすると、支払われる残高に利子や手数料が発生する可能性があります。 もあります 借り手を利用しようとしている悪意のある貸し手ですから、慎重に踏むことが重要です。
重要なポイント
- リバースモーゲージは、住宅所有者に住宅の株式にアクセスし、貸し手に支払いをせずにそれを収入源として使用する方法を提供します。
- 連邦政府が支援するリバースモーゲージは、ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）と呼ばれます。
- リバースモーゲージは、従来の住宅ローンや住宅担保ローンよりも金利が高くなる可能性があります。
- リバースモーゲージに支払う金利は貸し手によって異なり、固定金利または変動金利を選択できる場合があります。
リバースモーゲージの説明
リバースモーゲージは、住宅所有者に住宅資産を補助的な収入の流れに変える方法を提供します。 リバースモーゲージ会社は、住宅所有者に一括払いまたは分割払いで株式を支払います。 住宅所有者は、住宅を主たる住居として使用し続ける限り、残高に対して何も返済しません。
住宅所有者が物件を売却したり、引っ越したり、死亡したりした場合、リバースモーゲージの残高は全額支払われます。 これには、借入元本のほか、発生した利息および手数料が含まれます。 リバースモーゲージは、 ホームエクイティローン また HELOC 住宅所有者がエクイティを利用しているという点で。 違いは、彼らが貸し手に毎月の支払いをしていないということです。
リバースモーゲージは、民間の貸し手が提供できます。 連邦、州、および地方政府のプログラム。 および非営利団体。 A ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM） 連邦政府が支援する唯一のリバースモーゲージです。 具体的には、HECMは 米国住宅都市開発省（HUD）.
ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）を取得するには、62歳以上であるか、住宅を完全に所有しているか、 住宅ローンの大部分を完済し、十分な財源を持ち、どの連邦政府にも滞納していない 借金。
リバースモーゲージ金利
リバースモーゲージの利息は継続的に発生しますが、利息、手数料、および元本の支払いは、将来の日付まで延期されます。 住宅所有者がもはや家に住んでいないとき. 夫婦の場合、共同借り手または適格な非借り手配偶者としてリストされている配偶者は、 配偶者が転居した場合、または 死ぬ。
リバースモーゲージは持つことができます 修繕 また 変動金利. 固定金利は、利息が発生する期間中は同じままです。 変動レートには基礎があります 索引 とマージン率。 ベンチマークレートに変更が生じた場合、リバースモーゲージの変動レートもそれに追随する可能性があります。 これは、レートがベンチマークレートと連動して上下に移動できることを意味します。
HECMに固定レートを選択すると、利息の見積もりに関してある程度の予測可能性が得られます。 残高が発生しますが、注意点があります。通常、資金を一括で受け取る必要があります。 和。 変動金利のHECMで分割払いを選択することもできますが、その場合、どのくらいの利息が発生するかを計算するのはより困難です。
| 2022年4月14日現在の住宅担保ローン（HECM）レート | ||
|---|---|---|
| 固定金利 | 変動金利 | ローン制限 |
| 4.81% | 3.52% | $970,800 |
| 4.93% | 3.77% | $970,800 |
| 4.99% | 4.02% | $970,800 |
| 5.06% | 4.27% | $970,800 |
| 5.18% | 4.52% | $970,800 |
出典：ARLO
HECMに支払う料金と、HECM以外の貸し手からのリバースモーゲージに支払う料金は、大きく異なる場合があります。 そのため、それは重要です オンラインで最高のリバースモーゲージ会社を比較する どれが最高の料金と条件を提供しているかを確認します。
HECMで借りることができる金額は、現在の金利によって異なります。
その他のリバースモーゲージ料金
リバースモーゲージを取得する際に考慮すべきコストは、利息だけではありません。 あなたが責任を負うかもしれない他の料金と料金があります。
たとえば、HECMの場合、次の料金も支払う必要があります。
- 住宅ローン保険料（MIP）
- オリジネーション料金
- クロージングコスト
- サービス料
HECMはによって保険をかけられているので 連邦住宅局（FHA）、借り手はMIPの対象となります。 これには、2％の初期MIPと0.5％の追加MIPが含まれ、これはローンの存続期間に適用されます。
HECMの貸し手は、2,500ドル、または家の価値の最初の200,000ドルの2％に加えて、オリジネーション料金として200,000ドルを超える金額の1％のいずれか大きい方を請求できます。 HUDは、HECMのオリジネーション料金を6,000ドルに制限しています。 この金額は、クロージング時に支払われる収益から差し引かれます。
クロージング費用には、鑑定料、タイトル検索料、保険料、検査料、信用調査料などがあります。 HUDは、これらのコストの上限を指定していません。 最後に、HECMの貸し手は、最大35ドルの月額サービス料を請求する場合もあります。
HECMが大きく、ローンを長く続けるほど、これらの料金が加算される可能性が高くなるため、 アクセスしたいエクイティの量と、合計料金が終了する可能性のあるものとのバランスを取ることが重要です あります。 たとえば、介護施設に移動する必要がある場合、対象となる人が家に住んでいない場合は、全額が支払われることになります。 あなたやあなたの子供たちは、バランスを取り戻すために、それを完済するか、家を売るためにお金を見つけなければならないでしょう。
貸し手によっては、お金を節約するために特定のクロージングコストを交渉できる場合があります。
リバースモーゲージの金利は高いですか？
リバースモーゲージレートは通常、購入ローンや住宅担保ローンなどの他の種類のモーゲージローンの金利よりも高くなります。 また、2％の先行MIP、0.5％の継続的なMIP、オリジネーション料金、およびクロージングコストを含む追加コストを考慮する必要があります。
金利はリバースモーゲージにどのように影響しますか？
金利は、HECMを介してアクセスできるホームエクイティの量に影響を与える可能性があります。 金利が高くなると、リバースモーゲージを利用するときに支払われる元本が減少する可能性があります。
リバースモーゲージの平均レートはいくらですか？
リバースモーゲージレートは静的ではなく、平均レートは時間の経過とともに変動する可能性があります。 2022年4月の時点で、HECM率は4.81％から5.18％の範囲でした。 「ジャンボリバースモーゲージ」と呼ばれるより大きなリバースモーゲージの場合、5.49％から6.50％の範囲でした。 「」として知られているものの非HECMレート独自のリバースモーゲージ」は、2022年3月の時点で4.90％から6％の高い範囲まで、より高くなる可能性があります。
結論
リバースモーゲージは、退職後の収入戦略に役立つ可能性がありますが、 これは無料のお金ではないことを理解することが重要です. 利息が発生し、金利が高いほど、長期的にはリバースモーゲージの費用が高くなります。 リバースモーゲージの長所と短所を考慮する、および住宅担保ローンやHELOCなどの他のオプションは、それが自分にとって正しい選択であるかどうかを判断するのに役立ちます。